友邦人寿试水亚健康人群，“次标体”重疾险市场迎来重大突破

黄宇昆

2022-11-21 12:06:29

来源: 创业圈

文|黄宇昆

一直以来，健康告知是保险公司对重大疾病保险业务核保和风控的重要环节，这一环节客观上也挡住了不少非健康人群，使其难以获得重疾保障。

在此背景下，友邦人寿保险有限公司（下称“友邦人寿”）近日宣布推出《友邦如意悠享系列重大疾病保险》（下称“如意悠享”）及《友邦充裕人生保险产品计划》，以充满诚意的全新健康及财富保障产品，支持更广泛的家庭实现“健康长久好生活”。

作为“友如意”重大疾病保险系列产品的新成员，“如意悠享”是国内市场上颇具创新性地解决带病人群重疾保险需求的解决方案。看似简单的产品形态完整保留了重疾险产品的风险保障部分，实现了带病体人群保险保障产品从0到1的质的突破，给带病体人群带来了希望。

11月9日，第三届中国寿险业转型发展峰会在贵州遵义举行，友邦人寿首席执行官张晓宇发言称，“以重疾险为例，根据我们掌握的数据，重疾险平均保额仅有8万元，有较大空间需要填补，接下来需要解决性价比、产品形态等问题。友邦人寿坚定看好保障市场，特别是重大疾病保险市场。”他表示，友邦人寿还会围绕客户的长期资产配置需求，在下一代投连、分红等产品上探索，持续完善整体的保障解决方案。

保障需求迫切，“简易核保”呼之欲出

纵观2021年至今的寿险业市场，“转型的压力”是不变的主题：寿险总保费增速放缓，代理人整体规模下滑，渠道发展面临瓶颈，新单保费与新业务价值持续承压……寿险业市场正在经历从高速增长到高质量发展的阶段，寿险产品也正进一步回归其风险保障的本质。

有市场分析认为，我国寿险市场目前遇到的考验，究其原因是人口结构主力人群的平移（45 -60岁），使得现有的传统核保手段和规则难以适用，该年龄段带病人群占比高达50%甚至更高，影响了保险保障产品主力客群的销售，从而导致了代理人的流失和团队规模的萎缩，最终导致整个寿险市场发展遭遇瓶颈。

事实上，从市场需求端的角度看，带病人群的保障需求在我国已经非常迫切。中国社科院城市发展与环境研究所的一项调查结果显示，中国处于“亚健康状态”的人口庞大。亚健康人群与患病人群，均是被保险行业定义为“次标体”的代表性人群。较健康体而言，“次标体”人群发生重大疾病的概率相对更高，由此也带来更大的就医资金需求和对更优质就医资源的需求。

那么，面临带病人群保险保障需求的激增，寿险企业能否通过“简易核保”手段来触达带病人群，为他们提供有效并经济可行的保障产品呢？

据悉，简易核保产品的健康告知问卷只有核心的三个问题，最大程度的简化了投保流程，有效提升了客户的投保体验，增加了客户合法合规的获得保险保障的可能性，是解决带病体保险保障需求的最佳方案。

不过，看似简单的三个问题，其本质是对传统的寿险公司风险筛选机制的颠覆性调整，把用“精准”的核保手段选择“健康体”为主的传统保险理念，转变为用“粗放”的核保问卷选择“带病体”为主的创新承保方式。借由简易核保问卷，寿险公司真正触达了带病体保险蓝海市场，从而有望突破现有存量市场激烈竞争的困境，最终赢得增量市场所带来的新契机。

关注“次标体”人群，引领重疾险市场破冰

再从市场供给端的角度看，麦肯锡今年6月发布的《奋楫正当时：中国商业健康险的挑战与破局》明确表示，目前市场已有的健康险产品无法充分捕捉并满足不同人群的需求，供需错配具体表现在三个方面，即“保健康人，不保非标体”、“保医保内、不保医保外”、“保短期、不保长期”。

为了解决这一现状，保险业在产品创新方面已进行了诸多尝试，但长期以来仍旧缺乏真正具有针对性的产品面市。

友邦人寿基于“以客户驱动的业务革新”策略，持续对客户需求进行深入观察、细致分析和精准研究，历时4个月，终于将“简易核保”这一概念改造成了一个适合中国市场和客群的保险产品。此次推出的“如意悠享”系列重大疾病保险，既是友邦人寿再次引领重疾市场突破的重要一步，也是为支持更多客户实现健康保障心愿的诚意之举。

据了解，“如意悠享”的核心保障包括重度疾病、全残、身故的保险金，涵盖99%重疾理赔，且给付金额高达100%基本保险金额。此外，在核心保障的基础上，这款保障产品还同时覆盖结节和三高人群非常关心的3种轻度疾病，针对这三种轻度疾病给付20%基本保险金额，帮助次标人群“病向浅中医”，实现更周全的健康风险保障覆盖。

同时，“如意悠享”充分考虑到传统重疾险中核保的繁杂，客户仅需通过专属健康问卷中的3道选择题，无需体检即可轻松投保。此外，作为一款旨在惠及更宽广人群的创新产品，“如意悠享”可投保年龄横跨30-65岁，且合同一旦生效，将完全承保、保至终身、无除外承保，为“次标体”客户免去后顾之忧。

值得一提的是，“如意悠享”客户在缴费期内还可享有包含从容评估、从容看问、从容应对、从容营养四大服务计划的如意愈从容重疾专案管理服务，即使不幸罹患重疾，也可悠享优质医疗资源以及人性化关怀。

随着“如意悠享”的面市，友邦人寿进一步完善“健康生态圈”，通过更加创新多元的产品矩阵，扩宽传统重疾市场外延，满足更加广泛的中国客群的健康保障需求。

新业务价值持续增长，内地市场潜力无限

友邦保险发布的2022年第三季度新业务摘要显示，今年前三季度，友邦保险实现总加权保费收入272.24亿美元，同比增长3%，实现年化新保费40.49亿美元，新业务价值 22.77 亿美元，新业务价值利润率为56.1%。

分季度来看，友邦保险第三季度实现总加权保费收入86.56亿美元，同比增长2%；实现年化新保费12.71亿美元，同比增长8%；新业务价值7.41亿美元，同比增长7%；新业务价值利润率为58.1%。

值得关注的是，友邦人寿的销售势头在第三季度大幅改善，新业务价值较2021年同期增长6%。同时，在新区域市场也继续保持了较 2021年同期的显著增长。而在队伍质量上，友邦人寿第三季度的新入职代理人数达到健康水平，新入职和现有代理的生产力均有所提升。

光大证券的最新研报表示，友邦持续深耕中国内地市场，2021年以来四川分公司、湖北分公司陆续开业，2022年5月再次获批筹建河南分公司，地域市场开拓节奏持续稳步推进。目前，作为友邦最大业务市场，中国内地寿险市场渗透率仍然非常低，未来将成为友邦价值增长的核心力量。

“客户对美好生活的向往以及对健康保障的需求，永远是我们创新的动力。”张晓宇强调。