进击的普惠金融：国有行拔头筹 股份行谋深耕
时代周报记者近日采访获悉，大部分股份制银行虽然暂时未成立普惠金融事业部，但也在积极践行普惠金融。
时代周报记者 曾令俊 实习生 向海霞 发自广州
“90后”魏姚在云南西双版纳种植火龙果已有5年时间，2016年受西双版纳暴雨天气影响，火龙果产量下降；也是在这一年，魏姚投入资金在勐腊基地建设200平方米的冷库。
2017年到了该交地租的时候，魏姚的资金周转有缺口。魏姚本来也能从传统金融机构借贷，但由于手续繁杂，资金到位慢，不能根据作物需求时节合理匹配，她因此选择了放款效率更高的深圳互联网金融平台理财农场。
时代周报记者获悉，今年4月，魏姚最终通过理财农场平台募集40万元资金，主要用于支付地租，借款期限为4-5个月。
如今，农户在传统金融机构借贷困难，继而转投互联网金融机构的情况，在短期内或许有望得到改善。
银行普惠金融事业部“国家队”正在形成。近段时间来，工商银行、建设银行、农业银行等国有银行在总行层面成立了普惠金融事业部。时代周报记者近日采访获悉，大部分股份制银行虽然暂时未成立普惠金融事业部，但也在积极践行普惠金融。
5月17日，农业银行相关负责人告诉时代周报记者，下一步将进一步深化三农金融事业部改革，重点是把搞活做强县域支行作为深化改革的主要出发点。今年，总行将选择一批业务基础好、风险管理能力强的强县，开展“放权搞活”试点，探索激发县支行经营活力的有效路径。
采取事业部的形式发展普惠金融优势明显。“事业部专注于某一领域和细分市场，更贴近市场需求，通过专业化运营，可以为普惠金融服务对象提供更有针对性的金融服务，并灵活自主地适应市场出现的新情况，迅速作出反应和调整，以规避政策和形势变化带来的经营风险。”近日，恒丰银行研究院商业银行研究中心负责人吴琦告诉时代周报记者。
打造普惠金融“国家队”
4月下旬，中国农业银行在总行成立普惠金融事业部，同时在各分支机构设立普惠金融业务经营管理机构。这是继2008年推进三农金融事业部改革以来，农业银行在推进普惠金融业务方面推出的又一举措。
中国农业银行董事长周慕冰5月14日在“一带一路”国际合作高峰论坛分论坛上表示，农行在普惠金融服务方面探索较早，建立了“三农金融事业部+互惠金融事业部”的双轮驱动，建立了覆盖城乡的普惠金融体系。
该行称，多年来始终以服务国家战略、服务实体经济、服务薄弱环节为己任，一直是普惠金融领域的主力军和国家队。截至2017年3月末，农业银行农户贷款余额首次突破1万亿元大关；小微企业贷款余额12600亿元，比年初增加600亿元。
4月中旬，建行党委决定成立普惠金融发展委员会，协调推进建设银行普惠金融业务的管理和发展；同时总行部门层面成立普惠金融事业部，承担全行普惠金融业务的牵头工作，跟进中央和监管部门的政策要求，推动政策落地，落实委员会确定的管理和发展目标。
2011年以来，建行小微企业贷款连续6年完成“三个不低于”等监管要求，累计为超过80万户小微企业提供了4.8万亿元信贷资金支持。
同样在4月份，工商银行也在总行成立普惠金融业务部，通过专业化经营、差别化考核评价提升小微金融服务水平，缓解中小微企业融资难、融资贵的问题。
中国银行也表示，将以中银富登村镇银行为基础，整合相关业务，迅速成立普惠金融事业部；交通银行也称，目前已制定了普惠金融事业部制改革方案。
中国邮政储蓄银行也于2016年9月建立三农金融事业部，截至去年末该行累计发放小额贷款1.28万亿元人民币，服务农户近1000万人。中国邮政储蓄银行战略发展部总经理周琼3月份撰文称，三农金融事业部实际上就是普惠金融事业部。
除了国有银行之外，大部分股份制银行也在积极践行普惠金融。时代周报记者从招商银行获悉的数据显示，2016年招行小微贷款投放超过4000亿元，截至2016年12月底，余额2816.53亿元，占零售贷款18.52%。2017年，招行将继续支持小微业务投放，支持实体经济发展。
民生银行方面回复时代周报记者称，民生银行自2009年起着手搭建专门服务小微客户的小微专营支行，截至2016年末，该行共有小微专营机构134个。截至去年年底，民生银行小微金融服务小微客户数412万户，小微“商贷通”贷款余额3271亿元。
平安银行方面回复时代周报记者称，未来在普惠金融方面，将进一步顺应环境和客户变迁，从客户端服务端到流程端架构端，打通线上-线下，整合传统-新兴，最大程度满足真实稳定经营的小微企业客户需求。
事业部模式探索
大型银行成立普惠金融事业部，高层对此早有要求。
今年《政府工作报告》部署，推动大中型商业银行设立聚焦服务小微企业、“三农”的普惠金融事业部；本月初的国务院常务会议明确，大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立，成为发展普惠金融的骨干力量。
