新年健康投资计划

2010-06-19 18:36:25
新的一年开始,意味着每个人都步入人生的另一阶段。在专业人士看来,随着年龄、生活的变化,人生都会面临不同的风险。当健康和发展成为现代生活更必要的追求,新年伊始,该如何给健康一份保障?本期健康投资,保险理财师提出了“授之以渔”的结论:保险公司大部分产品都差不多,同质化严重。由于保险因需而已,教授选择保险的思路和理念,比提供具体的组合更有帮助。

分红险抵御通货膨胀

当下,通货膨胀是每个人不得不面对的资产贬值风险。整体看来,健康保险的目的是保护家庭和个人,但在保险产品中,分红险和投连险也是具有抵御通胀的作用。

所谓分红险,是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该保险投资账户里面的分配盈余,按一定的比例,以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。因为分红险产品主要投资于与利率相关的产品,如债券、银行协议存款、大型基建项目等,因此,在通胀预期下,一旦加息,债券收益走高,将会提高分红险的投资回报。

尤其在目前看来,2010年的保险市场里,分红险来势汹汹,试图一统天下。初步统计,中国人寿、太平洋寿险、合众、新华、中意等众多寿险公司,纷纷推出多达10余种的分红产品。不过,在专家看来,由于变现能力较差,对于短期内有大笔开支的家庭,分红险并不适合。

同样具有抵御通胀作用的还有“投连险”,这是“投资连接险”的简称,一种新形式的终身寿险产品。保险公司会使用投保人支付的保费,进行基金等证券类的投资,获得收益给投保人。但又因为相对复杂,被一些人称为“天书化的保单”。

除了以上两者,如果不考虑通胀,对于需要在未来根据生命周期进行保障额度调整的客户,“万能险”也是不错的选择。它交费灵活、保额可调,保险公司还会每月公布账户投资收益。

事实上,通货膨胀并非参保人面临的唯一风险。由于从投保到期满或理赔往往要二三十年时间,当结婚生子、贷款购房、生活水平和生活目标发生变化时,过去曾经认为足够的保障额度,会变得相差甚远。因此,至少每2年,投保人应该把所有的保单进行“保单体检”,适时调整。随着年龄、生活的变化,所面临的风险发生改变,相应的保险也应该随之变动,特别是在家庭形成期和家庭成长期。

三十而立,未来20年有风险

个人收入:8000/

特征:未来将增加购房贷款、育儿支出,职业和人生处于成长期

吴萍,2010年即将步入30岁,单身、经济独立、在公司职场上属于一代“新生势力”。从当下来看,吴萍的税后月收入8000余元,月消费3000元,没有负债,家庭负担相对较轻,公司也购买社会保险。

但是,由于正处于“三十而立”的过渡阶段,职业、人生都将出现不稳定的局面。事业方面,吴萍觉得,未来一段时间内,如果没有办法继续上升,必须会选择跳槽甚至转行,因此存在一定风险,收入也可能面临阶段性的低谷;而生活方面,买房还贷将成为下一步比较重大的支出,一旦成家、生育,生活支出还会大幅提升。

此外,吴萍强调,自己为乙肝病毒携带者,每年都会进行特别的肝科体检。由于工作劳累,最新的体检结果显现,健康状况大不如以前。但是,医生给出的转阴治疗方案,价格昂贵。

健康保障目标:

在考虑到未来不稳定因素的情况下,实现长期健康保障,涉及重大疾病的治疗。

理财师规划:

在吴萍所处的人生阶段,未来面临的风险很大也很多。无论事业、健康、意外,任何一方面的变动,都可能产生非常大的影响。

A

首先,20万的重疾两全险是非常必要的规划。从参保人个人所要求的健康保障角度来讲,虽然享有社保,部分医疗费用可以报销,但如患重疾,需要的费用远超过社保中的15万限制。同时,由重疾引起的营养费和误工损失也将是一笔不小的损失。

B

值得注意的是,吴萍的特征展现出一个社会性的问题。目前在中国,相同境遇的乙肝病毒携带者有1亿之多。

虽然,这些人没有广泛的传染性和明显症状,但在填写投保单时,一定如实告知,否则保险公司有权在未来解除合同,特别是被认定为有意隐瞒的时候。此外,在审核和体检过程中,还有可能被拒保或者增加投保费用。当然,如果是参保意外险,则不受影响。

