• 银行P2P资金托管低调潜行:系统架构基本搭建完毕 静待监管细则落地

    金融 > | Time Weekly - 2014-11-18 08:44:57
  • [摘要] 部分银行的P2P资金托管系统已搭建完成,但由于监管层态度不明,银行对此类业务相当谨慎。

    时代周报记者 胡秀 发自广州

    “平安银行正在搭建P2P资金托管系统,第一个版本目前已基本完成,正在内测中。”11月16日,有接近平安银行的P2P高管向时代周报记者透露。

    与第三方支付公司的高调不同,虽然觊觎P2P资金托管业务,但银行表现得相当低调。根据监管层要求,P2P资金必须实现第三方托管。虽然招商银行、光大银行等公开表示已在搭建相关系统,长沙银行等则与P2P平台签订全面监管协议。但到目前为止,还没有一家银行宣布正式推出其资金托管系统。

    而在11月14日,平安银行在接受时代周报记者采访时也明确表示,“实际上,该行P2P资金托管系统还在建设中,但未正式与客户对接。 ”

    11月上旬,时代周报记者从多位银行资金托管部人士、P2P人士处了解到,其实,部分银行的P2P资金托管系统已搭建完成,但由于监管层态度不明,银行对此类业务相当谨慎。有银行明确要求,与其合作的P2P平台,不可以透露相关合作信息。

    不过,从为平台增信的角度考虑,银行也是首选。“首先,将资金托管给第三方是一定要实现的。如果银行能为P2P提供资金托管,我们一定也会选银行。”一位P2P平台高管向时代周报记者强调。

    银行托管防跑路

    9月19日,央行条法司司长穆怀朋曾明确表示:“互联网金融业当下最大的风险就是市场定位和资金托管问题。”

    在没有进行资金托管的情况下,P2P平台可以直接接触投资人资金,平台卷款跑路、资金池等情况屡见不鲜。据网贷之家数据统计,今年10月份全国共出现问题平台38家,月环比增长3%;2014年以来,累计问题平台数量达234家,占总运营平台数量的15.88%。

    同样在9月底,银监会创新监管部主任王岩岫也在一次公开发言中表示,“投资人的资金应该进行第三方托管,不能以存款代替托管,托管是独立的监管行为。”

    央行与银监两大监管层不约而同地强调了P2P资金托管的重要性。不难发现,资金托管的好处是,平台资金完全受到托管方的监管,而平台想挪用资金或携款跑路将变得极为困难。

    11月18日,一位银行资金托管部人士告诉时代周报记者,“资金是P2P平台的,但每一笔资金动向都要经过银行审批,因此相较‘资金监管’,‘资金托管’的责任更重,一旦资金出现问题,银行要根据合约承担相应责任。”

    从目前情况来看,主要存在两个资金托管方,即银行和第三方支付机构。其实,早在去年,一些第三方支付机构就率先试水P2P资金托管,包括汇付天下、易宝支付等。

    日前,汇付天下宣布,从2013年初建立国内首个第三方P2P托管账户体系至今,与其合作账户托管的P2P平台目前已超过400家,托管账户数已超百万。

    而易宝支付则表示,自2013年发布P2P资金托管平台以来,已经有超过300家P2P公司接入了该平台。而愿意为P2P提供资金托管业务的第三方支付机构,远不止上述两家,越来越多的第三方支付机构加入P2P争夺战中。

    不过,与第三方支付机构的热情相比,银行则表现得相对“慢热”。

    今年以来,陆续有股份制银行、城商行公开其与P2P合作资金托管业务的意愿。但还没有一家银行正式推出其资金托管业务。与拍拍贷合作的长沙银行,与点融网合作的苏州银行,目前都仅仅宣称达成战略合作协议,探索资金托管模式阶段。

    10月下旬,光大银行电子银行部总经理杨兵兵曾对时代周报表示,对于银行对P2P平台进行资金托管其持积极态度,目前该行从技术到业务都已经具备了能力,正在研究何时开展这项业务。

    揭秘托管系统运作

    但实际上,据时代周报记者的调查,截至11月上旬,部分银行针对P2P搭建的资金托管系统其实已经搭建完成。

    11月上旬,一位P2P高管告诉时代周报记者,自6月份与平安银行接触以来,一直在沟通资金托管事宜,该银行的P2P资金托管系统“第一版本”已完成。

    投哪网副总裁李志刚在6月份也曾向时代周报记者表示,“目前,平台正在与平安银行洽谈全面的资金托管合作,银行对于系统方面的开发已经完成,技术上与平台对接并不成问题,可对平台的每一笔交易资金进行监管。”

    不久前,招商银行推出其全功能网上托管银行,其资产托管部总经理姜然曾向媒体表示,这个全功能网上托管平台上,已经搭好托管系统架构,预设了P2P托管接口。

    “招行相当于以系统的一个子功能来运行,而平安是专门开发了一个资金托管系统。”上述P2P高管向时代周报记者透露,“当平台发布产品时,会向托管系统提交备案。投资额满后,系统自动划款到对应借款人的账户。”另外,当系统完善后,用户可以将虚拟账户与银行卡绑定,通过实体账户查询虚拟账户的资金。

    但目前为止,平安银行、招商银行的资金托管系统都未正式上线。11月14日,在接受时代周报记者采访时,平安银行表示,该行P2P资金托管系统还在建设中,还没有正式与客户对接。

    “现在就看哪个银行的系统先出来。谁先上线,我们就选择谁。”另一家深圳的P2P平台负责人向时代周报记者表示。

    银行的近忧远虑

    但银行的P2P资金托管系统迟迟不上线,则有其远虑和近忧。

    所谓近忧,就是大家都担心,如果与监管层的口径不相匹配,可能会引起不必要的麻烦。

    上述银行资金托管部人士告诉时代周报记者,“一方面,银行在和监管部门沟通,但监管细则没有正式颁布前,银行不会贸然开展相关业务。”

    “目前招行已做好架构安排,如果P2P监管政策能够出台,招行会根据政策进行调整。现在等监管进一步明确,有没有差异化的内容。一旦监管放开我们可以随时接收这个业务。”姜然曾公开表示,“严格意义上的P2P托管一定是资金和信息流匹配的,大方向一定是符合监管政策的。”

    近日,据《财经国家周刊》报道称,即将出台的P2P监管细则中要求,P2P平台“须将资金交由第三方商业银行托管”。

    但此消息还未经银监会证实,如果属实,对于已经开展业务的第三方支付而言无疑是噩耗,但对于商业银行而言,近忧或能迎刃而解。

    不过,从长远考虑,上述银行资金托管部人士告诉时代周报记者,除了监管风险之外,在正式合作之后,银行还要考虑P2P平台可能带来的操作风险、声誉风险。

    “如果P2P平台的借款项目金额为100万,但银行划款1000万,这属于银行的操作失误。如果P2P平台的投资项目失败,借款无法收回,P2P平台就此跑路的话,投资人很可能找银行追责,导致银行声誉受损。所以在选择合作对象上,银行很谨慎。”上述银行资金托管部人士称。

    显而易见的是,P2P业内龙头自然会成为银行争夺的对象。

    而从P2P平台角度而言,除了希望实现资金透明化之外,P2P平台还希望银行的资金托管系统能够提供更好的用户体验。

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