银行P2P资金托管低调潜行

2014-11-24 11:37:09

来源: 时代在线

部分银行的P2P资金托管系统已搭建完成，但由于监管层态度不明，银行对此类业务相当谨慎。

时代周报记者胡秀发自广州

“平安银行正在搭建P2P资金托管系统，第一个版本目前已基本完成，正在内测中。”11月16日，有接近平安银行的P2P高管向时代周报记者透露。

与第三方支付公司的高调不同，虽然觊觎P2P资金托管业务，但银行表现得相当低调。根据监管层要求，P2P资金必须实现第三方托管。虽然招商银行、光大银行等公开表示已在搭建相关系统，长沙银行等则与P2P平台签订全面监管协议。但到目前为止，还没有一家银行宣布正式推出其资金托管系统。

而在11月14日，平安银行在接受时代周报记者采访时也明确表示,“实际上，该行P2P资金托管系统还在建设中，但未正式与客户对接。 ”

11月上旬，时代周报记者从多位银行资金托管部人士、P2P人士处了解到，其实，部分银行的P2P资金托管系统已搭建完成，但由于监管层态度不明，银行对此类业务相当谨慎。有银行明确要求，与其合作的P2P平台，不可以透露相关合作信息。

不过，从为平台增信的角度考虑，银行也是首选。“首先，将资金托管给第三方是一定要实现的。如果银行能为P2P提供资金托管，我们一定也会选银行。”一位P2P平台高管向时代周报记者强调。

银行托管防跑路

9月19日，央行条法司司长穆怀朋曾明确表示：“互联网金融业当下最大的风险就是市场定位和资金托管问题。”

在没有进行资金托管的情况下，P2P平台可以直接接触投资人资金，平台卷款跑路、资金池等情况屡见不鲜。据网贷之家数据统计，今年10月份全国共出现问题平台38家，月环比增长3%；2014年以来，累计问题平台数量达234家，占总运营平台数量的15.88%。

同样在9月底，银监会创新监管部主任王岩岫也在一次公开发言中表示，“投资人的资金应该进行第三方托管，不能以存款代替托管，托管是独立的监管行为。”

央行与银监两大监管层不约而同地强调了P2P资金托管的重要性。不难发现，资金托管的好处是，平台资金完全受到托管方的监管，而平台想挪用资金或携款跑路将变得极为困难。

11月18日，一位银行资金托管部人士告诉时代周报记者，“资金是P2P平台的，但每一笔资金动向都要经过银行审批，因此相较‘资金监管’，‘资金托管’的责任更重，一旦资金出现问题，银行要根据合约承担相应责任。”

从目前情况来看，主要存在两个资金托管方，即银行和第三方支付机构。其实，早在去年，一些第三方支付机构就率先试水P2P资金托管，包括汇付天下、易宝支付等。

日前，汇付天下宣布，从2013年初建立国内首个第三方P2P托管账户体系至今，与其合作账户托管的P2P平台目前已超过400家，托管账户数已超百万。

而易宝支付则表示，自2013年发布P2P资金托管平台以来，已经有超过300家P2P公司接入了该平台。而愿意为P2P提供资金托管业务的第三方支付机构，远不止上述两家，越来越多的第三方支付机构加入P2P争夺战中。

不过，与第三方支付机构的热情相比，银行则表现得相对“慢热”。

今年以来，陆续有股份制银行、城商行公开其与P2P合作资金托管业务的意愿。但还没有一家银行正式推出其资金托管业务。与拍拍贷合作的长沙银行，与点融网合作的苏州银行，目前都仅仅宣称达成战略合作协议，探索资金托管模式阶段。

10月下旬，光大银行电子银行部总经理杨兵兵曾对时代周报表示，对于银行对P2P平台进行资金托管其持积极态度，目前该行从技术到业务都已经具备了能力，正在研究何时开展这项业务。

揭秘托管系统运作

但实际上，据时代周报记者的调查，截至11月上旬，部分银行针对P2P搭建的资金托管系统其实已经搭建完成。

11月上旬，一位P2P高管告诉时代周报记者，自6月份与平安银行接触以来，一直在沟通资金托管事宜，该银行的P2P资金托管系统“第一版本”已完成。

投哪网副总裁李志刚在6月份也曾向时代周报记者表示，“目前，平台正在与平安银行洽谈全面的资金托管合作，银行对于系统方面的开发已经完成，技术上与平台对接并不成问题，可对平台的每一笔交易资金进行监管。”

不久前，招商银行推出其全功能网上托管银行，其资产托管部总经理姜然曾向媒体表示，这个全功能网上托管平台上，已经搭好托管系统架构，预设了P2P托管接口。

“招行相当于以系统的一个子功能来运行，而平安是专门开发了一个资金托管系统。”上述P2P高管向时代周报记者透露，“当平台发布产品时，会向托管系统提交备案。投资额满后，系统自动划款到对应借款人的账户。”另外，当系统完善后，用户可以将虚拟账户与银行卡绑定，通过实体账户查询虚拟账户的资金。

但目前为止，平安银行、招商银行的资金托管系统都未正式上线。11月14日，在接受时代周报记者采访时，平安银行表示，该行P2P资金托管系统还在建设中，还没有正式与客户对接。

“现在就看哪个银行的系统先出来。谁先上线，我们就选择谁。”另一家深圳的P2P平台负责人向时代周报记者表示。

银行的近忧远虑

但银行的P2P资金托管系统迟迟不上线，则有其远虑和近忧。

所谓近忧，就是大家都担心，如果与监管层的口径不相匹配，可能会引起不必要的麻烦。

上述银行资金托管部人士告诉时代周报记者，“一方面，银行在和监管部门沟通，但监管细则没有正式颁布前，银行不会贸然开展相关业务。”

“目前招行已做好架构安排，如果P2P监管政策能够出台，招行会根据政策进行调整。现在等监管进一步明确，有没有差异化的内容。一旦监管放开我们可以随时接收这个业务。”姜然曾公开表示，“严格意义上的P2P托管一定是资金和信息流匹配的，大方向一定是符合监管政策的。”

近日，据《财经国家周刊》报道称，即将出台的P2P监管细则中要求，P2P平台“须将资金交由第三方商业银行托管”。

但此消息还未经银监会证实，如果属实，对于已经开展业务的第三方支付而言无疑是噩耗，但对于商业银行而言，近忧或能迎刃而解。

不过，从长远考虑，上述银行资金托管部人士告诉时代周报记者，除了监管风险之外，在正式合作之后，银行还要考虑P2P平台可能带来的操作风险、声誉风险。

“如果P2P平台的借款项目金额为100万，但银行划款1000万，这属于银行的操作失误。如果P2P平台的投资项目失败，借款无法收回，P2P平台就此跑路的话，投资人很可能找银行追责，导致银行声誉受损。所以在选择合作对象上，银行很谨慎。”上述银行资金托管部人士称。

显而易见的是，P2P业内龙头自然会成为银行争夺的对象。

而从P2P平台角度而言，除了希望实现资金透明化之外，P2P平台还希望银行的资金托管系统能够提供更好的用户体验。