C

从年龄来看,对于“三十而立”的人,短期内,因为收入不是很高也不完全稳定,可以考虑费用较低的消费型保险,比如意外险、定期寿险和定期重疾,以应对未来压力最大、消费投资最多的20年。待到收入和资产逐步增高,再增加长期储蓄型的保障保险。

另外,结婚前,大多数人的保险,特别是死亡赔付金受益人都是写父母。结婚后,逐渐将部分或者大部分过渡到配偶和孩子身上。至于开始投保的适宜年龄,并没有一个特别的定律。不同年龄段,生活目标不同,保险需求也不同。但原则上是越早安排,相对来说费用越少,而提供的保障也越多。

D

综合吴萍的情况,在初时阶段,投保金额定在5000元左右,之后再依据收入和生活等变化逐渐增加。此外,给自己准备大约6000-10000左右的紧急备用金,以防备职业变化或收入减少。

 

 

人到中年,多少钱才敢退休?

家庭收入:20/年以上

特征:社会养老保险缴费低,预测退休后生活大幅下降

王立和太太女士都已经35岁,但他们决心一辈子的丁克家庭。

收入方面,两人的月收入均有万余元,家庭年收入超过20万元。不过,让先生担心的是,公司为他养老保险设置的缴费基数和比例并不高,退休后根本无法保证同等水平的生活,更何况面临通货膨胀的风险。

王立觉得,如果将闲置资金投入股市,面临较大的震荡,也没有时间打理;靠添置固定资产,未来走“包租公”的路线,投资收益可能也不甚理想。

健康保障目标:

1.重点规划养老保障,希望能在退休后生活水平不会下降。另外,请问专家,是否能够通过现在的养老金缴费,大概计算出自己的退休金水平?

2.因为还贷,每个月家庭支出达7000元。希望在此基础上,为夫妻两人添置相应健康保险。

理财师规划:

王立所需要解决的问题,其实与年龄和家庭构成关系不大。无论是职场新人还是社会精英,都要面临一个无法回避的问题:当年老退休不能工作之后,拿什么来养活自己和家人?

A

说到养老,最核心的问题自然是:到底需要多少钱才退得起休?

假如现在30多岁的人,计划在55岁退休,终老年龄80岁。退休之后的25年时间内,参考目前人均基本生活费和医疗保健支出共1500元的水平计算,考虑通货膨胀4%,到那个时候,基本生活费加医疗将达到每月4000元。

相比而言,大多数的人参加的社保并不能保证这样的水平。因为,社保体现的是社会公平原则,提供的是最基本养老费用。

B

从政策方面计算,按照我国退休养老政策,有“养老金替代率”这一标准,是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量退休前、后生活保障水平差异的基本指标之一。养老金替代率的具体数值,通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。

目前,我国实行的城镇企业职工基本养老保险制度,设计的基本养老金目标替代率为50%-60%左右,但实际上仅在40%-50%左右。而要维持退休前的生活水平,替代率应至少达到社会平均工资的80%。也就是说,除社保外,至少还有约40%以上的养老金缺口。

如果以王立为例,计算他可能得到的退休金。由于公司给夫妻设定的缴费基数不高,以平均水平来说,退休后每个月可以领取的金额在当时社会平均工资的40%-50%,现在广州社会平均工资为3300元。如此一来,倘若现在领取,仅能领到1500元左右。除非还有公司提供的年金,否则靠这些来满足优质的退休生活是不可能的。

C

那么,该如何规划退休后的养老金呢?

目前来看,储蓄、商业养老保险、基金定投等都是很好的选择。商业保险中的年金保险,是专门为退休养老做安排的补充保险品种。通常情况下,商业养老保险提供的养老金额度,应占全部养老保障需求的25%40%

选择商业养老险时,应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险,以抵御人生中各种风险。对于像王立夫妇这样的年轻人来讲,终身寿险和终身重疾险等长期保险,投保费用相对较低,对保障未来养老生活也是非常有必要的。

若选择具有分红功能的商业养老险,其复利增值作用,具有抵御通胀风险的作用。此外,目前有一种“两全保险”,又称为生死合险,如果被保险人在保险期内身故,受益人领取死亡保险金;如果保险期满,被保险人健在,则领取生存保险金。

整体来讲,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。经济富裕的家庭和个人,可选择较短的缴费期限。

 

 

教育投资,仅靠保险很有限

家庭收入:30/年以上

特征:对孩子教育发展要求高

先生是一国企领导,家庭经济实力属于较强水平,单是他自己,年薪已经达到50万,太太的收入也有10余万元。

事业稳定,生活也将跨入新的阶段。36岁的先生和30岁的太太,今年将会生出一个虎宝宝。在保障方面,夫妻俩均已购买了医疗、人寿保险,保额充足。目前,希望给尚未出世的宝宝增添一份保障,一方面作为健康规划,一方面为教育金作出准备。

