行业洗牌 礼德财富合规之路
时代周报记者 曾令俊 实习生向海霞 发自广州
去年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称办法）到今年2月份的《网络借贷资金存管业务指引》，宣告互联网金融正式纳入国家金融体系，监管层正在逐步推进对网贷行业全面、细致的管理规范，互金行业开始进入规范发展的阶段。
网贷行业监管日趋收紧，网贷行业迎来新一轮洗牌。近日，礼德财富首席运营官张文生告诉记者，网贷新规的出台是一件好事，明确了合规的界限，礼德财富也将始终积极响应监管要求，合规运营。
“去年以来，监管不断收紧的情况下，行业面临重新洗牌，这的确是行业开始理性发展的好现象。行业规范发展的大趋势，开始倒逼一些伪平台、违规平台或者实力弱的平台，不得不退出历史舞台，而留下来的都将是规范、有实力的优质平台。”
据了解，礼德财富自上线以来，专注于发展供应链金融。应对新形势，礼德发挥其优势，在供应链金融深入发展，通过长期的调研考察，今年在食品、服装等行业有所拓展。去年，礼德财富还获得了央企中国食品工业(集团)公司的下属企业中食兆业的战略入股。
挖掘优质资产
据了解，礼德财富在新规出台之前，一直对自身严格要求。根据最新的监管意见，礼德财富已设定明确的时间表，并积极推进各项合规化建设进程，为确保出借人、担保人、借款人等各方参与主体的资金安全和项目安全而作出努力。
记者在礼德财富办公室看到，该司将合规整改路径图制作成墙上挂图，形成礼德独特的文化墙。据了解，礼德自始至终零触碰《办法》的11条负面清单，其他合规要项也在积极推进。
张文生说，在银行存管方面，礼德财富早在平台上线之初就率先使用第三方资金托管系统汇付天下，通过平台直接让借贷双方资金流通，这个方式与现今监管层倡导的银行存管概念不谋而合。现在，礼德财富已迈入银行存管时代，银行存管系统即将上线。
对于很多P2P平台来说，限额规定的影响不小。张文生也坦言，“限额对礼德影响挺大的”，金融行业总体来说是一种金字塔式的发展，金字塔顶端的订单成本和低端成本相差不大，利润相差很多，目前金融市场包括银行并不愿意做小额贷款，新的监管希望填补金融市场的空缺。
礼德通过调整，开发一些新的资产端，已经在渐渐回转。据了解，礼德财富重要的钢材领域因为100万限额受很大影响，钢材领域成交额大幅下降。
礼德财富执行副总裁李渊表示，“不管从不锈钢整体行情来看，还是渠道、借款企业、运营模式来看，这个行业行情向好，而且项目运作已经非常成熟了，但就企业生产需要来看，100万还是无法满足他们的需求。”
所以，礼德财富决定大幅减少不锈钢产业的大额业务，同时寻找一些同样优质的、小额分散的新项目来优化资产端结构，积极往监管的方向前行。“如果平台不愿意革新，不断优化资产端，很快就会被其他人所超越。”
在《办法》出台以后，不少平台因为限额进入消费金融领域试水。“消费金融模式本身是一种信用贷款，礼德目前还未打算进入消费金融领域，想在市场区域稳定以后再进入。礼德也尝试过两个月，但是没有找到一种合理的商业模式。”张文生说。
张文生认为，做消费金融需要有一个足够的消费场景，才能控制风险，比如BAT能够做消费金融，有产品利润，也需要足够的试错资金提供。
目前来说，整个网贷行业都在挖掘优质资产端，优质资产端也将成为企业未来的核心竞争力所在。礼德财富的资产端拓展采取与优质合作机构合作的模式。目前，平台的合作机构分布在国内各个地区，主要包括广东、江苏、北京等多个省市和地区。
据张文生介绍，未来，礼德财富的资产端拓展主要有两个方面，一是在原有的领域内继续耕耘，即精耕垂直领域。平台要在玉石、不锈钢、食品、服装等领域做细做透，立足于每个领域成熟的市场，将平台成熟的业务模式和风控模式运用其中，再根据不同行业进行落地和创新；二是根据监管政策指引，在小额分散、普惠金融的基础上，不断开拓新的领域，挖掘更多的优质资产端。
严控风险
礼德财富一直做供应链金融，在供应链金融方面积累了专业优势并建立了竞争门槛，并总结出一套行之有效的模式，成功在多个领域布局了优质的资产端。“礼德一直以来专注于发展供应链金融，这是早在2014年就定下的发展方向,也是我们希望打造的自我优势，可以说至少在我们深耕的行业，比银行更专业，比其他平台更有优势。”张文生说。
