马斯克慌不慌？特斯拉Model 3上险数大降七成，市场呼吁新能源车专属险种

特约记者黄冰溶

2021-05-20 18:15:55

来源: 时代周报

保险公司不会轻易推出新能源车险新产品

在争议发生之前，新能源汽车销量一路高歌猛进，车险保费收入持续增长，风头正劲。然而，从上海车展“车顶维权”事件，再到广州、南通等地的自燃事故，刹不住、爱起火等问题让众多消费者对新能源汽车的安全再添不信任感。

最新数据显示，今年前4个月，新能源上险数为81.08万辆，比2019年和2020年同期总和还要多出10.32万辆。4月单月，特斯拉Model 3的上险数仅为6429辆，在环比上月（24495辆）下降73.75%。

5月19日，平安产险西南区域相关负责人士对时代周报记者表示，新能源车出险率高于燃油车，传统的定价方法和费率难以精准评估和覆盖新能源车的风险，绝大部分承保公司都处微亏状态，“但处于战略考虑，保险公司依然会坚持这一业务”。

市场期待调整传统定价模式、开发新能源车的专属险种。

银保监会财险部主任李有祥曾对外表示，目前，中国保险行业协会已开始拟定新能源汽车专属的示范条款。下一步，银保监会将根据改革工作部署，指导行业协会力争早日推出新能源车保险示范产品，为新能源车消费者提供更全面的风险保障，促进新能源车产业高质量可持续发展。

多名接受时代周报记者采访的财险行业人士表示，目前，保险公司尚未有新能源车专属保险产品的具体信息。“我相信专属产品日后会有专门团队来运营，保障更全面之余，保费价格会有所上调。”一名业内人士说。

保险公司亏本赚吆喝能撑多久？

近期，特斯拉不仅因车主维权事件备受热议，其合作机构平安产险还被传出暂停为特斯拉新车主上保，并收紧续保政策。平安产险第一时间出面否认这一消息，但也引发社会热议：新能源车险是否会从“香饽饽”变成“烫手山芋”？

总体上看，从2014年开始，受益于政策优惠，我国新能源汽车市场规模不断扩张。公安部交通管理局统计数据显示，截至2020年底，全国新能源汽车保有辆达492万辆，同比增长29.18%。

根据国务院办公厅印发的《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》（下称《规划》）表明，我国新能源汽车进入快速发展阶段：2025年，我国新能源汽车的新车销售量将占国内新车销售总量的20%左右，新能源汽车销量有望达到530万辆，保有量将在2000万辆左右。

新能源汽车市场规模不断壮大，必将带来下游车险规模的提升。

一名财产保险人士对时代周报记者坦言，目前，新能源汽车整体出险率较高，比如特斯拉的出险率是在120%—130%之间，“不少保险公司承保新能源车险业务都在亏钱”。

中国银行保险信息技术管理有限公司官网发布的《新能源汽车保险分析与政策建议》显示，在签单保费方面，新能源汽车中的家用车保费占比最高且逐年上升，但其出险频率、案例赔款上都要高于传统汽车，尽管单均保费比传统汽车高出28%，但仍无法弥补高昂的赔付成本。

该报告指出，新能源汽车由技术壁垒带来的垄断，其维修被汽车生产企业垄断，维修工时及零件价格由维修方决定，保险公司方只能被动“买单”，无法对赔付成本进行把控。

上述业内人士透露，新能源汽车势头正猛，保险公司对相关车险业务大多采取不拒绝、不推荐策略，在“亏本”与“吆喝”中寻求平衡点。

2020年9月，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》），车险市场引入充分竞争机制，倒逼保险公司转变传统的“车险独大”经营思想。

时代周报记者了解到，目前，新能源车险市场50%-60%的份额由人保财险、平安产险占领，其余份额由太保产险、国寿财险等财险公司分占。

时代周报记者注意到，不少车主反映实施车改后，保费价格有所上调。

对此，上述保险业内人士表示，新能源汽车保险费用将呈现中高端车越来越贵，中低端车会相对便宜的趋势。他还表示：“新能源汽车赔付成本较高，且理赔数据是保险公司设定保险费率的重要依据之一，因此各保险机构基本都会出现保费上调情况。”

呼声日隆但仍需时日

一方面，新能源汽车规模不断扩张，市场承保数量不断增加；另一方面，现有汽车保险与新能源汽车的供需矛盾日益突出。与传统燃油汽车相比，新能源汽车在能源动力、车身机构、维修技术等方面呈现一定特殊性，在使用人群、使用性质、使用频率也有自身特点。

但就当前的承保过程，新能源汽车仍沿用行业的传统条款，最终导致现有的部分险种不适用于新能源汽车，而新能源汽车的特殊保险需求也无法得到满足。

《新能源汽车保险分析与政策建议》提出，传统条款难以覆盖新能源汽车特有的风险，比如对于电池、电机等设备可能发生的电击、短路、爆炸等风险未做明确约定，没有覆盖充电设施的损失以及充电过程中发生事故导致第三者受伤的风险等。同时，新能源汽车风险控制难度也在加大，比如因新技术带来的新风险，增加事故责任认定难度等。

新能源专属车险的市场呼声日益高涨。《指导意见》提出，支持行业制订新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。对保险公司而言，未来与新能源汽车相关的车险业务将发生不小改变。

目前，市场上新能源车每年保费在6000元-8000元左右，高于燃油车的保费价格。

太保产险董事长顾越曾公开表示，目前关于汽车驾驶人行为方面的保险基本没有。基于现状，太保产险从美国引进、落地中国香港、正进行大规模内测的里程保险，目前已具备商业化的前提条件，正积极向监管部门申报。顾越介绍称，该产品核心即根据消费行为设定，未来可以消费者可根据车辆使用频率投保，从而节省保费。

此外，平安产险、人保财险等多家保险公司也已着手针对新能源汽车开发设计专属保险，或正推行相关计划。其中，平安产险正在聚焦电池安全、充电安全等保障新需求，探索开发新能源汽车综合商业险、动力电池责任险、充电设施责任险等专属产品。

实际上，新能源汽车专属产品的“问世”并非一蹴而就。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙曾表示，探索开发符合新能源汽车特点的专属车险，不仅要依赖于新能源汽车行业规模的扩张、汽车性能的稳定，保险公司和监管部门还需要有数据积累，这些都会直接影响到保险产品的设计、定价。

针对新能源汽车开发专属险种的现状，李有祥表示，银保监会正在指导行业协会开始拟定新能源汽车专属的示范条款，会将新能源汽车的新的发展状况、保险行业掌握的新能源汽车相关风险、赔付情况等进行综合测算，最后还要征求行业意见，力争早日推出新能源汽车保险示范产品。