中小险企破局有道：大家财险锚定创新，非车险占比创新高

2025-08-29 12:16:09

近日，保险机构二季度偿付能力报告集中公布，大家财险的数据值得关注。2025年上半年，大家财险原保费收入53.39亿元，同比增长20.5%，首次实现半年度报表与经营双盈利。在实现半年度盈利之前，2024年大家财险原保费收入94.2亿元，同比增长超10%，实现了成立以来的首次盈利，标志着公司正式迈入稳定盈利通道。

保费与利润之外，大家财险业务结构优化的数据更值得关注。2025年上半年，大家财险非车险签单保费同比增长45.7%，非车险业务占比首次突破38%，同比提升6.2%。从全球财险市场看，该业务结构占比意味着其已迈入稳健发展的良性轨道。

这份经营质效与业务结构双提升的成绩单背后，是新时代背景下，财险机构提升车险经营质效、深耕非车市场的生动实践。基于此，大家财险的经营方法论或许能为行业的转型发展提供有益经验。

做“难而正确的事” 普惠场景的深度开发

随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进，“两新群体”逐渐成为城市建设的主要力量，同时也面临着诸多职业风险和社会风险。2024年6月，国家金融监管总局发布《关于推动普惠保险高质量发展的指导意见》，旨在丰富普惠保险产品与服务。

当然，扩大普惠保险的覆盖面只是起点，各保险公司在实践中不仅要保证保险产品充分供给，增加服务的覆盖率以及可负担性，更要尊重消费者的差异性，让其能够通过市场行为做出适合自己的保障方案选择，让保险能够充分适配。

以“两新群体”中的快递骑手为例，不同平台上全、兼职骑手保障需求各有不同。对此，大家财险结合深度调研结果，推出了11款骑手保险，让不同用工类型以及不同风险偏好的骑手都能找到符合自己需求的产品。

普惠保险的另一重点内容是农险。《意见》提出要稳步拓宽大宗农产品保险等覆盖面，鼓励发展地方优势特色农产品保险和养殖业保险。为护航农业发展，大家财险因地制宜推出海南花生收入、河南石榴种植、吉林人参种植等创新农险项目，构建“地方财政+保险”联动模型，助力地方特色农业发展。

数据显示，2025年上半年，大家财险累计为49.38万户次农户提供161.20亿元农险保障，支付赔款1.26亿元，同比增长37.03%，惠及农户2.28万户次。数字背后，是农业保险发挥经济补偿、助力灾后复产作用的重要体现，更是大家财险积极服务国家乡村振兴战略的实践。

从“跟跑”到“首创” 以创新驱动保险新范式

在乡村振兴、发展普惠保险等国家政策的大力推动下，目前的农险市场已是百花齐放的姿态，然而三农市场中高标准农田等领域的保险保障，却呈现出供给不足的问题。

了解到市场痛点后，大家财险创新性地开发出高标准农田保险产品。区别于传统的工程质量缺陷责任保险，该产品能够覆盖因自然灾害或意外事故导致的基础设施损坏和管护费用问题，确保高标准农田八项验收指标持续达标。作为行业内首创，高标准农田保险得到了地方政府的高度肯定，更为整个保险行业服务乡村振兴战略树立了新的标杆。

如果说高标准农田保险是在有一定历史沉淀的农险领域创新，那么大家财险的外骨骼机器人责任险则是在快速发展的科技浪潮中，为全新涌现的、非标准化的风险兜底，让传统财产保险无法充分覆盖的行业有了更多被承保的可能。

此前在上海举办的2025世界人工智能大会（WAIC），科技企业傲鲨智能发布首款量产型消费级外骨骼机器人VIATRIX，大家财险为承保服务商。这是大家财险在消费级外骨骼机器人领域的首次突破性尝试，若因机器人存在缺陷导致使用者或他人的人身伤害或财产损失，该保险将在责任范围内赔付，为企业和消费者提供风险兜底。

每一项颠覆性技术的落地，都伴随着不可预估的风险暗流。面对这些新型风险，每一个首单保险的背后既是财产险行业全面构筑经济社会的“安全网”的魄力，也是承保主体直面未知风险、迈出探索步伐的信心。

跳出单一产品竞争主导构建法律保险生态链

对于“小而美”的财险公司而言，新型风险的创新固然重要，但在具有核心竞争力的细分领域深耕，更能凸显其在对应领域的行业价值。

法律类责任保险是大家财险深耕已久的新兴细分领域，诉讼财产保全责任保险则是其出圈产品。在积累了一定经验后，大家财险跳出单一产品竞争的思维，围绕法律类险种不断扩大保障范围，不仅在行业首推继续执行保险，破解“老赖”执行困局，还通过开发海事担保、法律费用补偿险等产品不断完善法律险矩阵。

为了构建技术壁垒，大家财险坚持自建分级法审队伍，采取总公司专家团队、分公司中高阶法审、小额法审采取分级管理、分级培养机制，已形成较成熟的队伍培育机制；服务工具方面，开发“大家诉责”小程序，支持小额案件智能审核，5分钟极速出单，配置上千个法律模板，提升出单用户体验。

凭借系统化的产品矩阵与专业高效的服务团队，近三年来，大家财险的法律险保费规模持续增长，经营赔付稳健。2025年上半年，法律险业务保费规模1.91亿元，稳居行业前列；2024年，法律险业务保费规模增速超20%。

在财产险业走出大航海时代，为推动法律类保险的进一步发展，大家财险已连续两年主办法律类保险研讨论坛，联合8000家律所制定风控标准，共同应对并解决客户的实际需求与痛点。此外，大家财险还积极向10家再保机构输出风控模型，促进行业承保能力扩容，携手共建法律类保险新生态。

大家财险以其清晰的战略定力与创新实践，生动诠释了中小险企在行业变革中如何通过差异化路径实现价值重塑。聚焦细分领域、深耕专业服务、坚持创新驱动，完全有能力在激烈的市场竞争中闯出一片天地。在巨头林立的市场中，唯有回归保险本源，聚焦未被充分满足的社会需求、深耕专业领域、构建生态化能力，才能实现弯道超车的跨越。

在奔涌向前、变幻莫测的时代浪潮中，这既是一家险企的生存之道，更是其服务社会的生动诠释。