“三新”时代下，元保如何用AI加速普惠保险发展？

2026-03-20 11:55:47

《萤火虫之墓》中写道：珍惜今天，珍惜现在，谁知道明天和意外，哪一个先来。

在市场经济快速发展的今天，人们的消费观念已然发生了变化，保险观念意识正在逐渐加强。据中国保险保障基金有限责任公司发布的信息，2024年第四季度中国保险消费者信心指数为72.5，达到历史同期最高水平。信心指数是通过综合消费信心、行业环境信心和宏观环境信心三个一级指标来计算的。从最新的数据来看，个人消费信心在环比和同比上均有所上升，宏观环境和行业信心同样在逐步回暖。这表明，消费者对自身经济状况的信心在继续增强，消费者对保险产品的需求也愈发明显。

另一方面，随着技术的持续革新，科技赋能在社会经济活动中变得越来越重要。诸如人工智能、云计算、大数据和区块链等尖端技术，正成为推动各行各业数字化转型和进步的核心力量。

保险业也不例外。在数字时代，“科技重构保险”已是不争的事实。对保险业而言，数字化、智能化是手段而非目的，保险科技的应用不在于算法炫技，而应在于将技术更好服务于行业和人民群众。

“三新”时代下，探索用户真需求

在当前国家双循环发展的新政策格局下，保险行业正迎来新格局、新红利、新消费三新时代。

所谓新格局，强调保险业在社会稳定和经济补偿中的责任，《健康中国2030规划纲要》中强调，以“治病为中心”将转向“以健康为中心”，民众对健康管理的需求在持续攀升。

新红利则代表着保险业发展的新机遇，特别是在健康保障和养老金融领域。随着人口老龄化的加速，健康保险和养老保险的需求日益增长，保险业有望成为长期发展的动力源。

新消费则指明了保险业的发展方向，随着经济大力发展，消费也在升级。2025年，中国经济稳中向好带动保险业稳健增长。2025年，保险业原保险保费收入首次突破6万亿元大关，达到6.12万亿元，同比增长7.4%。

总的来说，在新时代的背景下，保险行业正面临着从传统的产品销售模式向以客户需求为中心的服务模式转变。消费者也更加注重保险的保障功能和实际效用，而不仅仅是作为一种财务投资。

对于保险行业来说，新时代的背景下如何挖掘用户真正需求、如何在产品设计和服务提供上进行更多的创新和调整，成为了新的挑战与首要任务。

事实上，大部分用户可能并不确切知道自己需要什么，或者难以明确表达自己的需求。这就更需要保险业以消费者为中心，深入挖掘客户的真实需求，紧跟时代的步伐，深刻理解消费者的变化，重新定义保险的价值和功能。保险公司应当通过提供更加精准和个性化的服务，来满足消费者对于保险的新期待，同时也要注重提升消费者的保险意识和风险管理能力，帮助他们更好地规划未来。

科技赋能，引领行业变革

如今，保险行业通过科技赋能来探索用户需求，已经成为行业发展的重要趋势。

目前，以大数据和人工智能为核心的技术正在以空前的强度改造保险行业的整个产业链。从产品研究与开发、市场营销、风险评估、理赔处理到客户服务，每一个环节都在实现效率和客户体验的显著提升。

特别引人注目的是，人工智能大型模型的快速发展，凭借其卓越的认知、推理和创造能力，为应对业务流程中的复杂挑战提供了强有力的技术支持。

元保集团创始人兼CEO方锐对此表示，AI技术正以惊人的迭代速度，拉开新一轮科技革命的序幕。目前，大模型技术在中国保险行业的落地探索已初显成效，在客服、营销和理赔等场景中已有较好的应用案例。

实际上，与其他互联网保险分销机构相比，元保最大的不同在于其独特“AI+保险”模式：将AI技术引入保险分销和理赔售后等全部环节，将传统的保险服务由人力资源驱动变成由AI技术驱动，极大提升了国内保险销售与服务的体验和效率。

