今年已有1528家银行网点注销,但数字化转型不必是零和游戏

吴斯悠
2021-09-13 15:56:59
来源: 时代周报
数字化和传统未必是零和博弈

上市银行2021年半年报披露收官,线下网点和运营人员数量明显减少引发关注。银保监会金融许可证信息显示,2021年以来,银行业注销网点已达1528个。 

“金融+科技”风气,创新趋势加快。人工智能、大数据、云计算等前沿技术推动着各行各业数字化转型。银行业也不例外,正经历数字转型阵痛。银行的线下服务场景受到冲击,网点数量出现明显缩减。而以数字科技赋能的零售业正在出现深度变革。 

如何立足客群优势,整合数据资源,打造多元解决方案,成为银行数字化转型的关键。

银行网点处境尴尬

美国知名的银行创新教父布莱特·金所著《银行4.0》在银行圈广为流传。布莱特·金认为,在经历以营业网点为中心的银行1.0时代、以自助式银行服务为特点的2.0时代后,当下银行业正处于以智能手机为中心、弱化渠道的3.0时代。

银行4.0时代正在到来,布莱特·金认为:它将是嵌入式、无所不在的银行,通过技术层面实施交付等,大部分是数字化渠道,无须物理分销实体。

所谓物理分销实体,主要表现为深入下沉市场的支行甚至社区支行网点。在1.0时代,传统渠道建设曾被银行视为重中之重。小而美的网点一度为美国富国银行贡献了超60%的利润,把银行开到客户家门口成了所有银行的共同目标。

眼下正处3.0向4.0时代过渡时期。银行网点数量庞大,但利用率。据中国银行业协会发布的《2020年中国银行业服务报告》,2020年银行业金融机构离柜交易达3708.72亿笔,同比增长14.59%;全行业平均电子渠道分流率为90.88%。2017年至2019年,全行业平均电子渠道分流率在分别达到了87.58%、88.67%及89.77%。

近两年,新冠疫情等外部因素导致客户前往银行网点办理业务的困难增加,客观上也助推了离柜业务的增长。银行的应对策略是缩减网点和人员数量。

据2021年半年报数据,工行、农行、中行、建行的网点数量除工行小幅增加了23个以外,农行、中行及建行分别环比减少94个、31个和85个。对比四大行2021年中报和2020年年报,上述四大国有银行对比年初分别减少了10000人、4919人、3490人及3916人。

9月9日,工行中部地区某分行负责人对时代周报记者表示,当前减少的主要是柜员等前台操作人员。银行机构的尴尬处境还体现在一线人员的青黄不接。时代周报记者联系建行及工行中部地区部分支行,了解到年龄较大的柜员中已经开始退休,而新人补充的速度则赶不上柜员退休的速度。 

数字化不应成为零和游戏

数字科技的兴起改变了传统以实体化服务场景为主的分销模式,而诸如新冠疫情等突发外部因素又加速这一进程。

首先,银行业务高离柜率某种程度上也是自我革新的结果。随着传统物理网点的关停整合,多家银行甚至开始探索5G网点、无人网点等新型智能网点,为用户提供线上线下多个场景的增值服务。

年报内容显示,农行在2019年末已实现全行2.2万家网点的智能化改造,工行、建行、中行等也已建成多个5G智慧网点。

数字化转型和传统模式之间并非你死我活的零和博弈。各大银行均在半年报提出,丰富线上业务,强化“线上+线下”服务体系建设。

银行业正面临转型阵痛,零售业转型路径或可提供借鉴和参考。

盒马鲜生是重构线下传统超市零售模式后的新型零售模式,借助互联网技术,通过云计算人工智能等先进技术手段对大数据进行分析,从而对商品的生产、流通与销售进行流程升级改造,重新整合线上服务、线下体验及现代物流。由此诞生的盒马鲜生既是超市、餐饮店,也是菜市场。

银行缩减物理网点是节约成本、实现线上转移的必然选择,但服务实体经济的定位仍不会改变。

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