财险业乱象：三年巨亏325亿
一份不曾公开的会议报告披露：今年1－7月全国财产险亏损95亿元，2006年亏损59亿元，2007年亏损185亿元，三年不到累计亏损额已达325亿元之巨。
中国保监会负责财险监管的官员透露：“地震灾害对财险业的影响并不大，非正常亏损才是亏损的大头。今年上半年全国产险业亏损95亿元，很大程度是由于市场秩序不规范，没有依法依规经营造成的。”
一场行业整顿风暴正在财产险行业刮起。
数据造假风行
近几年来，中国财险行业乱象丛生。
权威人士透露，今年上半年全国财产险业务原保险保费收入为1299.3亿元，同比增长19.9%，其中，应收保费占近20%即260亿元。业内达成的共识是：这近260亿元的应收保费有50%是很难收回的，假如应收保费这笔款项能如数收回、如实入账，对财险行业的正常发展无疑是一剂良药。
财产险行业究竟患有什么暗疾久病不愈呢？
该权威人士称，基层机构虚假数据成风、行业经营亏损严重、背负沉重的法律风险这三座大山压得财险业喘不过气来。
据业内资深人士说：“当前财险公司的财务数据失真情况相当严重，许多公司采取了虚挂应收保费、虚假批单退费、撕单埋单、阴阳单证、净保费入账、系统外出单、账外账等违法违规行为，而故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔等做法也造成了相关数据的不完整。
上述人士称：“有些财险公司这类数据造假问题非常严重。比如：财险行业的市场手续费，与报表公开的手续费相差很远。财务报表中手续费率基本没有超过8%的，而实际上财险的手续费平均都在15%左右，有的非车险业务甚至高达20%。”
中国保监会在《关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》（即被业内称为“70号文”）中，对财险公司存在的问题措辞严厉：目前国内财险公司业务财务基础数据缺乏一定的真实可信度；保险机构条款费率报行不一，各公司分支机构存在以各种理由随意扩大或缩小保险责任，随意变更总公司统一报批报备的条款费率，从而进行恶性价格竞争，破坏市场秩序或损害被保险人利益等违规行为……
针对以上问题，从今年开始，税务部门、财政监督部门已经介入调查，并对部分公司进行处罚，公安机关也对部分设立小金库的基层公司进行了查处。“财险业虽不能说百病缠身，但是很不健康。”一位监管部门的专业人士对此感到忧心忡忡。
一位财产险监管部门工作人员告诉记者：今年曾经对某财险公司随机检查61份保单，1份无法核实，50份正副本不一致，即业内通常所说的“阴阳保单”，涉及保费幅度大约在20%，只有10份保单信息基本准确。
有些公司经营理念失之偏颇，只讲市场规模。把成立多少家支公司作为炫耀的资本，抢市场、扩规模、占份额，而没有适应市场的策略和政策。
在今年初的全国保险工作会议上，保监会主席吴定富提出：今年要加强和改善市场监管，加大处罚力度，对违规严重、影响恶劣的公司，依法严肃处理。仅今年上半年，就有363家财产保险机构接受了现场检查，检查率达到15.25‰，一批保险机构受到了行政处罚，包括责令撤换高管、罚款、责令停止接受新业务、吊销许可证等。
对于保险公司偿付能力不足的问题，保监会在7月下旬的全国保险监管工作会议上公布，截至2008年6月底，偿付能力不足的保险公司为12家，比年初增加2家。同月，保监会财产险部向大地财险下发了《关于切实改善偿付能力状况的通知》函，大地财险在浙江、上海、江苏、江西等5个省市的非车险业务被勒令叫停。
