广东释放886亿资金 缓解小微企业融资难

今年四次降准，广东地区（不含深圳）金融机构合计释放准备金资金约886亿元，用于增强金融机构向中小微企业融资的资金供给能力。民营企业、小微企业的流动性正在增加。

时代周报记者 谢中秀 潘展虹 发自广州 深圳 

11月1日，习近平总书记在民营企业座谈会上表示，要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资的问题，同时逐步降低融资成本。

作为中小微企业的集聚地，今年以来，广东各部门纷纷出台指导政策，将为中小微企业纾困提到前所未有的高度，各银行机构不断创新模式，以免抵押、信用贷等小微企业专属贷款产品及“互联网+”小微贷款等模式，不断缓解中小微企业贷款难问题，提高小微企业金融可及性。

数据显示，今年四次降准，广东地区（不含深圳）金融机构合计释放准备金资金约886亿元，用于增强金融机构向中小微企业融资的资金供给能力。民营企业、小微企业的流动性正在增加。今年1–8月，广东省社会融资规模1.52万亿元，比去年同期增加1192.71亿元，截至今年9月底，广东省小微企业贷款余额2.25亿元，同比增长10.9%，占全部企业贷款余额的30.6%。

万博新经济研究院副院长张海冰对时代周报记者分析，中小微企业融资难是一个长期性、世界性的问题：“既要鼓励创业创新，也要尊重市场规律，如果单纯强调通过金融资源的政策性倾斜来挽救困难企业，可能会造成新的‘僵尸企业’问题。”张海冰提醒说，“应当呼吁金融机构在提供贷款时，仅就企业的风险收益、市场前景和技术竞争力进行考核，而不应当过多考虑其他因素，这才是优化企业营商的金融环境的根本所在。”

流动性紧张得到缓解

今年以来，央行多次降准，并执行再贷款和再贴现，向市场释放净资金约2.3万亿元，用于缓解市场流动性紧张，其中多次为面向中小微企业的定向政策。

从央行发布口径来看，今年内的多次降准皆有定向意味。其中1月开始执行的降准0.5或1个百分点为针对普惠金融的定向降准，4月执行的降准释放的增量资金也大部分用于支持小微企业发展，7月实施的降准同样有此要求。今年6月和10月执行的再贷款和再贴现，同样意指解决民营企业、小微企业融资难题，定向输血。

政策利好下，小微企业迎来资金宽松。

在10月30日召开的国务院新闻办针对民营、小微企业的发布会上，银保监会副主席王兆星表示：“截至9月末，普惠型小微企业贷款余额超过8.9万亿元，同比增长19.8%，较各项贷款同比增速高7个百分点之多，有贷款余额的户数超过1600万户，同比增加406万户，阶段性地实现了‘两增’的目标。”

在广东，这个数据同样在增长。

根据人民银行广州分行在今年9月27日发布的最新人民币存贷款统计数据显示，今年1–8月以来，我国居民经营性贷款，以及非金融企业及机构团体贷款总额持续呈增长态势，尤其是6月以来，非金融企业及机构团体贷款总额增速加快，达1.59%–2.56%。其中工行向媒体披露的数据显示，截至2018年9月末，广东工行单户授信1000万元（含）以下的普惠贷款客户近37000户，比年初增加13600余户，贷款余额近440亿元，比年初净增超80亿元，增幅达23%。

建行广州某支行的一位工作人员告诉时代周报记者：“目前额度并不紧张，放款速度也很快。只要资料齐全，银行一个星期可以确定审批额度，如果是质押，入押之后银行就可以放款。”

交叉识别小微企业可贷性

今年6月，广东银监局发布《辖内大型银行大力支持小微企业发展》的通知，要求落实发展普惠金融、扶持小微企业的部署，多举措解决中小微企业融资难融资贵的问题，一是创新产品、降低费用；二是优化贷款流程；三是创新还款方式。

今年以来，央行广州分行也制定了包括《关于加强落实深化小微企业金融服务工作部署的通知》在内的一系列政策，并积极与其他部门合作推动建立政策性融资担保机构，为企业提供增信支持。

