卖煎饼禁用个人收款码?业内人士:别慌,稳住!

郭子硕
2021-11-27 12:33:42
来源: 时代周报

明年3月,连卖煎饼的小商户都不能使用个人静态收款码? 

近日,有市场消息称2022年3月1日起个人收款码禁用于经营性服务,禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款。 

时代周报记者了解到,该市场消息主要源于央行10月13日发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(下称《通知》)。对具有明显经营活动特征的个人,条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码,并参照执行特约商户有关管理规定,不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。 

11月26日,一家头部支付公司的内部人士对时代周报记者表示明年3月起个人收款码禁用系谣言,但个体商户的支付管理会进一步加强。 

上述人士表示,目前多家支付机构正和管理部门商讨支付频次、交易限额、准入条件与规模、个人静态收款条码的有效期等界定标准。 

针对上述《通知》,央行有关部门负责人解释道,近年,个人收款条码得到广泛运用,提高了资金收付效率,但也存在一些风险隐患。如一些不法分子利用“跑分平台”,以高额收益吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资,将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景。 

该政策对商户和支付行业将产生哪些影响?                         

小商户受影响 

有网友问:“如果我是煎饼小摊的店主,我的流水属于政策划定的经营活动范围吗,我的个人收款码还能用吗?” 

《通知》提到,对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理,要求为此类个人用户提供商户收款条码,提升对个人经营者的收单服务质量。据《通知》,特约商户(含小微商户),即依据法律法规和相关监管规定免于办理工商注册登记的实体特约商户。 

目前并没有明确“明显经营活动特征”的定义。上述支付公司人士透露,《通知》出台不久,各大支付机构和央行仍在商讨经营活动特征的界定细节。 

苏宁金融研究院高级研究员黄大智告诉时代周报记者,“以煎饼果子为例,交易频繁、金额也相对处于某一个区间,很明显它属于经营性质,但这类个体工商户需不需要去申请这个商户付款码呢?目前来看,这批用户暂时不需要申领。但政策过渡期结束后,按央行相关规定,应该是需要的。” 

11月26日,华南理工大学经济与金融学院副教授于孝建在接受时代周报记者采访时表示,从目前来看,对小微商户来说,如果是小额、非高频交易,个人收款码可能暂时不受影响,但大额、高频支付可能会受到影响。具体还要看政策的进一步解读和推进。

黄大智补充说,明显经营活动特征认定标准很大程度上由大数据分析得出。但可以明确的是,个人收款具备偶发性、不频繁、金额不确定的特征。 

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天对此表示:“从以往行业实践看,较大型的规范商家一般选择使用商家收款码,如路边煎饼摊的小微商户和个体经营者可能选择个人收款码。” 

为什么小微商户使用个人收款码进行经营性活动?黄大智分析,一部分原因是很多小微商户缺乏正规的营业执照和营业地点,因此这批用户选择申领条件较为宽松的个人收款码。 

此外,二维码种类的费率差异也是一部分原因。

金天指出,支付宝、微信支付用户的个人收款码收款没有交易费率,使用商家收款码收款则存在0.4%左右的交易分润。其中,餐饮、娱乐等行业在0.6%左右,如消费者使用信用卡或花呗等工具支付,则商家支付的费率达0.8%左右。 

“《通知》实施后,小微商户使用商家收款码,一定程度上能防止偷税漏税。正常来讲,商户经营活动的收款码显然能够查到收入流水,但是个人收款码属于转账操作,相当于少报营业额,实际上小微商户少缴了相关税费。”黄大智分析。 

利好第三方支付公司? 

消息一出,支付概念股拉升。 

11月26日,拉卡拉(300773.SZ)在互动平台表示,按收单业务规则,个人收款码不符合监管要求,不能用于经营性收款,但市场上一直有大量商户使用支付宝、微信个人收款码进行收款。央行新规的执行,进一步明确个人收款码不能用于经营性收款,让支付市场回归四方支付的本质,将极大地提升公司的市场规模和份额。 

当天,拉卡拉大涨18.02%,报收29.99元/股,成交额为22.03亿元,总市值239.93亿元。 

可以确定的是,未来收款码的发展将迈向规范化。这对支付行业是利好信号。 

事实上,央行并非第一次发布收款码相关规定。早在2017年12月,央行就发布《〈条码支付业务规范(试行)〉的通知》,要求银行、支付机构实施风险防范能力的分级,对个人客户的条码支付业务进行限额管理。其中,使用静态条码的,同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计交易金额应不超过500元。 

此外,为确保个人收款条码相关要求有效落地、业务平稳过渡,《通知》设置过渡期,要求支付服务主体全面、充分评估客户正常支付需求,制定配套服务解决方案,做好客户引导和服务工作,确保服务成本不升、质量不降。 

“《通知》是为了有效提升支付受理终端及相关业务风险管理水平,有力斩断跨境赌博等犯罪“资金链”,保障社会公众利益。”央行相关负责人表示。 

金天认为,按本次《通知》要求,以往使用个人收款码收款的小微商户和个体经营者在明年3月1日以后或被重点监测、甚至限制收款和交易,相关主体可考虑尽早开通商家收款码,在未来收款和交易过程管理中进一步规范化,这其实有利于支付宝和微信支付拓展商户服务。 

于孝建认为,政策出台未必会对微信、支付宝等支付机构形成直接负面影响。从长期来看,规范条码支付对支付行业的发展整体仍然有利。

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