对话王国军：众筹平台不能打着慈善旗号，做商业保险的生意

余思毅

2020-03-06 14:31:00

来源: 时代财经

王国军分析，众筹平台这种创新是应该鼓励的。但因其风险不明，尚达不到保险行业偿付能力监管、市场行为监管和公司治理监管的标准，所以在很长的时期内都不会将之纳入保险行业。

疫情对人们的影响还在继续，其中也包括人们对保险服务业的看法。

“疫情中，大众认识到保险的重要性，尤其是一线的医护人员。”3月4日，保险领域专家、对外经济贸易大学教授王国军在接受时代财经采访时表示。

针对不少保险公司推出新冠肺炎的专属保险被叫停的问题，王国军分析，在没有精算基础的情况下，各公司争相开发产品，低价销售、一哄而上，会引发行业混乱。“国家对确诊患者也提供免费医疗，没必要开发一个没有数据基础的单一责任产品。”

疫情促使保费有所增长，是否导致大量从业人员进入保险领域，从而导致从业者的良莠不齐？王国军坦言，疫情防控期间，保险交易大多在网上进行。如此一来，保险公司增员的需求减少，相应的，保险代理人的从业门槛会提高，把芜杂人员挡在门外。

“从人海战术到科技赋能，是保险业营销方向的转变。”王国军说。

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时代财经：有保险公司在疫情中给医护人员、警察、志愿者等特定人群免费送的针对新冠肺炎的保险，后来发展到普通民众也可以购买。银保监表示，“为防止侵害消费者权益，禁止保险公司开发此类单一责任保险产品”。能解读一下，银保监会的出发点吗？

王国军：保险公司给特定人群免费送保险，初衷是好的。有不少医护人员此前并无买保险，领到免费专项保险，一旦患病甚至身故，家人能获得一定的给付。但有公司或代理人出于个人私利以此宣传，是不允许的。

银保监会要维护行业声誉和市场正常运行，防范风险，反对保险公司借着疫情宣传保险产品，也反对保险公司开发单一责任产品进行商业牟利。因为疫情会维持多久，多少人受感染，造成多大社会损失，这些都没有精算基础。

而且，银保监会提倡保险公司去把过去出售的健康、重疾等产品的保险责任扩大，纳入新冠肺炎。况且国家对确诊患者也提供免费医疗，没必要开发一个没有数据基础的单一责任产品。

时代财经：若银保监会没有叫停新冠肺炎专项保险，任其发展，可能会对行业产生什么不良影响？

王国军：在没有精算基础的情况下，各公司争相开发产品，低价销售，一哄而上，会引发混乱，影响行业形象。

时代财经：医护人员领取了针对新冠肺炎的保险，现在保险被叫停了，他们若是不幸患病了，保险还能兑现吗？此外，这款保险产品被叫停前，有消费者填写了个人信息，是否有被滥用的风险？

王国军： 如果正规的保险公司针对医护等特殊人群提供免费新冠肺炎产品，且该产品经过保监会备案，就是有效的。

但有些免费产品可能是套客户资料的“钓饵”，个人资料可能会被滥用，这是银保监会禁止的。消费者要甄别真假，察觉有问题时，可以打当地银保监局或银保监会的投诉电话。监管部门的监控网络比较强大，一查便知。

时代财经：针对特定的流行病设开专项保险，在国内外保险史上有先例吗？

王国军：2003年非典，疫情接近尾声时，泰康人寿曾推出“世纪泰康抗击SARS保险计划”。当时，泰康取得了不错的盈利，业内普遍认为这是创新的表率。监管部门也没有叫停，允许公司自担风险，在保证偿付能力充足情况下，按照条款要求去赔付即可。

国外也有，美国健康险公司1200多家，只要做好风险控制、有充足的偿付能力就可以推出新产品，而在不违反法律和公序良俗的前提下，美国的监管部门没有“叫停”产品的机制。

时代财经：疫情的发生，会给保险领域带来大的激发吗？

王国军：从保费收入来讲，由于无法开门营业，一季度的保费收入大受影响。但疫情中，大众认识到保险的重要性，尤其是一线的医护人员。一些医护人员牺牲或是致残了，家人或他本人可拿到一大笔保险金保障生活。

保险行业为社会提供的风险防控、资金融通，配合政府进行社会管理和保障，这对保险行业声誉的培养是有好处的。但银保监反对借疫情宣传，反对赠送保险，需要被严防死守。

时代财经：过去保险从业人员良莠不齐的现象比较突出。那么疫情后，进入保险行业的人会更多吗？会加剧从业人员芜杂的情况吗？

王国军：疫情防控期间，保险公司也在力推网上交易，这不同于以往代理人模式。如此一来，保险公司增员的需求减少，相应的，保险代理人的从业门槛也会提高，把芜杂人员挡在门外。

其实，不管是哪个国家，在街上摆桌子或是到他人家里推销保险的人海战术都是不可持续。保险是很复杂的，若从业者不够专业，肯定会造成欺骗和误导，这样的从业者是会被慢慢地淘汰。

从人海战术到科技赋能，是保险业营销方向的转变。

时代财经：疫情中，像轻松筹等众筹平台也推出为特定人群提供免费保障。你怎么看待众筹平台在保险领域的位置？

王国军：首先，银保监会有文件规定，众筹平台不是商业保险，不归保监会监管。但若跨界经营保险产品，银保监会有权去调查。所以，众筹平台在疫情中提供的保障产品不允许提“保险产品”，取而代之是“新冠肺炎专项计划”。

这种“专项计划”先邀请用户加入，等赔付的需求产生了，再筹钱进行再分配。但也有众筹平台打擦边球，在宣传领取免费“专项计划”的同时，推广与平台合作的保险公司的健康险产品。

时代财经：你提到，保险业务往线上发展是大趋势。而众筹平台自诞生之日起就植根互联网，是否有更大的优势与保险业的正规军争食？

王国军：这一直是业界比较关注的问题，在学者里也分两派，一派认为，众筹平台没有精算，缺乏数据，最后会发展成像水滴筹那样因违规引发舆论关注，如果不能回归正轨最终会被取缔。

另一派，包括我本人认为，这是对传统保险的有效补充。保险公司服务做得不够好，价格高，保障范围有限，可以允许一部分众筹平台解决大众健康保障方面的需求。

事实上，众筹平台可能引发的风险并不是很大。若出现筹款被卷走的情形，大可取缔该平台。但保险监管部门不允许众筹平台打着慈善互助的旗号，做商业保险的生意，因为众筹平台一旦倒下，造成的烂摊子可能会影响到保险业的声誉。

时代财经：保险业会为应对众筹平台做调整吗？

王国军：保险行业的一些公司也开始模仿众筹平台的业务模式，时刻关注它们的动向，并尝试与之合作。

从我们研究人员的角度来讲，众筹平台这种创新是应该鼓励的。但因其风险不明，尚达不到保险行业偿付能力监管、市场行为监管和公司治理监管的标准，所以在很长的时期内都不会将之纳入保险行业。在我看来，这种方向在是对的。