中科招商乔克:以网络互助回归保险业初心

2016-04-12 04:40:11
“互联网大潮下,人们在保障模式的选择上更加多样性。”上海仲托网络科技有限公司CEO乔克开门见山表示道。

时代周报特约记者 闫梁 发自上海

“互联网大潮下,人们在保障模式的选择上更加多样性。”上海仲托网络科技有限公司CEO乔克开门见山表示道。

自2015年2月保监会颁布《相互保险组织监管试行办法》之后,相互保险和网络互助渐渐成为热点。

1979年恢复保险业务以来,中国保险公司的组织形式一直是股份制。按照平安证券非银金融首席分析师缴文超的观点,相互保险与股份制保险最大的区别体现在:股份制保险公司的所有者是股东,顾客是保单所有者;而相互保险公司的参与者既是公司的所有者(会员),又具有投保人和被保险人的双重身份。因此,相互保险公司的成员既是保险保障的供给者,又是保险保障的购买者,当保险利益终止时,会员资格随之消失。

值得一提的是,关于相互保险和网络互助边界区分及其发起过程的纠缠不清,同样造成了一定程度的混淆。

一般认为,网络互助与相互保险有三个方面的区别:一是网络互助暂时还未纳入到保监会的正式监管—不过,目前一些平台已经主动和保监会保持沟通;二是相互保险组织尽管是非法人实体,但一般具有“顾问委员会”行使类似相互保险理事会的职责;三是交互保险组织发展到一定规模后,一般也会采取定期足额预交制建立偿付基金。但目前的网络互助并不具备这两个特征,其中不建立资金池被解释为是互联网技术带来的进步效应,既可以规避政策风险,又可以降低加入门槛,属于“共享经济”的范畴。

不少人士看来,网络互助是相互保险的原始形态,其终极形态应该还是相互保险公司。

“网络互助,向左是慈善,向右是保险,但目前状态下它既不是慈善,也不是保险。”乔克告诉时代周报记者,“以众托帮为例,这一类的互联网互保模式,都是基于公益的目的。我们希望建立被公众认可的风险防范机制,不虚构会员人数,明确划清与传统保险的界限,避免纠纷和破坏行业形象的事件发生。”

乔克带领的上海仲托网络科技有限公司是一家服务于中青年及创业者人群,以网络互助保障为主要业务的科技型公司,是中科招商集团双创新生态的核心企业。“希望未来众托帮能够成为中国青年首选的互联网互助保障平台,为创业者护航的互联网互助保障平台,”不过,有过10多年保险业高管经历的乔克也明确地提醒记者,“网络互助”仅仅是社会保障机制和保险业的一个补充。

回归“初心”,应对青年创业社会痛点

时代周报:到底该如何理解众托帮的互助保障?

乔克:提到创业,很多人第一时间都会想到美国的硅谷,那里孕育出了诸如谷歌、Uber、苹果等成为行业霸主的企业。深究原因的话会发现,美国拥有良好的创业环境和创业氛围,众多天使投资,强大的PE、VC和完善的资本市场支撑着美国创业企业的发展、壮大。

更重要的是,美国创业者拥有较完善的创业保障。对于国内创业者和广大的青年来说,商业保险显得费用过高,创业者一旦出现变故就生活难以为继,甚至是家破人亡,成为青年创业的最大痛点。

所以我们就在思考,有没有一种方式能够真正实现让保障更简易,让创业更有底。每一位加入互助保障计划的会员都须符合某个互助保障计划加入规则的。通过一系列规则制定,最大程度地保证参与某个计划的会员都是同等付出、同等获得保障,保证每一个会员都能公正公平地享受到保障计划内的权益。

另外,现代保险的起源就是互助保障,只是以前的互助保障是小团队海员之间基于信任达成的互助共同体,而今随着互联网尤其是移动互联网技术的发展,扩大了互助保障的参与范围和运营效率,互联网的迅速发展、移动终端普及和技术创新都带动了保障模式的创新。

时代周报:能否对众托帮保障模式举例说明?

