教育分期大起底!五大思考直击“教育贷”本质

2021-02-03 20:52:01

时代周报记者:程方


在网络上看到学霸君的广告,就给孩子办了补课。当时对方承诺随时可以退课退款。但后来发现补课效果不理想,找老师申请退课时却被一直拖。我们很多家长都是给孩子贷款上课的,现在银行贷款每期催催催,不还就要影响征信。”谈起自己的经历,北京的陈女士一肚子苦水。

近日,知名在线教育品牌学霸君被爆“资金链断裂,上万名已缴费学生无法上课”。随后很多家长反映,课程上不了,学费退不回,当初为了缓解资金压力办理的分期贷款还要继续还……事实上,在该事件中陷入被动的还有上课老师、相关金融机构和教育投资人等,他们也有自己的难点和利益诉求。那么,阵痛之下需要反思的是,教育机构为什么会停课?退费难、贷款债务压力大,学生家长又该如何维护自己的权益?

思考一:没学上了为什么还要还贷款?

了解发现,学霸君交学费的方式分为两种:一种是全额缴纳,一种是分期付款。这里的分期指的是教育分期贷款,由第三方金融机构提供贷款服务,学霸君承担客户使用贷款服务的成本,即商户贴息。合作方包括河北幸福消费金融、中银消费金融、度小满、交通银行等。

走访多家教育培训机构发现,有些工作人员推销的时候会强调“分期”和“无息”,引导家长购买更多的课程。“分期付款每个月也就1000块钱左右,连利息都没有。”也有家长说,并不知道是贷款,是在不知情的情况下“被贷款”的。但是金融机构表示,其贷款流程合规,申请过程中进行了多轮充分告知,采用人脸识别等验证手段,若非本人无法办理贷款。

一位金融从业人员表示,任何贷款都有告知用户的义务,贷款不知情有可能是用户的一面之词,也有可能是教育机构前端的销售人员为了冲业绩存在一定的欺瞒行为。金融机构一般采用受托支付模式,用户用款后资金直接清算给教育机构,一旦签订合同,用户无论是否上课,在合同期内都需要每月按时还款给金融机构。

对此,上海法浦律师事务所的律师指出,消费者与教育机构签订服务合同,与金融机构签订的则是贷款合同,贷款合同关系是独立履行的,培训行为和借款行为是独立的,换言之,贷款还需继续还。

思考二:污名化蔓延消费金融何去何从?

不上课却要还贷款?在这个问题上矛盾最大。

其实,教育贷款已存在多年。教育分期作为消费信贷场景的理想应用,可以帮助有迫切教育需求的群体获得高质量的教育资源,让更多经济能力不那么强的客群有机会接受专业知识的升级培训,这恰恰是普惠金融价值所在。

教育分期中引入第三方金融机构,可以减轻学员一次性付款的压力,教育机构亦获得更多的生源,本是三方利好的事。然而,一旦教育机构因为盲目扩张、经营不善等问题引发资金链断裂,无法提供课程;学员上课无望,不愿偿还贷款,但逾期还款又对个人信用造成较大伤害,这时,教育贷就可能变成很多人的“噩梦”。

诚然,教育分期是一种消费贷款,但是它的终极目的在于价值投资。人们通过未来较长一段时间较为艰辛地学习,改变当前不太满意的现状,最终获得成长和自我价值的提升。

业内人士认为,裹挟着大量愤怒情绪的负面评价,很容易挫伤一大批旨在提供多样化消费选择的积极创新产品,有着“普惠教育”使命的教育分期,某种程度上就是这样一个“受害者”,而教育分期背后的金融机构,也成了“背锅侠”。

受热点事件洗礼,借款人开始反击说自己“被套路了“,对借款事宜一概不知情。越来越多的人把消费分期等同于套路,行业的信誉、消费金融的信誉,在一点点“被”塌陷。

思考三:背锅的教育分期为何还被青睐?

零壹研究院院长于百程认为,场景金融借款需求明确,资金流向真实消费。然而,场景闯祸,金融背锅,消费金融机构同学员、租房人、整容者一样,都是受害者。

因为在教育场景中,资金机构往往已经一次性把钱打给了培训机构,再由用户按期缴纳本息。风险把控是金融机构必须面对的考验,但整个行业却不应该被过分指责,金融机构也有自己的委屈和无奈。

比如贷款买房,借款人向银行贷款后,如果房子没有按期交付或者存在质量问题,可以指责是金融机构的问题吗?苏宁金融研究院院长助理薛洪言表示,教育机构如果不能如约提供服务,学员兼借款人的利益受损,会极大影响其还款意愿和还款能力,而金融机构不仅要遭受不良损失,很多时候还会面临声誉风险。

消费者利益要保护,教育机构要担责,金融行业声誉也不容一再抹黑。多名业内人士仍表示,即便有爆雷的风险,但教育分期依然是未来有场景高潜力的金融产品。

毕竟,回归教育贷款本身,教育分期的低门槛实现了教育市场的下沉;获客成本的降低也能让教育机构集中资源研发教育产品,提升课程质量。

如果执行得当,分期贷款的方式可以让更多三四线城市家庭的孩子享受到一线城市的优质教育资源,这是正向循环,教育分期会助推教育行业的优化发展。

思考四:当下困局金融机构有没有担当?

薛洪言认为,教育机构的接连出事,本质上并非金融问题,而是教育培训行业自身的问题,“要保护教育消费者的利益,也需要依赖教育主管部门出台相关行业规范和资质要求。”

金融机构有没有担当作为?有。多家涉事金融机构都表示在积极与学霸君沟通跟进处理。记者了解到,中银消费金融成立了专门应急处置小组,协调和催促学霸君妥善处置,主动外呼客户告知课程置换方案及途径,协助客户完成课程置换,最大化维护消费者受教育的权利。

思考五:终极大考消费者如何维权?

消费者如何维护自身权益?律师表示,法律是最强大的武器。“教育机构停课,未履行合同义务,可能会承担民事责任,如果事态升级,企业卷款而逃,还可能要承担刑事责任。“

北京市隆安律师事务所尹富强律师提醒,消费者购买课程时应根据自己的实际情况,尽可能了解培训机构的师资及信誉,明确合同的具体内容。一定要保存好教育机构的宣传材料、上课记录、培训合同、贷款合同等书证。“事前防范远比事后维权更重要,签订的合同中最好涉及甲乙丙三方,也就是规定三者之间的权利与义务,约定每一方履行相关的责任。”

在教育分期中,无论学员还是机构,只有互相遵守秩序,履行权责,才能让分期付款发挥辅助普惠教育的价值,让个人与行业实现共赢。

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