“两会”聚焦普惠金融 微众银行扎根普惠谋发展

2018-03-05 15:28:41

2018年是贯彻十九大精神的开局之年。一直以来,国家高度重视发展普惠金融,制定出台了一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施,推动普惠金融发展进入新阶段。作为民营银行,专注于普惠金融,是其对服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革“三位一体”金融工作任务的贯彻落实。

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今年“两会”政府工作报告中,国务院总理李克强指出要“改革完善金融服务体系,支持金融机构扩展普惠金融业务,规范发展地方性中小金融机构,着力解决小微企业融资难、融资贵问题。”

长期以来,我国金融市场普遍存在银行惠而不普、小贷普而不惠的现状。为了满足普惠金融的需求,2014年国家开闸让民营企业进入银行业,民营银行成为新鲜血液加入到银行业队伍。时隔三年,首批民营银行的发展各富特色,围绕其各自的设立初衷开展业务,大力推进普惠金融,取得了积极的成效。

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始终坚守普惠金融业务定位

微众银行创立于2014年12月,是国内首家开业的民营银行、互联网银行,筹建之初就明确将发展战略确定为“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托”。三年多来,微众银行始终坚守 “三个坚持”,即坚持普惠金融战略定位不动摇,专注于普罗大众和小微企业客群;坚持科技创新数据驱动不松懈,在互联网、大数据、云计算和人工智能等前沿金融科技领域探索创新,将最新研究成果应用于金融服务实践;坚持差异化、特色化道路不停步,连接金融机构和互联网平台,构建开放的金融服务生态圈,共同服务普罗大众和小微企业。

微众银行之所以选择普惠金融作为首要目标,既是响应国家号召,落实监管要求,也是从自身实际出发的理性选择。作为新进入者,民营银行天然缺乏资金、网点和员工等要素。普惠金融是微众银行有条件能够做好做大的主营业务。

微众银行定位于互联网银行,一方面将科技创新作为基础生产力,大幅降低账户运营成本,同时利用大股东腾讯独有十亿级用户优势,大幅降低获客和风控成本,此外以移动互联网为载体直接触达普罗大众和小微企业,让他们也能平等、有尊严地享受更多快捷金融服务,大幅降低管理成本。可以说,微众银行正是凭借科技、数据和渠道带来的这三大成本优势,让普惠金融在商业上变得可持续,进而推动解决传统金融不平衡不充分、部分群体金融服务获得感不强的问题。

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创新产品提升新时代普惠金融服务能力

普惠金融内涵博大精深,要义是机会平等。但受制于成本、风险和收益的结构性不对称,传统金融机构难以惠及两类群体:一是财务状况较差,二是居住地区较偏远。微众银行结合自身优劣势,从市场补充角度,陆续创新推出了微粒贷、微众银行APP、微业贷、微车贷、微路贷等产品,以服务普罗大众和小微企业为主的普惠金融产品服务体系基本成型。

微粒贷是微众银行的拳头产品,经过一系列的创新,从客户申请、开户到最后成功借款,微粒贷已实现100%纯线上操作,无需面签即可放贷,并实现7×24小时无间断服务。微粒贷的主要服务对象是个人和个体经营户,多方面满足普罗大众各方面资金需求,为用户提供了方便、快捷的服务体验。截至2017年末,微粒贷主动授信客户超1.3亿人,累计借款客户超过1100万人,笔均贷款仅8200元,贷款人群覆盖全国31个省市,567座城市。

微众银行推出的这些普惠金融产品都具有如下共同特点:一是体验好,手机操作极其便利快捷;二是额度小,根据信用程度和场景需求核定;三是期限短,不收违约金,激励有钱就还;四是利率实,按日计息且因额度小、期限短,实际利息成本合理;五是用途明,场景贷款受托支付,消费贷款声明用途。通过创新金融产品,微众银行提升了普惠金融服务能力并稳健发展。

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以互联网科技和大数据风控为普惠金融两大抓手

近年来,在各方的努力下,中国的普惠金融发展取得了积极的成效,金融服务惠及大部分居民并已经触及经济活动的方方面面,金融普惠程度得到提高。其中,金融科技在普惠金融发展方面发挥了越来越积极的作用。

作为一家纯互联网银行,微众银行积极研究将前沿金融科技应用于普惠金融。在人工智能方面,与国内外各大机构深度合作,探索将机器学习应用于客服、催收和精准营销等方面;在生物科技方面,是国内首家将人脸、声纹等生物识别技术作为主要风控手段的金融机构;在区块链技术创新方面,推出了自主可控的区块链底层平台并实现开源,被工信部纳入三大开源平台,承担工信部、国际ISO组织的标准制定工作,发起成立的金融区块链合作联盟(深圳)不断壮大。

金融的核心在风控,普惠金融的风控更是重中之重、难上加难。而以大数据、人工智能为代表的新一轮科技革命和产业变革集中爆发,为普惠金融风控领域相关痛点的解决提供了很好的契机。

微众银行利用自身优势,针对自己产品特点,探索出一条大数据风控之路。微众银行以大数据为核心构建风控规则,引入逻辑回归、机器学习等方法,建立社交、征信和欺诈等系列风控模型。将人行征信和公安等传统数据,与社交和行为等新型数据相结合,更全面评估信用风险;将大数据与人脸识别、声纹识别等生物技术相结合,更精准地识别客户身份、防范欺诈风险;引入第三方电子存证管理、机器人客服和机器人催收、数据访问安全体系,控制全流程线上操作的潜在风险。

除建立全线上风控体系外,微众银行通过与各类O2O平台的广泛合作,将风控触角延伸到线下场景。基于线下场景和植入于内控流程的风控手段,从身份识别、欺诈排除到信用评估、贷中监测、贷后管理的各个环节,将线下资源有效地组织起来,形成与业务流程和客户体验有机结合的全流程风险管理。

从自身角度看,微众银行通过专注于普惠金融重塑核心竞争能力,是其实现生存和发展的自然选择。而为了进一步提升普惠金融服务能力,完成民营银行的历史使命,微众银行应继续以普惠金融为核心,全面构建业务发展体系,为银行业持续发展、创新发展注入新动力。

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