发展普惠金融不能让大银行“蒙眼抓瞎”

2017-05-09 01:45:53

盘和林

5月3日的国务院常务会议上,李克强总理再次提到了加拿大作家阿瑟·黑利的小说《钱商》:“这本书描写两家银行竞争,其中一家之所以失败,就是因为忽视了小微企业,忽视了普惠金融,也就忽视了自己的存款贷款来源。”当天的会议主题,是部署推动大中型商业银行设立普惠金融事业部,聚焦小微企业和“三农”等提升服务能力;明确要求大型商业银行在2017年内完成普惠金融事业部的设立。

目前,小微企业从大中型商业银行获得信贷支持的几率,“微”乎其“微”。据报道,截至2015年末,全国银行业小微企业贷款余额占各项贷款余额的23.90%,这个数据在大中型商业银行中占比更加低。据普惠金融联席会议数据,目前我国存款类金融机构和非存款类金融机构对小企业贷款(笔均100万-500万元)覆盖率均为20%;对微型企业贷款(笔均30万-100万元)覆盖率分别为2%和10%;对个体工商户贷款(笔均10万-30万元)覆盖率分别为1%和2%。

公正地说,这不能全怪大中型商业银行。小微企业信贷业务庞杂、需要人手众多,从风控等银行流程来说,一笔小额信贷与大额信贷基本上一样。更为重要的是,小微企业风险识别难度大、成本高。从商业银行经营获利的角度来说,金融机构总是在利润与风险之间进行权衡利弊,并直接决定其信贷业务结构。小微企业的信贷,哪怕利息比大企业收得高一些,利润率高于大企业,一旦风险过高,依然让大中型银行望而却步。

风险太高,这就是大中型银行不愿发展普惠金融的症结所在。政府规制是纠正大中型银行在小微贷款“市场失灵”的重要方式之一,也是市场经济纠正失灵的手段之一。再则,作为国有属性的大中型商业银行,正如总理所言,“你们责无旁贷!”但如何让大中型商业银行更好地发展普惠金融,除了规制行政任务之外,最重要的还是要激励其内在积极性。

金融是万业之母,小微企业是经济之基、就业之本,两者对经济社会福利和民众福利都异常重要,但大力发展普惠金融,不能让大中型银行“蒙眼抓瞎”。

“大数据库”是有效连接两者的“桥梁”。大数据能够帮助银行识别风险、完善风险管理机制,建立更高质量、更全面的小微企业风险信息“大数据库”,是大中型银行发展普惠金融的必由之路。形式多样的数据如小微企业安全生产、纳税记录、销售记录、企业资产负债表、小微企业主的信用记录等,能为商业银行评估风险及产品合理定价,解决信息不对称等基本问题,小微企业要想从银行获得信贷,那么就必须愿意与银行交换相关信息,从而让商业银行预先对风险做出界定和量化。

链接大中型银行和小微企业的“大数据库”是一件“公共品”,并非某家银行以一己之力就能够建设好。创建全国性小微企业风险信息“大数据库”关键的第一步,必须是政府行为,如制定标准、法律体系、搜集信息、协调相关部门机构数据共建数据共享等,这是解决普惠金融服务不均衡的第一步,只有迈出了这一步,大中型银行通往普惠金融之路才会更主动、更顺畅。

(作者系财政部中国财政科学研究院应用经济学博士后)

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