如何为万亿级低空经济系好“保险带”？

黄嘉祥

2025-12-29 17:21:13

来源: 时代在线

保险行业要找到一条低空经济保险的可持续发展路径。

广东低空经济发展迎来一场“金融及时雨”。近日，广东金融监管局牵头联合人民银行广东省分行、广东证监局、深圳金融监管局、人民银行深圳市分行、深圳证监局、广东省发改委等七部门出台《关于金融支持广东低空经济集群发展的通知》（下称低空金融“十二条”），支持低空产业规模化发展。

当下，低空经济正加速从蓝图走向落地，应用场景不断拓展。中国民航局预测，2025年中国低空市场规模达1.5万亿元，2035年有望突破3.5万亿元。而随着产业规模扩大与飞行活动日益频繁，与之相关的事故也逐渐增多。如何为这个新兴万亿级市场构建完善的风险保障体系，成为保险业亟待破解的新课题。

近期，时代周报记者走访深圳多家低空经济企业了解到，当前低空经济面临的风险各式各样，而市场上的保险产品还难以覆盖一些新兴风险。多位无人机企业负责人表示，期待保险业加快产品创新步伐，为低空经济健康发展提供更加扎实的风险保障。

据了解，目前国内的低空经济保险主要为制造和运营场景提供服务，产业链中还有非常多的风险没有得到保险产品的覆盖。国内当下的低空经济保险创新，更多集中在拆分运营场景或者标的类型，去承保同质化的风险，而缺少多样化的风险创新意识。

中国太保产险深圳分公司低空经济业务部负责人战争东对时代周报记者表示，产业的发展刻不容缓，保险作为社会的稳定器和产业的助推器，当前最需要克服的是在产业迅速发展、各项配套制度有待完善的艰难条件下，保险行业要找到一条低空经济保险的可持续发展路径，保持耐心，坚持做难而正确的事。

新模式

“选择清洗类无人机赛道创业以来，我们就意识到与保险公司合作的重要性，工业级无人机售价高，在复杂环境中作业面临各类风险，需要保险来增强风险抵抗力。”近日，九思智能航空科技（深圳）有限公司（下称“九思智能”）总经理但晓江在接受时代周报记者采访时表示。

九思智能是一家专注清洗类无人机的高新技术企业，也是《无人机清洗作业通用规范要求》的核心起草单位之一，其产品应用于高楼幕墙、光伏电站等多个场景，产品热销20多个国家，目前处于供不应求状态，这也使得但晓江更加重视保险保障。目前，九思智能与中国太保产险深圳分公司达成合作，并基于无人机产业对保险条款灵活性要求高，参与了无人机保险部分条款的设计。

这种制造商参与条款及保险方案设计的现象并非个例。

战争东对时代周报记者表示，中国太保产险与九思智能、中山福昆&御风未来、成都纵横、上海华测、北京远度等众多无人机制造企业合作，共同打造了“保险+售后”综合服务模式，形成保司与无人机制造企业“出厂带保险，返修回原厂”的新合作模式。

在这一新模式下，九思智能为公司研发测试的无人机、出售的无人机均购买了保险。但晓江认为，这种合作模式，对企业而言，保险保障降低了客户的合作风险和使用门槛，加速定制化方案的市场渗透；对行业而言，为创新技术的商业化提供了“风险兜底”。这一模式解决的最大痛点就是打通了保险和产业之间的信息壁垒，充分的运用保险的精算和大数据能力，为产业提供了稳定的售后维修置换保险服务的供给体系。

“从微观的角度出发，在当前产业端的各项标准还有待完善的背景之下，这一模式对于企业而言，通过保险增强了客户的粘性；对于用户而言，实现了无感理赔和原厂维修，增强了用户体验和产品保障；保司也通过与产业的协同，汇总了多样的风险案例，反哺给产业，协助产业更好地进行风险减量，实现了整个业务链条的正向循环。”战争东说。

多重挑战

根据“十五五”规划建议，低空经济被列为我国加快发展的战略性新兴产业集群之一。

近年来，各地纷纷布局低空经济新赛道。广东省、四川省先后发布推动低空经济高质量发展的行动方案。深圳在低空经济领域，更是创造了多个“第一”。截至2025年上半年，深圳消费级无人机占全球市场70%，工业级无人机占全球市场50%，已集聚1900余家低空经济产业链企业。

