江苏苏宁银行：数字金融助力实体经济高质量发展

余坤

2022-12-01 15:38:56

“公司离不开前期江苏苏宁银行5000万元授信和简单便捷的金融服务。”作为江苏省首批、南京市第一家登陆北交所的上市公司，也是国家专精特新“小巨人”企业，南京云创大数据科技股份有限公司总经理刘鹏说，这股金融“活水”的注入有力支持了公司发展。据悉，云创大数据选择了江苏苏宁银行作为股票募集资金开户银行。

党的二十大报告强调，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。同时提出，要强化企业科技创新主体地位，发挥科技型骨干企业引领支撑作用，营造有利于科技型中小微企业成长的良好环境，推动创新链产业链资金链人才链深度融合。

在江苏这片沃土上，成立于2017年的江苏苏宁银行，沿着“金融科技+场景金融=普惠金融”的道路，成为江苏省首家通过国家高新技术企业认定的商业银行，并逐步走出一条以数字金融助力中小微企业高质量发展的差异化之路。

数字金融技术助小微解决融贷难点

助力中小微企业高质量发展这条差异化之路离不开科技的支持。

众所周知，普惠金融一直以来属于银行难点业务，一方面普惠金融业务单笔金额小，业务收益难以覆盖银行触达客户、服务客户的高成本；另一方面，普惠金融客群信用资质不一，且缺乏抵押物，以传统业务模式做风控难度更高。

随着数字化进程的不断推进，不少业内人士认为，数字技术被认为是实现普惠金融的关键。

近几年来，江苏苏宁银行重点开展了“小微数据风控卡脖子工程”，自主研发了“天衡”小微风险矩阵、“透镜”智能风控引擎、“统一额度系统”、“秋毫”风险预警系统、“捕逾”智能催收系统等一系列科技系统，申请150余项专利，重点解决小微金融营销、风险审批、用信放款、贷后预警全流程的堵点和难点。

值得注意的是，江苏苏宁银行基于债务人还款记录、个人征信记录和纳税数据，打造还款意愿模型，基于实时计算技术，评估债务人当前还款能力和意愿，自动化给出处置如提额、冻结、解冻、预警等,进行客户统一额度管控，在做好贷中风险线上监控的同时，实现用信通过率>90%，通过精细化风控解决首贷难问题。

数字金融产品让小微金融更简单

15分钟，微商贷审批通过了。南京爱之果公司的武老师称江苏苏宁银行微商贷为“及时雨”。他的公司做机器人编程等工作，疫情导致流动资金短缺。而有了这笔钱，武老师开始了转型之路，购买了录播设备、开发线上教程。他的公司转危为机，员工和营业额都翻了倍。这是多项利好政策下，众多小微企业融资获得感增强的一个缩影。

“科技使金融更简单”是江苏苏宁银行的使命。近年来，面向中小微企业，江苏苏宁银行升级推出“微商贷”“采购贷”“科创贷”“商户贷”等一系列特色化的金融服务方案，为客户带来额度多、下款快、服务好、操作简单省心的产品和服务，提升客户体验。以开户环节为例，江苏苏宁银行将开户流程由原来的10几步精简至6步，可实现100秒极简开户。这背后包含OCR识别、人脸认证、CSI反欺诈等科技手段，而用户能够感受到的就是简单。

服务普惠小微企业近130万户

地处郊区的雪峰家庭农场老板老戴,拿到了公司的第一笔贷款。疫情期间，饭店生意冷淡，水产滞销，可是养殖、耕作、种子、工人工资等投入还是一分不少，流动资金紧张。

“以前贷款那是跑断腿还不一定能贷下来，现在通过手机点一点贷款就能到账，真的很方便！”老戴用这十几万元发展生鲜蔬菜送货上门业务，即利用了人员产能，也打开了销路。农场又新承包了两块地进行水果种植，农民工的收增加了，老戴更是乐开了花。

据悉，江苏苏宁银行的小微企业户均贷款9万元，个人户均贷款9000元。

这与一般银行动辄授信百万以上的小微客群相比，可以说服务的是小微中的“小微”，业务结构形成显著差异。江苏苏宁银行将服务小微、服务长尾客群作为核心业务，作为资产与利润的主要来源，这意味着要做更加困难的工作，花费更多精力、培育更多能力、面临更大的风险、创新更多有价值的产品与服务，以服务规模更加庞大、需求更加多元的长尾客群，做到既“普”又“惠”，践行服务实体经济的要求。

截至2022年9月末，服务普惠小微企业超126万户，普惠小微在贷余额较年初增41.53％，信用类贷款占比高达到91.72％，增速、增量、占全部贷款比（40.13％）均居江苏省前列。