农业银行普惠小微贷款近万亿元 未与互联网助贷平台合作

农行的自有投资和理财均不持有相关的违约债券

3月30日晚间，农业银行（601288.SH；01288.HK）发布年报显示，截至2020年末，农业银行总资产规模达到27.21万亿元，增速9.4%。全年实现营收6579.61亿元，增速4.9%；实现净利润2164.00亿元，增速1.6%。

资产质量方面，2020年，农业银行不良贷款余额2371.13亿元，不良贷款率1.57%。拨备覆盖率260.64%，继续保持较高的风险抵补能力。

对外界关注的延期还本付息的到期压力，普惠金融贷款不良率、信用债是否存在违约风险等问题，农行行长张青松回应，“农行的不良认定是严格的，风险拨备是充足的，资产质量的前景是稳定的。”

净息差仍面临压力 

息差管理是商业银行当前资产负债管理的重点。

张青松介绍到，农行2020年的净息差是2.20%，较上年小幅下行3个BP。伴随LPR重大的改革举措，农行的贷款利率随之下行，让利实体经济，加大普惠贷款普惠金融服务。

时代周报记者了解到，到2020年年末，农行普惠型小微企业贷款余额9615.20亿元，较上年末增加3692.13亿元，增长62.3%，高于全行贷款增速48.8个百分点；有贷客户数157.08万户，较上年末增加46.16万户；全年累放贷款平均利率4.18%。

“农行为维持合理的净息差水平，着力控制负债成本。”张青松表示，一是主动调整存款策略，继续压降部分高成本的存量存款；二是在去年市场利率的低点，适当增加了市场化的负债规模。

张青松还解释称，净息差的行业性下降与加大拨备计提力度是拉低农行2020年盈利增长的两大因素。

“2021年净息差还是面临一定的压力。”张青松分析称，资产端上，考虑到贷款边际利率偏低，贷款LPR重定价等因素，贷款收息率仍将延续下行趋势，但降幅可能趋缓；负债端上，考虑到存款定价的行业自律趋严，高成本存款创新产品压价空间有限，存款定期化明显等因素，存款付息率进一步下降空间也较小。

张青松表示，“将从经营管理的方面采取各种有效的措施，来保持住我们净息差的优势。”具体举措是根据市场利率的变化强化贷款的差异化风险定价；适度提升个贷占比和中长期贷款占比，优化资产结构；适度的增加贷款在整个资产中的占比；优化负债期限和产品结构，下大力气控制负债成本。

资产质量受关注

此次业绩发布会上，备受市场关注的是农行资产质量情况。

去年以来，信用债违约事件一度引发市场风波，银行是债券市场的最大持有机构，对于农行投资的信用债是否存在潜在违约风险，张青松回应，截至2020年末，农行的自有投资和理财均不持有相关的违约债券。

张青松介绍称，“农行通过审慎的投资策略，利用市场机会，不断加强二级市场调整的力度，保持了信用债投资组合比较坚实的质量基础。”

在信用债的投资策略和管理方面，农行积极支持交通、电力、能源等基础设施建设和公用设施的发展融资需求。“日常坚持组合分散化的原则，注意把控债券投资的集中度，加强对发行主体基本面的分析，做好投后管理，加强风险监控，确保我们大量的债券资产组合保持在一个理想的水平。”张青松表示。

对于延期还本付息的到期压力以及潜在问题资产情况，农行副行长张旭光在农行2020年业绩发布会上表示，到今年2月末，延期还本付息贷款累计金额为1368亿元。

张旭光表示，从资产质量看，这一部分的延期贷款规模相对有限，且拨贷比高于全行的平均水平，风险抵补能力能力充足，整体上风险可控，不会对农行的资产质量造成大幅的影响。

就近期热议的商业银行与互联网平台开展信贷合作合规问题，农行副行长崔勇回应称，目前农业银行互联网个人贷款全部为自主管理、全额发放的业务，没有通过互联网金融平台办理助贷。“到去年末，我们的互联网贷款的余额共计是1542亿元，占全部贷款余额的1%，占线上信贷余额的11.5%。”

“普惠小微企业客户资产质量保持稳定，到2020年末，不良贷款的余额是90.6亿，不良率是0.94%，低于全行不良率0.63个百分点。”农行副行长湛东升也在业绩会上表示，近年来，农行坚持智能化数字化的普惠金融发展，搭建了数字化风控体系，规范了白名单产品创新的流程，禁止分行与不合规的第三方平台合作。

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