近年来，监管部门逐步加强对金融机构普惠金融业务的引导。2016年银监会发文引导金融机构通过设立普惠金融事业部等方式，不断改进三农金融服务体制机制。
今年初，银监会再次强调，持续深化普惠金融机制改革，继续引导和支持商业银行设立普惠金融事业部，支持条件成熟的银行进行小微企业信贷子公司改革。
5月12日，“银监会近期重点工作通报”通气会上，银监会大型银行部副主任梁玲在回答记者提问时表示，银行普惠金融部应实现条线化管理，建立五个专门的经营机制。
在采取事业部制的情况下，各大银行的运作模式差异不一。
农业银行方面回复时代周报记者称，在董事会专门设立了三农发展委员会，负责全行“三农”业务的战略决策；在高管层设立了三农金融部管理委员会，负责服务“三农”重大事项的决策部署。
该行称，农业银行针对资本、资金、信贷、核算、风险拨备与核销、考评激励等方面，建立了一整套有别于城市业务的、专业化的“三农”政策制度体系。
工行相关负责人表示，成立普惠金融业务部后，该行将量身打造“六单”机制。一是单独的信贷管理体制；二是单独的资本管理机制；三是单独的会计核算体系；四是单独的风险拨备与核销机制；五是单独的资金平衡与运营机制；六是单独的考评激励约束机制。
邮储银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝说，该行在三农金融事业部内建立了一套垂直的“三农”贷款审查审批体系，并在有条件的地区适度下沉审查审批权限至县域机构，从而使贷款审批效率更高、放款更快，更贴近“三农”业务特性。
吴琦告诉时代周报记者，作为企业内对具有独立市场、独立责任和利益的部门实行分权管理的一种组织形式，事业部制发展普惠金融的优势在于责权利划分较为明确，经营自由度和自主性更大，可以根据市场进行独立、快速决策，减少协调和沟通时间和成本，也可以独立制定匹配普惠金融发展的激励考核机制，调动机构和人员的主动性和积极性。
大型银行的优势
事实上，相对于股份制银行来说，国有银行践行普惠金融的优势明显。
上述农业银行相关负责人告诉时代周报记者，农业银行辐射能力强，有县域农村网点1.27万个，是唯一一家在全国所有县市设有分支机构的商业银行。设立“金穗惠农通”工程服务点63万个，行政村覆盖率达到75%。
邮储银行具有遍布城乡的实体网络优势，目前有近4万个营业网点；建设银行依托6.7万个“裕农通”普惠金融服务点，已在县域农村地区全面展开普惠金融服务。
吴琦分析称，大型银行的资金优势，资金规模大，资金来源广泛而且成本较低；渠道优势，大型银行在农村、脱贫攻坚、创新创业等金融服务的薄弱环节，以及中西部偏远、落后地区，网点和机构更多，渠道更为丰富。
监管层之所以强调普惠金融在于，中国当前的金融服务体系还难称普惠，小微企业和“三农”领域仍有巨大金融需求未得到有效满足。由社科院财经战略研究院专家编写完成《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口达3.05万亿元。
理财农场CEO杨世华告诉时代周报记者，过去，三农“融资难融资贵”问题非常突出，这已明显影响农业生产效率提升，导致农资赊销现象非常普遍。一方面，农民需要为赊欠付出“秋后算账式”的利息或者承担农资的“变相涨价”；另一方面，农资批发商、经销商们也需要为赊销承担资金压力和额外的信用风险。
中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，之所以更加强调大型商业银行在服务普惠、小微企业金融领域的作用，既与近年来中小银行在表外理财、委外投资等领域过度激进有关，还与同业市场发展乱象有关。
近年来，资金“脱实向虚”趋势明显，小微企业、“三农”领域的融资问题更为突出。根据要求，按照商业可持续原则，严格落实小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数和申贷获得率不低于上年同期水平的要求。
北京大学经济学院金融系副主任吕随启告诉时代周报记者，小微企业贷款增速和以前一样，在目前各大银行开拓大客户的情况下，达到要求可能有困难。
农业银行表示，该行县域资产质量保持稳定，到2016年末，县域不良率3.02%，控制在可容忍范围内。县域拨备覆盖水平保持较高水平，到2016年末为170%，县域盈利能力稳步提升。
“大型银行风控能力更强，内控机制更为健全，有利于切实防范普惠金融的风险。”吴琦分析说。
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