“信联”或年底问世，“独立第三方”和“强制接入”是成败关键

据《财新》报道，央行已决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台（下称“信联”），2017年底就要正式批筹。这一平台成立的主要目的，是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。

多家业内机构并未否认这一消息，但均表示“目前不便回复”。神秘“信联”的使命也再度引发业内猜想。

继网联之后又一个“里程碑”

早在今年6月，就有媒体报道称，“信联”筹建已进入实质阶段，将由互金协会牵头，将效仿第三方支付“共建、共有、共享”原则的“网联”模式，在传统金融之外，实现对互联网金融和小微金融个人征信的全面覆盖。

当时，消息还透露，参建机构名单中，除了首批个人征信牌照的8家试点机构外，还有百度、网易、360、小米、滴滴、开鑫金服、宜信等行业相关机构。多家机构已签署投资意向书，机构筹建已经进入实质阶段。但随后便没有了下文。

网贷之家研究院院长于百程对时代财经表示，“信联由中国互联网金融协会牵头，具有一定的官方背景，整合目前互联网金融机构的征信数据，建立标准和规则。各类机构在授权后可以查询征信数据，为相关业务服务。”

“站在行业监管的角度，如果建成，信联将会是继网联之后又一个里程碑”，在谈及信联的作用和意义时，苏宁金融研究院研究员邹纯对时代财经说到，“网联可以掌握每一个网贷平台的资金流向，信联可以掌握每一个平台的坏账信息，有利于监管部门控制整个行业的信用风险。”

“对平台而言，充分、完整的数据有两个作用，一是帮助缩短放款时间、提升效率，二是帮助判断借款人还款能力和还款意愿，提升风险控制水平。”人人聚财CEO许建文对时代财经表示。

“独立第三方”和“强制接入”

事实上，当前的征信领域并非完全空白，已经有央行征信中心、国家信息中心等国有机构的存在，为何还需要民间机构加入征信领域？邹纯对时代财经表示，“国家机构信用系统接入标准高，操作难度大，无法覆盖众多的网贷平台，如果完全由国家机构来进行网贷征信，耗费大，效率低，而个人征信本身是有巨大的商业价值，民间机构有意愿开展，因此监管部门会引导民间机构开展个人网贷征信业务。”

于百程对时代财经分析称，“央行征信中心针对的银行等传统金融机构上的信用数据，覆盖人群有限，新型的互联网金融平台上信用数据因标准化等问题并未对接央行。但随着互联网金融的发展，传统征信渠道数据已经不能满足市场的征信需求，因此需要扩充。”

然而，早在2015年1月，央行就已经下发通知，要求腾讯征信等8家征信机构做好个人征信业务的准备工作。但到目前为止，中国首批个人征信业务牌照仍然没有发出。是什么原因导致牌照迟迟不发？

“一方面是数据孤岛的问题，每家机构所掌握的信息都非常有限，很难形成全面的征信报告，这也是为什么要成立信联的最主要原因。”邹纯对时代财经分析到，“另外，站在监管部门的角度，互联网金融正在整顿之中，业态尚未完全成型，个人隐私保护意识不断增强给征信提出了更高的要求，因而发放牌照的时机尚不成熟。”

一般来说，如果征信机构也从事放贷，因为利益冲突，其他征信机构很可能不会进行数据共享，所以征信机构通常要求是独立第三方。此外，强制接入也是信联运营的保障。

“信联之于网贷平台的地位类似于央行征信系统之于银行，其运营的关键点在于接入的强制性”，邹纯对时代财经表示，“网贷信用信息的共享对于网贷平台的风控当然是非常重要的，但许多网贷平台并不愿接入一个共享的系统，因为它们对于借款客户的吸引力，往往就在于他们的借款信息不会进入征信系统，因此，强制接入是信联运营的保障。”

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