此外，央行广州还联合原广东省经信委、省财政厅建立了“广东省中小微企业信用信息和融资对接平台”，对接平台在广东省级层面上建立统一系统，加强跨地区、跨部门信息共享，强化对中小微企业的增信服务和信息服务，促进金融资源供给对中小微企业融资需求的有效对接。

银行等机构层面也不断加大对小微企业的扶持力度，从组织架构上建立了“普惠金融”事业部、“小微支行”等专门针对小微企业、普惠金融服务的部门；从产品上，推出了针对小微企业的信用快贷等。招商银行深圳某行一位员工向时代周报记者介绍，“现在银行很重视小微企业贷款。招行也有专门针对小微企业贷款的部门，主要负责对小微企业贷款进行核查、审批、贷款，也会研究制定一些专门产品，便利小微企业贷款。此外，这个部门还担负着主动挖掘、营销优质企业的功能”。

建行董事长田国立分析，小微企业融资难有现实的原因，也有历史的问题，比如小微企业积累起来的数字很大，但是个案又很小，而且小微企业生存状况不确定性高，银行给其贷款，也存在巨大的不确定性和风险。“现代科技给了我们解决这个问题的机会，AI技术、大数据运用、人脸识别，都是非常实用的工具。目前国家正在全力推进打通信息‘孤岛’，采集小微企业信息，综合税务、工商、用电量等数据，可以交叉识别小微企业的可贷性。如果我们简单地用几个公共数据，交叉识别后，对它进行风险判断，然后利用技术手段，很快就可以放贷。”田国立说，“以前我们的小微企业贷款量差不多是在200亿元，通过打通渠道，使用大技术、互联互通，我们今年已经做了近1600亿元。我们今年原来的目标是1800亿元，现在看来，很有可能会突破到2000亿元。”

广州某银行工作人员告诉时代周报记者，模式创新方面，现在除了免抵押信用贷之外，该银行还会和互联网银行合作。“我们目前和微众银行合作，法人可以在微众银行，甚至微信公众号登录、提交资料，并初步核定额度，必要时辅助线下提供纸质资料，最终由银行和微众银行一起审核，审核通过后确定额度，并共同提供贷款，贷款由微众银行给一部分额度，我们给大部分额度。”

微众银行企业金融部总经理公立在接受时代周报记者采访时表示：“传统的依靠网点、人员，成本是很高的，而且难以下沉。但小微企业大量地在县域，如果利用互联网线上去降低成本，利用大数据去相对有效地刻画客户的画像，这对降低小微企业金融服务的成本和风险都很有益处。”

从国家层面探索更多工具

目前，时代周报记者了解到，目前仍有小微企业存在融资贵、不敢贷的问题，企业主宁愿“降利保量”、审慎经营。

一家经营服装箱包的小微企业主告诉时代周报记者：“我之前做过一年企业贷，但是现在没有在银行贷款了。一是目前企业贷大多以抵押贷款的方式进行，要提供房产抵押；二是银行企业贷贷款利率都是基准利率上浮30%，年利率在6.37%左右，对于我们来说，还是有点贵了；三则是贷款要求每年有一定额度的流水在他们银行，不然就收回贷款，很不方便。”

在时代周报记者向一国有银行广州某支行咨询的过程中，该行的工作人员首先询问了记者是否有房产、房产大概估值多少等问题，“银行会以房产估值的七成给予贷款。”该名人员介绍说。在进一步询问有关无抵押、纯信用的贷款后，这位工作人员告诉时代周报记者：“纯信用的贷款要看你在我们银行的账户流水情况，以及税务局交税情况，需要提供明晰资料。”另一国有四大行的工作人员提供的资料也表示，当前对于大多数小微企业提供的贷款还是以房产、厂房等抵押的形式进行，且对房产情况有谨慎把控。

某金融研究机构研究员对时代周报记者表示，银行要有风险把控意识，与其要求银行去做中小微企业的贷款融资，不如从国家层面探索更多工具，“以之前央行提出的民企债券融资支持工具为例，国家出面、地方政府实际操作，大力推进小微企业的投融资担保以及信用信息建设等”。

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