近期礼德财富开拓了食品、服装等行业，在运营成熟的市场进行，具有流动性强易变现、市场规模巨大等特点，是当前互联网金融资产端的优质选择。
礼德财富将注意力集中到一个产业链，不断接触优良的产业，“往往需要花半年甚至一年的时间去寻找”。据了解，在长达七个月的考察后，礼德财富今年3月与一家大型央企全资子公司、葡萄酒贸易企业达成了合作关系。
据张文生介绍，红酒行业敢做是因为有一家合作机构在红酒领域拥有全国的品牌代理商，“合作的代理商在产生预期风险的时候，可以及时处置质押的产品，能够迅速将产品变现，控制风险，保护投资人的利益。”
礼德财富对合作机构实行严格的准入管理制度和标准化的评级制度，筛选在所属区域和行业有良好口碑和资源的合作机构进行合作，确保其拥有质押物鉴价和处置变现的能力，指定业务类型，实行项目规模控制及服务质量保障金制度。
在红酒项目正式上线之前，副总裁李渊带着团队来回奔波于广州北京两地，将红酒的运作流程、质押货物的变现体系及品牌的知名度等方面进行全方位的梳理和了解。
2月22日的北京，冰雪才刚刚消融，前一日突如其来的大雪让北京的温度又低了不少。这是李渊又一次飞到北京，他要为新产品的上线和借款公司进行最后一次沟通。“从去年由股东中食兆业的推荐到现在，已经有大半年的时间了。在这段时间里，我们更多的是持有一颗谨慎的心，不断地去接触和研究。”李渊说，在项目正式上线之前，他们需要将红酒的运作流程、质押货物的变现体系及品牌的知名度等方面进行全方位的梳理和了解。
不论是李渊还是礼德财富，都有一种保守、谨慎的风格，这与现下大多数互联网企业崇尚的文化不同。张文生说，“过去并没有将过多的互联网风格带进企业，包括我们核心管理层不论是年纪还是过去经历来讲都是比较保守的。我们更偏向于实在，是合理的商业模式我们才做。”
确实，当初在互联网金融发展热火朝天的时候，礼德并没有涉足复杂的产品设计或者活期产品。这几年礼德专注供应链产业，平台成交量并不勇猛。
“礼德财富从运营至今，未对投资人的资金造成损失”，张文生说。礼德财富在风控方面运用严格筛选合作和足值质押，对合作机构实行严格的准入管理制度和标准化的评级制度，筛选在所属区域和行业有良好口碑和资源的合作机构进行合作，确保其拥有质押物鉴价和处置变现的能力，指定业务类型，实行项目规模控制及服务质量保障金制度。
据了解，礼德财富所有质押物的质押率最高不超过70%，以保证足值质押。同时，由于玉石等质押物具有易流通的特性，有快速处置的合作机构，质押借款项目期限通常在1-6个月，能有效规避质押物贬值带来的风险。但是金融风险是一种后置，张文生表示，一定要预估风险某一天就到来，所以会储存一定利润应对。
礼德有责
礼德财富一直强调“你的选择，礼德有责”，去年也致力于做品牌升级，强调责任理念。所谓礼德，是取自“尚礼”和“崇德”之义，以礼待人，以德约己。
李渊表示，“在做一个产业之前，必须熟悉和了解产业的整个流程，知道它的每个贸易节点，从多种纬度综合判断企业什么时候需要资金，什么时候资金回笼，并根据这些规律来设计我们的产品，在保证企业生产流程的同时，能更好的保护投资人。”
“责任是我们企业一直比较重视的，礼德的投资方主要是潮汕人，潮汕人的家族观念和责任观念比较强，情感比较强，所以也是想通过情感增加与投资人之间的信任。”张文生说。
同时，礼德一直坚持公益，希望发挥企业的最大能量帮助那些需要帮助的人，礼德也是网贷行业践行公益的先行者。
2017年以来，礼德财富组织的多次壹日公益活动，“壹日公益项目”就是礼德财富组织志愿者直接走进现场，去帮助弱势群体的持续性公益项目，通过企业自发组织，号召志愿者花点时间，参与公益。
除此，礼德财富还将2017年3月定位为“责任月”，期间新推出‘积分助力公益’项目，将用户通过投资等行为积攒起来的积分，为广州慧灵智障人士服务机构进行爱心捐赠。还开展了其他项目，包括公益助学众筹，走进敬老院、公司生日会集体活动优先采购支持智障群体就业的社会企业产品等。
“去年品牌项目升级以后，发现公益项目比较单一，相继开展了其他公益活动。政府本来对公益就有要求，企业不能募集资金，礼德财富是希望展现出一种态度，发动员工和更多人参与公益，比如进入敬老院，关爱智障人士，把这些需要帮助的人发出来让投资人知道这些事情，让他们参与进来。”张文生说。
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