守护美好生活 保险行业亟须合规管理

毕舸 财经专栏作家

2月28日晚，实名举报中国人寿的当事人张乃丹（用户名为兔宝宝1988Z）在个人微博上发布举报后续，表示已与中国人寿总公司纪委调查组人员谈过话。“总公司调查组和以前来的调查组都一样，全程一点反应没有，我怀疑他们可能都没听懂、也没记住。他们只跟我说查，但是没有任何动作，很敷衍。”此前，她在知乎回应“为何工作16年，现在才出来举报”的问题，“随着网络信息发达，嫩江公司造假越来越多、越严重，查了一下国家的法律法规，才知道究竟是怎么回事”。

中国人寿嫩江支公司违规被曝，背后反映中国人寿合规情况不容乐观的局面，从2020年监管处罚情况来看，中国人寿在年度累计罚单数量以及累计罚单金额两方面均排在寿险业第一位。此事广受关注，反映人们对保险行业乱象的担忧。

保险是社会“稳定器”和经济“助推器”，乱象之下，保险业如何守护美好生活？

长期以来，保险公司发展更看重量。这首先体现在保险经纪人（也即保险业务员）的管理上。保险经纪人与保险公司之间是弱关联关系，之前就有大量保险经纪人的收入来源依赖业务提成，保险公司并不给保险经纪人提供五险一金等保障，这导致保险经纪人忙于拉客户签保单拿提成，对保险公司没有归属感，保险公司也缺乏对保险经纪人的强约束。

还有保险公司为推动业务发展，给保险经纪人及团队以较高比例提成奖励。尤其是管理人员，其收入主要来源就来自组建保险经纪人团队——团队每增加一位保险经纪人，就可以从其日常业务中获得相应分成。人数越多，管理人员的分成金额越高。

管理人员的精力集中在如何快速增加保险经纪人数量，提高保单签署率，已经没有多少精力对团队进行精细化管理。团队成员素质参差不齐，发生问题的几率随之上升。

如此一来，保险业务就呈现高提成、高流动性、高纠纷率的“三高”现象。

这背后的原因就在于当前保险行业的运营及管理过度强调业绩导向，忽视了“人”，也就是作为一线员工的保险经纪人及本应享受完善保障的客户。前者管理粗放，使全国保险经纪人数量众多，但有相当多保险经纪人缺乏专业素质和能力，无法向客户提供有质量保证的服务。后者因专业知识限制，与保险经纪人、保险公司交往处于弱势，很容易遭遇权益受损。

因此，不断加强对保险行业的合规管理，同时推动这一行业的良性发展，需要有关部门发力。比如，银保监会是否应当对全行业进行一次清查，查清此类现象究竟是个案还是普遍现象，根源在哪里，如何予以治本？

综观保险行业较为成熟的国家，保险经纪人以精英化为主，辅之严格的政府监管习题。如何督促保险经纪人专业化、规范化？如何保障客户权益，对保险经纪人能否建立倒查机制，防止其一走了之？能否借鉴近年证监会对上市公司的治理改革，加大对保险公司合规管理的处罚力度，让某些保险公司不再存侥幸心理？以上各类问题，都需要有关部门加以探讨并推动。

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