2025年4月，元保在美国纳斯达克成功上市，据元保最新发布的四季度财报显示，元保的模型库扩展至4900个模型和5700个特征，较上年同期分别新增超290个模型和820个特征，深度赋能业务开拓普惠保险的增量市场。元保AI团队规模保持公司总员工人数的10%以上，为引擎的优化和迭代提供了坚实的技术支撑。

此外，科技也可以在保险产品创新、理赔服务等业务流程中发挥重要作用。根据元保财报披露，元保AI大模型进入规模化落地阶段，深度赋能公司核心业务流程。一是持续推进大模型平台升级与一体化建设，AI能力进入规模化应用阶段。通过行业语料强化训练与知识库深度融合，实现模型在保险专业问答、多轮对话及条款解析等场景表现的持续优化；同时完善了多模型智能调度机制，提升系统稳定性与接入效率，降低业务侧的AI应用开发成本。二是加快推进智能体在售前、客服、理赔辅助等全流程落地应用，覆盖产品讲解、智能推荐、客服质检、坐席辅助、理赔材料分类等环节，大幅提升服务与理赔效率，智能体调用量与业务渗透率也稳步提升。

值得一提的是，当前的AI技术在保险服务领域的应用尚在探索阶段，随着技术的快速迭代，未来存在很大的持续渗透空间。有分析人士表示：“在AI技术推动保险服务行业变革方面，前期包括元保在内的保险科技公司已经进行了有效的技术探索和模式验证，接下来可能会进入到行业复制扩张的新阶段，预计会有更多的机构加入竞争中来，共同推动行业的成长。”

元保深耕普惠市场，商业健康险新增长

或许正因为其独特“AI+保险”模式，元保积极开拓普惠市场，成功在传统保险服务的“低密度区”开辟了新的增长点。

在当今社会，人口老龄化趋势加剧、医疗费用持续攀升以及医保基金承受巨大压力的背景下，商业健康保险的作用日益凸显。

然而，商业健康险整体覆盖面仍有较大提升空间，保障广度与深度有待进一步拓展。根据《中国医疗保险》数据，截至2024年底，商业健康险覆盖约7.5亿人。这意味着，在现有产品体系下，仍有近一半百姓尚未被纳入商业健康险保障范围之内。

基于此，元保深耕普惠健康险市场，依托AI与互联网技术，聚焦传统保险服务难以触达的更广阔市场，以更低成本、更高效率连接用户与保障需求。与此同时，元保还通过持续的产品创新拓展保障边界，回应不同人群的真实需求。例如，上线行业首款支持智能核保的“带病体百万医疗险”；定制 “元保关爱・中老年防癌险”，将投保年龄放宽至80岁；面向新市民和灵活就业人群，推出“元保守护·打工安心险”，放宽职业限制。

产品方面，元保的产品以人身险为主，同时兼顾了一些其他类型保险，性价比为先，真正toC。值得一提的是，截至目前，元保已联合数十家知名保司共创开发数千款保险保障方案，涵盖了重疾险、医疗险、意外险等不同门类，向更广泛人群提供保障，充分体现了保险的普惠价值。在刚刚过去的2025年，元保还升级“0元起赔”、重疾住院津贴等保障责任，深化普惠保险价值。

元保积极开发能适配新市民和灵活就业人群的产品和服务，覆盖建筑工人、快递骑手、网约车司机、货车司机、网店经营者等人群的保险产品及服务。此前元保创新推出“元保守护·打工安心险”，将投保人群惠及到货车司机、船员等高危职业人群，上至65周岁均可投保。

基于深耕下沉市场、聚焦普惠健康险市场的战略，元保营收、净利均保持强劲增长动能。最新财报数据显示，元保全年营收继续保持稳健增长，达到人民币43.73亿元，同比增长33.1%，公司盈利能力持续提升，净利润达人民币13.08亿元。

在保险行业的未来发展中，科技赋能和普惠市场的开拓将成为推动行业增长的双引擎。元保的“AI+保险”模式和对普惠市场的深入开拓，为行业提供了宝贵的经验和启示。未来，随着技术的进一步发展和市场的不断开拓，保险行业有望在服务社会、保障民生方面发挥更加重要的作用。