民营银行密集开闸 盈利模式临考
时代周报记者 胡秀 发自广州
继微众银行1月18日试营业之后，日前，华瑞银行、民商银行等也传出新消息。
2014年3月，5个民营银行试点方案经国务院批准，分别为腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行，正泰、华峰为主发起人的温州民商银行，华北集团、麦购为主发起人的天津金城银行，阿里巴巴和万向为主发起人的浙江网商银行，均瑶和复星为主发起人的上海华瑞银行。四个月后，微众银行、民商银行、金城银行获银监会批准筹建。9月，网商银行、华瑞银行也获批筹建。
在今年两会上，民营银行高管成为媒体追逐对象。全国人大代表、华瑞银行主发起人之一、均瑶集团董事长王均金表示，华瑞银行肯定会在今年上半年正式营业。
据时代周报记者了解，华瑞银行已于2月份试营业。金城银行创立大会暨首次股东大会于2月初召开，有媒体报道称，参会人士透露该行有望于本月正式开业。另外，全国人大代表、华峰集团董事局主席尤小平表示，温州民商银行也计划于3月底正式开业。
而备受瞩目的由阿里巴巴作为主发起人的网商银行，蚂蚁金服副总裁俞胜法在1月底曾公开表示，网商银行将于3月向监管部门提交验收报告，争取在五六月份开业。对此，蚂蚁金服公关部苏慧3月5日向时代周报记者表示，现在网商银行还在筹备中，目前没有更多细节可以披露。
开业倒计时
5家试点民营银行中，最先落地的是微众银行。去年7月24日，在获得银监会批准筹建后，微众银行于当年的10月底召开创立大会，并于12月12日、16日、28日，分别获得开业批复和金融许可证、完成工商注册并领取营业执照、官网上线。这家银行将立足于互联网，没有柜台、物理网点，凭借大数据发放贷款。而在被1月4日李克强总理视察后，它更是备受外界关注。
现在微众银行已于1月18日正式进入试营业期。那么其他试点民营银行进展如何？
继微众银行之后，第二家获得开业批复的民营银行是华瑞银行。与微众银行不同的是，在经营模式上，华瑞银行采取用特定区域存贷款模式，即仅在限定区域范围内开展限定的业务。据上海市银监局年初的批复内容显示，上海华瑞银行股份有限公司注册资本30亿元人民币。董事长则由原央行上海总部副主任凌涛出任。1月28日，华瑞银行完成工商注册并领取营业执照。
据时代周报记者了解，华瑞银行已于2015年2月开始试营业。服务对象为区内小微企业和社会大众，经营范围包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内外结算，办理票据承兑与贴现等。而在华瑞银行试营业后，有媒体报道称，其第一笔开户业务顺利完成—我国首个由民营银行自建完成的“银行核心业务系统”也成功上线运行。
而与华瑞银行一样，民商银行也采用特定区域存贷款模式。注册资本20亿元，由正泰集团和华峰氨纶分别持股29%和20%。今年1月27日，民商银行已召开创立大会暨首次股东大会，这意味着浙江省首家民营银行正式创立。
上个月，金城银行创立大会暨首次股东大会也在天津召开，选举产生了“三会一层”组织架构，核心高管人选落定。该银行选用“公存公贷”的经营模式，只服务机构法人，不做零售业务，主要为中小微企业主服务。业务范围包括以公存公贷为主的传统金融业务、零售金融业务、创新型金融业务和互联网金融业务“四轮驱动”的综合金融服务。注册资本30亿元，天津华北集团和麦购（天津）集团作为发起人认购总股本20%股份和18%股份，其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格则由天津市银监局按照有关法律法规审核。
如无意外，五家试点民营银行将于今年正式开业。“民营银行有6个月筹建期，提前1个月申报开业申请，从时间上来看，要求6个月以内完成筹建，如果6个月以内完不成筹建，有一次延期机会，延期三个月，否则批复筹建的内容作废。”去年7月份，银监会银行监管二部主任杨丽平曾表示。
“华瑞银行肯定会在今年上半年正式营业。”全国人大代表、华瑞银行主发起人之一、均瑶集团董事长王均金信心满满地说道。
温州民商银行计划于3月底正式开业，全国人大代表、华峰集团董事局主席尤小平同样表示，“春节过后刚上班，温州民商银行就通过了浙江省银监局的现场验收”。全国政协委员、浙江省工商联主席、正泰集团董事长南存辉称，他即将出任民商银行董事长，不过任职资格还需监管部门核准。据媒体报道称，南存辉还透露，在3月1日上午，包括他在内的民商银行高管均参加了资格考试。
高管谈发展
“微众银行一小步，金融改革一大步，”在视察微众银行时，李克强总理称。
但微众银行的步子迈得有点慢。时代周报记者曾采访微众银行，相关负责人表示，微众银行开业时间未定，试营业期间，为银行股东、微众内部员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验；与此同时加强同业联动，建立合作关系。从微众银行试营业至今，其具体业务和产品并未公开，如何突破现场开户限制，如何获取存款，外界仍不得而知。
“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托。”在这家互联网银行的墙上，写着这样四行字。“如果采取同业合作的方式，获取存款则不存在障碍性问题。”一位微众银行人士向时代周报记者透露。
在同业合作上，微众银行近期迈出第一步。2月12日，微众银行与华夏银行签署战略合作协议。根据协议内容，两家银行将在资源共享、小微贷款、信用卡、理财、同业业务、生态圈业务等多个领域开展深入的合作。传统商业银行与新兴互联网银行，这两种银行形态如何合作？
“客户既是华夏银行的客户，也是微众银行的客户。”微众银行行长曹彤称。他将微众银行的角色定义为传统银行的“补充者”，他认为，微众银行需要依托像华夏银行等同业的紧密合作，与传统银行形成良好的互动，如共享双方渠道、共同服务双方客户，为交叉销售产品和业务合作搭建技术支持平台。在个人和小微企业服务方面，共同设计产品、开发客户。而华夏银行行长樊大志称，微众银行的战略定位和超前意识都有值得传统银行学习借鉴的地方。“高大上不值得追随，时尚才值得追随。”
但这并不是实质性的一步。“现在细节还不清楚，还要等总行部署。”一位华夏银行广州分行人士向时代周报记者透露。
在配套的监管政策没有出台前，微众银行的困局或许并不是个例。两会上，南存辉呼吁加强民营制度保障。据媒体报道称，南存辉认为，民营银行的一个显著特点，是能够依循市场机制自主灵活运作，通过结合股东企业在实体经济资源方面的优势，开拓产业金融链，整合地域经济资源，服务小微、服务社区、服务三农。这是相比国有银行，民营银行的主要优势所在。
南存辉建议：“通过进一步规范市场经济秩序，在现有《存款保险条例（征求意见稿）》等基础上，加快出台银行存款保险制度等相关法律法规，完善社会信用制度建设，构建有利于民营银行发展的制度环境，从而让民营银行更好服务实体经济。”
“中国整体的改革是可期待的，不必担心民营银行在制度上的问题，万事开头难，开头了就行，”在谈及民营银行的发展时，3月3日，王均金如此表示。他认为，民营银行目前只是很小的存在，对国有银行不存在挑战，而且，目前国有银行互联网化的速度也相当快。国家在制度上允许成立民营银行，就是希望能够有新的探索，能够服务于中小微企业，能够承担一个补充的角色。
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