• 标准化和流水线作业能否化解风险?联金所的“信贷工厂”风控样本

    金融 > | Time Weekly - 2014-11-04 01:06:10
  • [摘要] “信贷工厂”模式最早源于美国,有P2P平台引入了国外的“信贷工厂”风控模式,而2013年底才上线的联金所便是这一模式的中国实践者。

    时代周报记者 胡秀 发自深圳

    P2P行业在获得爆发性增长后,市场已逐渐细分,除了个人业务、中小企业业务之外,P2P平台发现了蕴藏在小微企业中的“商机”。

    融资难、融资贵、耗时长,小微企业的融资问题已是老生常谈,银行等金融机构对小微企业的不重视,给P2P行业提供了巨大的发展空间。而监管层人士也频频发声,希望P2P行业能够支持小微企业发展。

    但与此同时,如何解决小微企业融资业务的风控问题,是摆在P2P平台面前的最大难题。时代周报记者注意到,有P2P平台引入了国外的“信贷工厂”风控模式。而2013年底才上线的联金所便是这一模式的中国实践者。

    “信贷工厂”模式最早源于美国。美国第七大银行Capital One是最早利用信贷工厂模式和数据量化分析模型,以判断个人信用借款还款概率的银行,并成功在金融海啸中存活下来,被誉为金融业内的“Google”。

    何为“信贷工厂”?“就是将借款人信息进行切片处理,各要素由系统自动分派给不同的业务人员审核,通过工厂化、流水线式的操作进行风控管理。”10月29日,联金所首席运营官刘哲向时代周报记者表示。

    “90%客户是小微企业主”

    2013年11月1日正式上线的联金所,注册资本为2000万元,主推小额的无抵押、无担保的纯信用贷款,服务于融资需求在30万元以下的小微企业主等借款客户。

    “我们90%的借款客户是小微企业主。” 联金所首席运营官刘哲向时代周报记者表示。在他看来,之所以选择小微企业这个市场,主要考虑到两方面因素。

    一方面,“小微企业主融资依旧困难,微金融贷款市场依旧是蓝海。”刘哲说,在国内传统融资体系中,银行一直占据着主要的融资服务,但是银行更多地把资源投向了稳健的大中型企业,而对小企业的覆盖率有限。

    由西南财经大学等机构联合发布的《中国小微企业发展报告2014》显示,小微企业从银行获得贷款的比例为46%,申请贷款被拒的小微企业占比11.6%,42.4%的小微企业并未申请贷款。所以,信托、理财、委托贷款以及民间小贷开始进军小微企业市场,近两年日渐火爆的P2P行业也不甘其后。

    另一方面,就P2P行业本身而言,一直以来存在两种声音,一种是做长期小额的融资业务,另一种是做短期大额的融资项目,这也代表了小额贷款的两种模式。联金所在两者之间选择了前者。

    据刘哲介绍,上线一年期间,联金所的信用贷款金额最高是30万,普遍为三五万的水平,平均贷款额度是4.5万。从平台模式上来看,联金所采用“P2P平台+小额贷款公司+第三方担保公司”的模式。

    具体而言,联金所P2P网贷平台隶属于深圳前海联金所金融信息服务有限公司(以下称“联金所” ),在联金所P2P平台上发布的项目,由深圳市金融联小额贷款股份有限公司(以下称“金融联贷”)审核后提供,借款人归还借款时,由金融联贷代收并委托代转给投资者,若出现借款人逾期则先行垫付给投资人。另外,各地网点以联金所名义开设,同时还作为金融联贷承接业务的网点。

    而担保方则是深圳经纬盈富融资担保有限公司(以下称“经纬盈富”),逾期提供本息垫付,并且目前只为联金所一家P2P网贷公司提供担保业务。

    “标准化”、“流程化”风控

    在风险控制上,联金所采用“信贷工厂”风控模式,此模式的核心就在于像工厂标准化、流水线制造产品一样,对无担保贷款业务进行批量处理。

    而“工厂”一词用在联金所身上更为贴切。在深圳福田区的一个老厂房里,联金所租下其中一整层处理信贷业务,上楼只能搭乘货梯。“工厂”内设一个机房和科技创新、客户服务、风险管理、微贷作业、微贷审批、贷后管理等六个职能部门。

    10月29日,联金所首席执行官叶文向时代周报记者介绍称,风险管理部负责制定风控标准、产品政策等,目的是做出标准化的信贷产品;微贷作业部主要负责借款人签约和资料初审。微贷审批部则肩负审核和审批两块业务,审核包括网查、电核、计算、总结等环节,由审批官对客户进行最终的评估和审批。

    “目前审批官有六七人,根据金额高低分别拥有5万、8万、15万、20万和30万不等的权限,他们最终决定能不能授信以及授信额度高低。”叶文称。而贷后管理部门则负责逾期90天内的贷款催收。

    而针对小微企业业务的风控问题,国内传统银行早已引入国外“信贷工厂”模式。公开资料显示,最早在国内引入此模式的是杭州银行,早在2005年杭州银行引入澳大利亚联邦银行作为外资战略股东,随后在其协助下开发了小企业信贷标准化操作模式。2008年,中国银行推出“中银信贷工厂”模式,最新数据显示,其服务客户超过20万户,累计信贷投放达1万亿元。随后,建设银行、民生银行等,甚至农信社都试水该模式。

    “‘信贷工厂’的优势在于标准化与流水线。”刘哲告诉时代周报记者,“联金所选择的是1万-30万的自然人贷款这个细分市场,从借款客户而言,区别于小企业贷款。我们把每一项业务的审批进行标准化拆分,每个环节的审核人员各司其职,不需要对整个项目进行把控,工厂化运作可以降低成本。这样自然人贷款优势就体现出来了,单户贷款金额小、审批环节可通过系统进行切片标准化、通过小额分散来实现大数法则来实现风险分散,一系列标准化的细节组成了真正意义上的信贷工厂,实现车间化生产。”

    这与传统小贷公司和P2P公司的风控模式有所不同。“传统小贷公司、P2P公司做的业务多为非标准化业务,金额较大、期限较短、借款用途五花八门,对这类业务的风控审核要求较高。另外,传统信贷审核项目通常都是由1–2名信贷员全程跟进审批,对经办人员的要求很高,信贷员全程跟踪尽职调研,一事一议通过贷审会的审批,可复制性弱并且无法避免人为干预的影响。”刘哲说。

    联金所官网数据显示,第三方机构核查显示,逾期180天以上的项目未还余额占比1.27%,已由担保方先行垫付。

    而未来,对于联金所而言,平台的投资者年化收益率固定为10%,与其他P2P平台相比处于中下水平,由于前期的资金投入较高,平台面临盈利难题。



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