深圳市低空经济产业协会相关负责人对时代周报记者表示，低空经济产业的迅速发展，对综合保险保障的需求也随之增加，需要保险保障机制贯穿整个低空经济产业链的各个环节，包括低空飞行器的研发、制造、流通、退出整个生命周期。保险是低空经济发展过程中非常重要的基石，有助于推动产业从初步阶段走向规模化发展。

当前，我国现有低空经济保险产品主要分为财产保险、责任保险和意外保险三大类，已基本覆盖对飞行器、飞行器驾驶员与乘客、地面公众、网络和数据安全风险的保障。不过，产业链中还有很多风险没有得到保险产品的覆盖，相关标准及理赔流程仍待进一步完善。

但晓江表示，目前与太保产险的合作比较顺畅，未来希望双方深化合作，进一步提升定责及赔付效率；同时，针对不同的地区、区域和产品，可以和保险公司分享数据，进一步完善保险条款；此外，公司正在加速布局海外市场，但海外市场的低空经济保险仍处于空白阶段，希望与保险公司合作一起“走出去”。

另一方面，由于数据积累不足，部分产品费率过高，一定程度上抑制了部分无人机企业购买保险的需求。

深圳市高巨创新科技开发有限公司总经理高健表示，在无人机编队表演领域，主要面临着大风及电磁干扰风险，不少客户对无人机保险有相关的需求，但一套无人机编队表演设备市场价高达数百万，若机身险20%—30%，一年保险费要百万元以上，客户无法承担这样高的费用，因此公司尚未与保险公司合作购买机身险，希望相关保险产品定价也需要进一步考虑无人机用户的接受程度。。

《低空经济新兴风险治理与保险创新白皮书》指出，低空经济保险在支持低空经济快速发展的同时，也面临诸多挑战，如空域融合与运行复杂性加剧责任界定与理赔难度，新型风险监控评估机制缺失，产业信息孤岛阻碍协同风控、精准定价及高效理赔，逆选择、道德风险和心理风险影响行业可持续发展等。

战争东也表示，目前，在低空经济产业尤其是无人驾驶航空器产业链相关的领域，法律法规和产业链的各项标准化体系都待进一步完善；并且低空经济的核心载体航空器数量仅有数百万台，这其实给保险的定责定损、精算定价等各方面工作带来了挑战。

险企抢滩

在产业快速发展下，多地及保险行业对低空经济保险保障展开探索。

今年，深圳市保险业协会发布《深圳地区无人驾驶航空器第三者责任保险服务指引》；江苏苏州落地全国首单低空运营管理责任保险。低空金融“十二条”明确提出，鼓励银行、保险机构研究覆盖低空经济研发、制造、运行、运营、低空保障等全生命周期的针对性金融产品。

险企也抢滩布局，探索低空经济保险产品。今年5月，人保财险深圳市分公司与粤港澳大湾区气象监测预警预报中心联合签发全国首单“低空天气保”；今年6月，中再产险联合苏州东吴保险推出“安翼计划”，为运营管理方建立系统化风控体系；8月，中国太保产险发布了国内首个“物流企业无人驾驶航空器低空综合责任保险”新产品，涵盖了低空物流企业全场景的责任风险保障，填补了细分领域的空白。

时代周报记者了解到，平安产险针对低空经济不同场景、不同环节提供定制化保险产品和服务，覆盖从大型通航机队到无人机等多种飞行器，从研发场景、城市治理、物流配送和人员运输等多应用场景。

据介绍，10年来，中国太保总计为航空领域的客户提供了4.4万亿的保额保障。

中国太保产险对时代周报记者表示，在低空经济领域，公司会针对相关企业开展深度评估，包括研发能力和产品稳定性，作业场景、环境及面临的主要风险，并且结合产业制定一套完整的方案和标准。如针对无人机表演领域的公司，未来会剖析相关风险，深化探索保险与飞行表演安全规范标准的有机结合。未来，也会结合无人机客户相关需求，探讨出海业务的合作模式。

业内人士表示，目前低空经济领域的保险市场规模还有限，而且有一定的从业门槛和难度，但是随着低空经济产业的发展，低空经济的保险会迎来长足的进步和发展。