支付市场要变天？数字人民币开立个人钱包2.6亿个，马云、马化腾争相入局

夏子轩

2022-05-07 11:55:49

来源: 时代周报

第三方支付机构加速拥抱数字人民币

数字人民币试点城市已扩容至23个，落地场景也不断丰富。第三方支付巨头支付宝也在加速拥抱数字人民币。

5月5日，支付宝上线数字人民币搜索功能，帮助新用户更方便地开通数字人民币钱包，并支持一站式使用数字人民币收付款、转账和银行卡管理等功能。支付宝方面表示，自数字人民币试点工作启动至今，支付宝持续开放商户场景。截至目前，近600万个数字人民币子钱包被推送至支付宝服务的商户。

据央行数据，截至2021年年末，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额达875.65亿元。

试点场景日渐丰富，也引发讨论：数字人民币是否会代替微信支付、支付宝？对此，央行多次公开回应：数字货币不会取代微信支付或支付宝。本质上而言，央行数字货币替代M0，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。

简而言之，微信支付等金融基础设施相当于是“钱包”，而数字人民币是支付工具，是“钱包”的内容。

“我国第三方支付市场规模巨大，数字人民币链上第三方支付平台，有利于数字人民币试点的推广及应用。”业内人士分析指出，第三方支付平台参与数字人民币试点，可以方便用户接触使用数字人民币，不仅有助于数字人民币进行更大规模测试应用，也可以进一步检验数字人民币系统性能。

太平洋证券研报认为，数字人民币将会给清算、运营、流通等支付环节带来改变，银行与第三方支付机构或将迎来发展机遇。长期来看，数字人民币的发行将会带来商业模式变革。

蚂蚁集团参与数字人民币研发

时代周报记者实测体验，在数字人民币试点地区，新用户可以在支付宝首页搜索“数字人民币”，并下载数字人民币APP，并开通网商银行（支付宝）数字人民币钱包。

用户使用与支付宝相同的手机号开通钱包，返回支付宝APP，点击“我的-数字人民币”，确认后即可使用，付款时选择“网商银行数字人民币”即可支付。网商银行是由蚂蚁集团发起的首批民营银行之一。

支付宝相关提示称，同一个自然人只能用一个支付宝账号，并且一个支付宝账号只能开通一个钱包，包括实名和匿名。此外，网商银行数字人民币钱包能在大多数阿里场景下使用，覆盖了天猫超市、盒马、饿了么等。

时代周报记者体验发现，网商银行数字人民币钱包功能与六大银行机构的数字人民币钱包的功能，基本没有差别。

“网商银行作为数字人民币实际运营管理机构，可通过支付宝APP对用户提供产品服务。”支付宝相关负责人向时代周报记者表示，数字人民币目前只可用于消费支付、缴费、转账，后期将支持更多的消费场景。在已支持数字人民币的商家消费处，用户可通过支付宝“扫一扫”或向商家出示“付款码”，选择“数字人民币支付”进行支付。

“试点阶段仅可在支持数字人民币的商户使用。”上述负责人表示，由于数字人民币等同于现金，所以不支持使用支付宝账户余额或余额宝等理财资产进行兑换。此外，根据央行钱包分类标准，一类钱包要求面签，而网商银行目前暂无法提供面签渠道，因此不支持开立一类钱包。

网商银行作为数字人民币运营机构之一，从2017年起就开始参与数字人民币研发工作。

2017年年末，蚂蚁集团在央行组织下，参与数字人民币研发试验；2019年2月，网商银行成为数字人民币指定运营机构之一；2020年7月，网商银行正式获批试点资格；2021年5月，网商银行成为第七家数字人民币试点银行；同时，支付宝也开始对数字人民币进行小规模测试。

目前，支付宝支持一站式使用数字人民币收付款、转账和银行卡管理等功能。“近600万个数字人民币子钱包，已被推送至支付宝服务的商户。”支付宝方面表示，接下来将与合作伙伴持续拓展数字人民币的消费场景，带来更便捷安全的支付体验。

互联网机构是重要参与者

自2021年以来，互联网机构已成为应用数字人民币的重要参与者。

2022年1月，微众银行（微信支付）数字人民币钱包上线。4月，微信宣布在试点区域中，开放对数字人民币的支持。用户只要实名开通微众银行（微信支付）数字人民币钱包后，即可使用数字人民币APP或微信进行支付。

“数字人民币本质是实现现金的数字化，数字人民币作为法定货币的内在价值不发生改变。”业内人士分析指出，随着微信和支付宝等拥有亿级流量的平台接连接入，数字人民币的推广和使用场景将迎来快速扩容，也为未来的移动支付新格局、新体验留下想象空间。

与此同时，不少第三方支付平台不断探索与数字人民币业务结合。其中，易生支付依托“航旅购”全产业链服务经验，于去年12月与银行、航司共同探索“数字人民币+航空”解决方案；2022年1月，新大陆关注跨境支付，在数字人民币海外业务（如新加坡等）的建设顺利落地。

《2022数字人民币社会价值报告》数据显示，截至2021年末，已有50余款第三方互联网平台支持可选数字人民币进行消费交易，不仅促进了数字人民币的使用频率，也在一定程度上增加了平台的交易活跃度。

数字人民币不仅增加了第三方支付平台和互联网平台的用户使用黏性，还带动产业链的发展。

数据显示，数字人民币App（试点版）正式上线两个月后，美团平台的数字人民币用户数增长81%，推送到美团平台的数字人民币子钱包数量增长112.6%。

“数字人民币获取和使用便利性更高，这使得数字人民币拥有快速传播基础。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林向时代周报记者分析指出，使用数字人民币收付款，让当前市场主体尤其是互联网支付企业找到了更便捷的结合方式，让小商户低成本获取数字人民币收款功能。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮向时代周报记者表示，支付宝作为第三方机构，加入数字人民币生态圈既是大势所趋，凭借阿里系旗下网商银行作为指定运营机构的先发优势，能带动阿里系内外部各类场景资源与数字人民币联动，同时也为用户丰富支付选择，提升用户支付体验。