“两会”聚焦普惠金融 微众银行扎根普惠谋发展

2018年是贯彻十九大精神的开局之年。一直以来，国家高度重视发展普惠金融，制定出台了一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施，推动普惠金融发展进入新阶段。作为民营银行，专注于普惠金融，是其对服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革“三位一体”金融工作任务的贯彻落实。

今年“两会”政府工作报告中，国务院总理李克强指出要“改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务，规范发展地方性中小金融机构，着力解决小微企业融资难、融资贵问题。”

长期以来，我国金融市场普遍存在银行惠而不普、小贷普而不惠的现状。为了满足普惠金融的需求，2014年国家开闸让民营企业进入银行业，民营银行成为新鲜血液加入到银行业队伍。时隔三年，首批民营银行的发展各富特色，围绕其各自的设立初衷开展业务，大力推进普惠金融，取得了积极的成效。

始终坚守普惠金融业务定位

微众银行创立于2014年12月，是国内首家开业的民营银行、互联网银行，筹建之初就明确将发展战略确定为“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托”。三年多来，微众银行始终坚守 “三个坚持”，即坚持普惠金融战略定位不动摇，专注于普罗大众和小微企业客群；坚持科技创新数据驱动不松懈，在互联网、大数据、云计算和人工智能等前沿金融科技领域探索创新，将最新研究成果应用于金融服务实践；坚持差异化、特色化道路不停步，连接金融机构和互联网平台，构建开放的金融服务生态圈，共同服务普罗大众和小微企业。

微众银行之所以选择普惠金融作为首要目标，既是响应国家号召，落实监管要求，也是从自身实际出发的理性选择。作为新进入者，民营银行天然缺乏资金、网点和员工等要素。普惠金融是微众银行有条件能够做好做大的主营业务。

微众银行定位于互联网银行，一方面将科技创新作为基础生产力，大幅降低账户运营成本，同时利用大股东腾讯独有十亿级用户优势，大幅降低获客和风控成本，此外以移动互联网为载体直接触达普罗大众和小微企业，让他们也能平等、有尊严地享受更多快捷金融服务，大幅降低管理成本。可以说，微众银行正是凭借科技、数据和渠道带来的这三大成本优势，让普惠金融在商业上变得可持续，进而推动解决传统金融不平衡不充分、部分群体金融服务获得感不强的问题。

创新产品提升新时代普惠金融服务能力

普惠金融内涵博大精深，要义是机会平等。但受制于成本、风险和收益的结构性不对称，传统金融机构难以惠及两类群体：一是财务状况较差，二是居住地区较偏远。微众银行结合自身优劣势，从市场补充角度，陆续创新推出了微粒贷、微众银行APP、微业贷、微车贷、微路贷等产品，以服务普罗大众和小微企业为主的普惠金融产品服务体系基本成型。

微粒贷是微众银行的拳头产品，经过一系列的创新，从客户申请、开户到最后成功借款，微粒贷已实现100%纯线上操作，无需面签即可放贷，并实现7×24小时无间断服务。微粒贷的主要服务对象是个人和个体经营户，多方面满足普罗大众各方面资金需求，为用户提供了方便、快捷的服务体验。截至2017年末，微粒贷主动授信客户超1.3亿人，累计借款客户超过1100万人，笔均贷款仅8200元，贷款人群覆盖全国31个省市，567座城市。

微众银行推出的这些普惠金融产品都具有如下共同特点：一是体验好，手机操作极其便利快捷；二是额度小，根据信用程度和场景需求核定；三是期限短，不收违约金，激励有钱就还；四是利率实，按日计息且因额度小、期限短，实际利息成本合理；五是用途明，场景贷款受托支付，消费贷款声明用途。通过创新金融产品，微众银行提升了普惠金融服务能力并稳健发展。

以互联网科技和大数据风控为普惠金融两大抓手

近年来，在各方的努力下，中国的普惠金融发展取得了积极的成效，金融服务惠及大部分居民并已经触及经济活动的方方面面，金融普惠程度得到提高。其中，金融科技在普惠金融发展方面发挥了越来越积极的作用。

作为一家纯互联网银行，微众银行积极研究将前沿金融科技应用于普惠金融。在人工智能方面，与国内外各大机构深度合作，探索将机器学习应用于客服、催收和精准营销等方面；在生物科技方面，是国内首家将人脸、声纹等生物识别技术作为主要风控手段的金融机构；在区块链技术创新方面，推出了自主可控的区块链底层平台并实现开源，被工信部纳入三大开源平台，承担工信部、国际ISO组织的标准制定工作，发起成立的金融区块链合作联盟（深圳）不断壮大。

金融的核心在风控，普惠金融的风控更是重中之重、难上加难。而以大数据、人工智能为代表的新一轮科技革命和产业变革集中爆发，为普惠金融风控领域相关痛点的解决提供了很好的契机。

微众银行利用自身优势，针对自己产品特点，探索出一条大数据风控之路。微众银行以大数据为核心构建风控规则，引入逻辑回归、机器学习等方法，建立社交、征信和欺诈等系列风控模型。将人行征信和公安等传统数据，与社交和行为等新型数据相结合，更全面评估信用风险；将大数据与人脸识别、声纹识别等生物技术相结合，更精准地识别客户身份、防范欺诈风险；引入第三方电子存证管理、机器人客服和机器人催收、数据访问安全体系，控制全流程线上操作的潜在风险。

除建立全线上风控体系外，微众银行通过与各类O2O平台的广泛合作，将风控触角延伸到线下场景。基于线下场景和植入于内控流程的风控手段，从身份识别、欺诈排除到信用评估、贷中监测、贷后管理的各个环节，将线下资源有效地组织起来，形成与业务流程和客户体验有机结合的全流程风险管理。

从自身角度看，微众银行通过专注于普惠金融重塑核心竞争能力，是其实现生存和发展的自然选择。而为了进一步提升普惠金融服务能力，完成民营银行的历史使命，微众银行应继续以普惠金融为核心，全面构建业务发展体系，为银行业持续发展、创新发展注入新动力。

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