健康保障目标:

1.首要考虑孩子的健康生命保障。

2.希望能够在孩子高中阶段出国读,因此需要一份较为高昂的教育基金。

理财师规划:

先生提出未来将送孩子去国外读书,事实上,即使国内生活,所需费用也是不菲,养一个孩子基本花费等于一套房子。根据上海科学院调查显示,目前上海抚养一个孩子到成年,生活费和学费需要80万元以上。排除通胀压力的威胁,这笔教育金至少要准备90万元。

A

孩子未来高额的教育金,可以从多种方面尽早准备。其中,教育保险相当于一种强制储蓄,可以做到专款专用,同时还带有保障功能,而且其分红收益免税。但是,其投资收益和保障功能也是有限的,保费高,资金流动性稍差,比较适合保守型或稳健型的父母。

B

而教育理财产品的安全性较高,可以提供本外币产品,收益免税;但可供选择的产品种类较少,而且投资收益也较低。选择基金定额定投或者分红险等,最大的好处是摊低风险,可以轻松准备未来孩子的教育金和独立所需的费用。

C

健康保险方面,原则上来讲,给孩子投保,不需要考虑太多的生命保障类的长期寿险保障。

父母是孩子最大的保护伞,保孩子之前应该重点保父母。所以,首先需要审核父母保险是否足够。虽然在过去保障足够,但是增加孩子之后,就可能需要做出相应的增加。至于寿险,特别将父母作为生命赔付的收益人的保险,意义就不大了。

D

孩子保险应该针对孩子好动和教育费支出高的特性,建议从意外伤害、意外医疗、教育金等方面着手。

 

 

异地老人,大病保障怎么办?

家庭收入:20/年以上

特征:父母高龄投保难,与子女身居异地

从去年年底,黎欢欢开始筹划给自己的父母和老公的父母购买保险作为新年礼物。

老公的父母已经67岁,住在湖南乡下,由于高龄,购买保险处处碰壁。而且在当地,一些“臭鱼搅腥了满锅”,保险的名声并不光彩,很多乡亲的参保金打了水漂,更加剧了选择的难度和风险。

相比而言,黎欢欢的父母要年轻一些,母亲54岁,父亲55岁,住在大城市里,有着社会保障。不久前,黎欢欢的父亲做了心脏支架手术,因为医疗保险,将近6万的费用,自费仅仅1.7万块钱。不过,住院疗养、术后长期服药、保健调理,都将是一笔持续不小的开支。为难的是,黎欢欢的父母由于各种已患疾病,购买保险也很难实现。

健康保障目标:

当务之急,为双方老人提供医疗保障。另外,如果没有合适保险,选择基金定投作为“家庭老人保障金”是否合适?

理财师规划:

老年人买保险有一定难处。因为年龄和风险等方面原因,不仅保费支出高,而且核保也很麻烦。在投保重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象,即付出的保费反而高于投保保额。

A

目前,国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下,而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁。即使未到投保年龄上限,但是只要过了50岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一二项体检指标不合格,投保要求便会遭到拒绝。

不仅如此,市场上推出的老人保险产品非常有限,只有很少的公司推出意外伤害和养老方面的险种。

B

因此,老人选择保险产品,应该从意外风险、医疗费和安度晚年的养老费着手。原则上,首先建议老人保险在居住地购买,因为涉及保险监管和理赔方便等因素。其次,保险应涵盖意外+意外医疗+住院补贴+专业救援等。

首先,可以尽量考虑当地的社保和医保,寻求低廉的最基本保障。如果没有任何医疗保障,老年人应选择一款医疗险投保,尽管费率相对要高一些,但也是必要的,以此获得健康保障。

此外,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,对老年人的伤害更加严重。因此,意外伤害保险也应该作为老年人购买保险的重要选择。

C

至于寿险,老年人购买的意义就不是很大了。老年人绝大多数已经退休,一般不需要再照顾子女、父母,也不再有房贷等负担,所以不需要死亡险的保障。至于生存险,应该是年轻时买,老时享用。

D

基金定投方面,如果纯粹对于老人,意义不大。这个年龄段随时要用到钱,首要目的不是积攒钱财,而是要保护好钱,以便应付随时突发状况。建议用比较保守的方式为老人做安排,比如债券存款,或者非常稳健理财产品。

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