乔克:在平台注册成为会员后,往往只需缴纳较少的、象征性的会费,在会员得了特定性的疾病或者重大变故并确认后,由其他成员缴纳不超过一定额度的资金助其治病或应对重大变故。

众托帮保障模式就是当共同加入某个互助保障计划中的一员出现情况需要互助时,众托帮将会在核实信息的真实性后,采取从每个会员账户最高扣取3元汇聚成互助金的形式提供给到该申请者。比如,加入创业保障计划的会员有50万人,当发生一例创业者需要互助事件时,按照我们确定赔付30万额度的互助金,就需要从每个会员的账户扣取6毛钱。

总结来说,“互联互通互信”是前提,“公开公正公约”是基础,制度化、透明化是机制,平台化运营是保证。

保险与社保互为补充而非取代

时代周报:作为曾经的保险公司高管,能否讲讲众托帮互助保障创新模式与传统保险的差别?

乔克:相比较而言,互助保障中互助金归属全体会员,而且赔付的不是自有资金而是互助金,这与传统股份制保险公司有很大不同。众托帮互助保障是一种“风险共担,助人自助”的模式。众托帮通过互联网模式与技术创新,形成了平台会员之间“风险共担,助人自助”,真正实现了在帮助他人的同时,也能让自己得到保障。

除此之外,传统的保险业是顾客和保险公司发生联系,这里保险公司是中心,每一个人只能做到“独善其身”。互助保障模式有点“兼济天下”的意味。众托帮互助模式极大提高了大众和创业者的保障额度,实现了大众之间、创业者之间的自保与互保,降低了保障成本,真正体现了互助保障的普惠性,践行了“人人为我,我为人人”的理念,会员通过较低的投入即可获得较高的保障。

时代周报:产品具体有哪些特色,预计的规模以及后续的发展会是怎样?

乔克:众托帮平台的产品还具有以下几个特性:创新性,中青年人人都能加入,低成本,高保障;全面性,全面覆盖常见大病;制度性,无论是助人还是助己,都是有公约的。

实际上,创业企业常有环境不稳定、保障福利相对较弱的问题,在公司规模扩张上面临很多困难。为员工提供互助保障对创业公司招聘来讲有很好的作用,是创业公司为员工所提供的一种福利,这为创业者建立了一种共同保障、共同扶持的方式。

关于规模,以我们产品来看,平台关注的焦点是能帮多少人,而不是收多少钱。所以我们的规模是以会员人数来看,整合集团内部及首批会员预估会在30万人左右。

真正的金融业者永远知道什么不能做

时代周报:风控是真正的大问题,对此你们是如何把控的?有没有独特之处?

乔克:众托帮平台设立了专门的风险管理委员会,负责监控平台的资金风险、运营风险、信息风险、理赔调查风险,同时平台还与国内知名律所达成合作,由他们提供全程法律顾问服务。

众托帮搭建了以资金托管、理赔审查、会计师事务所定期审查、全民监督的四大监管体系,全方位保证每一位会员的合法权益。平台采用“组织实施—资金托管—专业查勘—全民监督”四步走的模式:众托帮的每一个合格会员既是助人者,也是受益者。每一位会员的互助金都将实现“专款专用”,每一笔理赔都将根据会员公约及专业第三方出具的调查书进行赔付,同时在保护互助金申请人隐私的前提下,保留会员对互助事宜的查询权利,真正实现平台的“公开公正公约”。

同时平台设立资金托管,确保资金安全透明;我们会将资金托管至银行,银行受到银监会的监管,我们的资金也相应地受到银监会的监管。同时,我们也会将资金托管银行提供的详细信息按月公布。

同时,我们将聘请第三方独立案件勘查,确保运营公正,公开;全民监督,杜绝黑手,确保平台运作合法。

时代周报:供给侧改革、金融市场创新,国家的政策预示众托帮可能有一个不错的蓝图。但这中间肯定也会有很大的挑战?

乔克:供给侧改革和金融市场创新等国家新政策为创新驱动行业在未来的发展指出了光明的出路。走向光明前途之前常常要先走一段黑暗混沌中的摸索之路,这也是一切新生事物在蓬勃发展的早期需要经历的磨砺和挑战。

众托帮所面对的主要是大众对互助保障模式的逐步接受和加深信任的过程。其实我最想说的一句话是:真正的金融业者永远知道什么不能做。我们一定秉持对产品的信仰,对社会慈善的信赖,真心做好对青年群体创业的社会保障。

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