花旗杀入信用卡市场低门槛成利器

2012-09-27 01:43:18

来源: 时代周报

外资行在信用卡业务方面采取了低门槛的策略。如何突破网点的障碍，是外资行进入中国信用卡市场要首先考虑的问题。

本报记者李意安发自上海

在今年初获得监管批复之后，花旗银行的礼享卡、礼程卡两大系列信用卡在9月21日正式上市。与此前首家发行信用卡的东亚银行一样，花旗所推信用卡也只是单币卡，分人民币和美元系列。

尽管双币卡未能获批，但外资行对中国信用卡业务依然兴趣强烈。花旗全球零售银行总裁、亚太区消费金融业务总裁罗中恒强调，“花旗信用卡业务的盈利达到30亿美元，我们知道信用卡业务是怎么赚钱的。”

网点障碍

外资行在信用卡业务方面采取了低门槛的策略。

“我们并不想把信用卡的申请门槛提得很高。”花旗中国信用卡和无担保贷款业务总监邱丰凯表示，花旗礼程卡比较高端，但月收入6500元以上的客户就可以申请，而申请礼享卡只需要月收入达到3500元以上。此外，从年费标准上看，花旗的礼享卡第一年免年费，第二年起收年费300元；礼程卡的主卡年费为2000元，今年底前申请则只需要1200元。

而东亚银行工作人员表示，一般月薪3000元左右就可以申请信用卡。

“从规模上，外资行整体发卡（含借记卡）量在国内所占份额非常小。东亚信用卡是一项配套业务，旨在增加客户群的忠诚度，一般客户群相对较高端。就竞争而言，因为各家银行的客户群不同,这个市场本身也很大,我行会针对自有客户群配套合适的信用卡产品和服务。”东亚银行相关负责人告诉时代周报记者。

花旗银行相关负责人则告诉记者：“我们的优势有二，一是品牌，二是全球性，我们在世界各地与600个机场贵宾厅、50家航空公司、超过4000家餐厅都有合作，可以为客户提供优质的服务。”此外，该行信用卡积分永久不过期，并且可以转让。

在外资行中，渣打、汇丰等也均表示过对发行人民币借记卡感兴趣，但渣打银行有关人士对时代周报记者表示目前还没有明确的时间表。“迟迟不行动可能是对监管层放行步伐的考虑，也可能是对进军中国的信用卡市场没有足够的准备和信心。但可以肯定的是，如何突破网点的障碍，是外资行进入中国信用卡市场要首先考虑的问题。”一位银行业研究员表示。

另有分析人士称：“由于还处于网点建设期，国内外资银行的零售银行业务普遍亏损，德意志银行、苏格兰皇家银行更是退出零售领域，目前仅个别银行基本实现盈亏平衡，如果再增设亏本的信用卡业务，更是雪上加霜，因此外资行并不急着独立发卡。”

难与中资行抗衡

中央财经大学金融学院教授郭田勇指出，由于中资银行先入为主，在信用卡市场上占有95%的份额，所以外资行要正面竞争还需假以时日。

目前，工、农、中、建、交、招行、中信、民生等多家中资行的发卡量均超过了1000万张，其他股份制银行也超过了300万张，而专家认为，按惯例前5年发卡行很难赚钱，尤其在中国市场，由于目前对新进入者门槛提高，一家银行如果没有300万张活卡将很难盈利。但这并不意味着，达到一定规模就一定能盈利。

据了解，信用卡业务收入包括年费收入，逾期产生的利息收入，从商户收取的佣金收入。

“在中国，信用卡的盈利门槛比海外高，在国外100万张信用卡就可能盈利，但在国内，由于种种原因，只有招行、中信银行等少数银行公开表示信用卡业务已经实现盈利，但是其他上市银行对于这部分数字并没有披露。”东方证券银行业分析师金麟指出。

此外，央行此前曾下发通知，要求从明年1月1日起，全国性商业银行均应开始发行金融IC卡，IC卡已成未来趋势。

对此，渣打银行中国区首席信息官陈立明告诉时代周报记者，“根据其他一些国家的经验，中国的金融IC卡前景可期。香港和马来西亚在磁条卡以后，用的不是IC卡，而是EMV card，大概三年前，马来西亚开始推EMV，功能性、安全性都很好，欺诈率大大下降。中国电子银行的发展战略是‘跨代发展’，所以比较看好其发展趋势。”

经过8个月的市场推广，东亚银行现已全面发行银联标准的人民币芯片信用卡（IC信用卡），亦是国内首家发IC信用卡的外资银行。