吴定富表示，当前是保险业发展的黄金机遇期，但同时也是保险业的矛盾凸显期。主要有三个矛盾：一是日益多样化的保险需求和保险业有效服务能力不足之间的矛盾；二是保险业的快速发展与相对薄弱的行业基础之间的矛盾；三是行业发展和人才队伍现状的矛盾。现在保险从业人员有200万人左右，保险公司法人机构近百家。这支队伍在总量、结构、素质等方面，与行业发展的要求相比还有较大差距。
金融危机大考
一个矛盾凸显、问题重重的金融行业，哪怕是一个原本微小的问题，也可能被国际金融危机在瞬间放大。
第一季度，由于去年年底中国股市走低，收益率下降，资本市场出现了一些小波动，但借着牛市的余波，加上投资账户的稳定表现，投连险产品销售异常火爆。于是大量的资金从股市转向了保险市场，导致第一季度保险收入大幅上涨。
第二季度，受国际金融环境恶化的影响，中国股市持续走低，资本市场震荡不安，投连险收益节节缩水，甚至出现亏损。保险产品收益率无法达到投资者的期望，继续购买投连险的热情消退，甚至出现了退保现象。
第三季度，全国保费收入呈下降趋势。由于保险公司面临的投资环境持续恶化，投资收益不断下降，投资型产品风光不再。经济下行担忧进一步增加，企业盈利能力明显减弱。许多企业为降低成本，减少了保险投入。“全国财产保险的收入较上一季度减少了17.72%。”一份行业报告呈上这个无法令人满意的数据。
如今，全球金融危机对中国经济的影响正在蔓延，出口订单景气度持续回落，国内订单景气度也大幅下降，企业面临巨大压力。随着股权投资收益的暴跌，国债和企业债利率也开始暴跌，保险公司的盈利空间持续受到挤压。加之AIG危机的影响开始显现，导致人们对保险业的信心下降。
一系列危机信号的出现，让业界有识之士感觉到，财产险市场已经走到了一个非常危险的边缘。
从宏观上看，国际金融危机对中国影响进一步显现，明年宏观经济难以乐观，进出口放缓、企业赢利缩水、投资减少、开工不足、居民消费可能缩减，这些都将反映到保险业。
在财产险行业，机动车保险依旧占到举足轻重的地位，但车市今年一路下滑，虽然10月份略有回升，但整体上远未见底，2009年形势不容乐观。而新车是车险增长的源头，汽车行业的衰退迟早会蔓延至保险行业。
另外，伴随今年以来交强险的整体降费，以及无事故费率优惠，交强险带来的车险保费增量将会减少。
财产险行业，将如何征战2009？
行业大救赎
今年底到明年初，是中国保险业的艰难期，全国保费增速下降已成定势。尤其是财产险行业已经到了绝地反击的时刻。
“假如一个小偷进一栋楼，加上大门有10个门，只堵容易出入的大门是不行的。” 面对行业存在的顽疾沉疴，一位保险公司负责人焦急呼吁，要进一步规范保险行业秩序，治理各种弊病隐患，最关键的要下决心、动真格。
今年7月中旬吴定富在加强监管方面明确提出两个重点：规范市场秩序。防范化解保险风险。
70号文下发后，整个财产险随即展开一场全行业的自我救赎。
中国保监会产险监察处李劲夫认为，财产险行业整顿，首先要确保公司经营基础数据的真实，业务财务数据，保费收入据实全额入账，确保理赔真实，拒绝编造赔案和虚增赔款，确保公司经营成本费用据实列支。
李劲夫强调，加强内控制度，加大违法违规经营成本，将查处分支机构和追究上级机构的管控责任相结合，在每个公司的系统内部上下联动，“问题出在基层，根子在总公司。”同时，“强化行业监管与独立董事股东监督、社会监督相结合，加大披露力度，让社会知道哪家公司好，哪家不好。”
李劲夫表示，偿付能力不足是监管的重要对象，“保监会专门成立偿付能力监管委员会，每季度对公司偿付能力进行分析，制定下一步的偿付监管措施。不合格的公司，该限的限，该停的停。”另外，政策性保险，交强、农业险要严上加严，将专门成立工作组和稽查协查小组，“这不只是一项艰苦的工作，更是一场行业的洗礼。”
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