《反诈法》推动全链条反诈体系形成,科技助力金融业打造反电诈安全防线

2022-12-09 12:28:48
来源: 时代在线

12月1日,《中华人民共和国反电信网络诈骗法》(以下简称“反诈法”)正式施行,对电信经营者、银行业等金融机构提出了明确的反诈责任及要求,推动形成全链条反诈、全行业阻诈、全社会防诈的打防管控格局。

在数字经济的高速发展下,以电信网络诈骗为代表的新型网络犯罪持续高发。究其原因,既与当前欺诈全面向互联网蔓延等特点密切相关,也与打击治理此类犯罪高度依赖大数据联防联控的专业技术手段相关。其中,银行账户和手机卡实名不实人是滋生电信网络诈骗犯罪的根源性问题,银行业等金融机构在打击电信网络诈骗中肩负重大责任,亟需构建新型电信网络诈骗治理体系,提升涉诈风险管控水平和治理效能。

构建反电诈长效机制势在必行

近年来,电信网络诈骗在“断卡行动”、“长城专项”等一系列防赌反诈行动严打高压之下仍然高发,主要有以下几方面原因:

一是诈骗形式远程非接触,排查打击难。电信网络诈骗主要与被害人进行远程、非直接接触,犯罪分子具有隐蔽性的特点,公安、司法等有关部门取证难,对涉诈犯罪分子打击难度大。特别是互联网时代,“非接触”式作案使犯罪群体呈现逐步泛化、“分包”及“裂变”的特点。

二是诈骗手段智能化,监管控制难。从电信网络诈骗犯罪的手段和方式分析,全面向互联网蔓延是其发展态势。同时,电信网络诈骗的运作模式呈现明显的专业化、组织化、团伙化趋向,犯罪手段越来越智能化,犯罪集团利用人工智能技术不断提升攻击力度,逐渐形成恶意注册、引流、诈骗、洗钱等上下游环节勾连配合的完整链条。

三是诈骗后的资金转移链路越来越快且隐匿。从受害人被骗到报警的时间里,被骗的钱财往往早就被转移了。在抓捕嫌疑人时,又可能涉及到境外网站层层伪造的IP地址、GPS位置等问题,因此相关部门面临着防范难、抓捕难、追回诈骗资金更难的局面。

同盾“电信诈骗风险防御全场景解决方案”

同盾科技结合多年来助力金融机构积累的反电诈实操经验,提出电信诈骗风险防御全场景解决方案。该方案从金融业受诈者及欺诈者双视角出发进行双轨识别,精准刻画电诈风险画像,围绕数据体系整合、平台体系规划、决策体系设计、运营体系建设四个方面,建立健全覆盖多层次的电信诈骗风险防控体系:

  • 数据体系整合:整合行内外和跨行业数据及多维度跨场景行为特征,并统一数据采集标准、决策维度,为各类金融服务场景构建统一的防赌反诈体系,实现跨渠道、跨业务风控能力供给。
  • 平台体系规划:依托于设备指纹、生物探针、风险画像、决策引擎、机器学习、知识图谱等前沿技术,建立涵盖不同业务场景的风险侦测与信息共享双机制,动态感知电诈实时风险及全局变化。
  • 决策体系设计:针对欺诈高发场景 (涉赌涉诈等)布设AI模型,支持决策策略的一站式、可视化管理,覆盖策略及模型的配置、测试、对比验证、试运行、上下线等全生命周期。
  • 运营体系建设:构建决策拓扑链路分析,帮助业务快速感知异常波动风险,及时调优策略,打造智能化策略调优的运营平台,覆盖风险防控的全生命周期管理。

具体到业务应用层面,电信诈骗风险防御全场景解决方案覆盖了借记卡、贷记卡、信贷、信用卡、对公等多个业务场景,实现事前、事中、事后全生命周期风险识别、策略部署、账户管控、全流程风险核查、量化评估及运营、案件分析挖掘等。

  • 事前预警:对已发涉案账户开展全方位分析,有效识别总结出涉诈账户的客户特征、开户特征和交易特征,基于大数据挖掘方法进行风险量化预测,对当前的风险快速地进行侦测、识别和管控。
  • 事中拦截:通过丰富的反电诈策略、时序分析及实时反诈模型,识别可疑交易,提升事中风险监测识别能力。对于高、中、低级别疑似欺诈风险,分别通过拦截或实时阻断、二次认证处置、电话银行外呼提醒客户等方式进行处置。
  • 事后监测:首先定期开展涉案账户倒查,及时发现涉案账户风险变化趋势,并结合风险特征开展排查管控。其次构建智能运营体系,快速感知异常波动风险,解决策略不佳、效果衰减等问题,及时调优策略,实现对账户全生命周期风险监控。

创新智能反诈,编制科技“防护网”

当前,同盾科技已助力国内几十家大型银行构建反电诈长效机制,为银行客户建立涵盖不同场景的风险侦测与信息共享机制,实时动态感知风险全局变化,实现“风险看得见、查得准”;同时,利用AI赋能透过复杂业务表象,搭建穿透式风险分析,并建立跨部门、跨场景的联防联控体系,确保“风险拦得快、管得住”;最后,通过主动防御、全面洞察、精准施策,提高洞察客户的能力,有效降低风险发生的概率。

同盾电信诈骗风险防御解决方案具备“快、准、全、易”四大优势。

快:风险毫秒级识别拦截,实现实时无感风控。方案构建了毫秒级的实时反欺诈风险防控能力,快速识别欺诈行为、防范由欺诈风险带来的资产损失,为客户提供“无感知”的实时欺诈防控。

准:系统自适应、可量化,实现全面感知、精准施策。方案构建了风险主动防御和实时拦截能力,并以“决策+运营”的模式,提供决策效果量化、决策效果分析、策略智能调整等运营分析工具,实现对欺诈风险的精准捕捉。

全:构建全局视角,实现跨场景联防联控。方案通过整合系统层面与业务层面,拓展覆盖风险、体验、运营全领域的全行级智能反诈决策体系,构建从宏观至微观的全方位智能反诈中枢。

易:庞大的反诈资产库,实现自动化决策。方案提供图形化的方式快速配置业务规则及AI模型,提供强大的决策流、策略集以及上百种规则模板,提供实时与离线指标配置,实现系统自动化决策。此外,同盾还建立了覆盖30多种常见风险类型、20多个主要监管文件的决策资产库,可助力银行快速部署实施。

此外,同盾电信诈骗风险防御解决方案在知识图谱、AI模型训练等创新技术方面做了众多突破。例如结合半监督和无监督学习,金融机构可以进一步在前端市场活动中,形成团伙异常行为的先期侦测,不断提高AI模型精准度;利用知识图谱技术进行关联分析、串并案分析、溯源分析,识别欺诈团伙,辅助反电诈业务智能决策。

在为某国有银行建设反赌反诈系统项目中,同盾运用机器学习在不同场景建立AI模型,在该行信用卡案件数突增10倍以上的情况下,快速打造涉赌涉诈贷中实时模型,助力行方增加存量涉案账户数识别,同时降低人工排查压力。系统上线后,召回率和精准率大幅提升,召回率82%,精准率70%;在多个跨时间验证集评估模型效果中,可实现10%的案件提前预警。

随着《反诈法》的不断深入落实,同盾科技将进一步发挥大数据和人工智能等技术作用,与金融机构一道切实提升全行业反诈技术能力,完善联防联控机制,继续推动反诈行动迈向新台阶。

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