回归普惠金融本质，互联网金融治乱不可因噎废食

2020年1月13日，银保监会副主席黄洪在银行保险业运行、服务实体经济和防范化解风险新闻发布会上宣布：2019年末全国实际运营网贷机构248家，较年初下降76%，机构数量、借贷余额及参与人数连续18个月下降。

随着网贷行业专项整治持续推进和深化，在2020年将迎来网贷行业的大结局，退出和转型将成为绝大多数平台的最终出路。

与网贷相关的大数据风控、催收等相关行业在近期受到的严厉整顿，更是让这些曾经的风口玩家们体会到一个当年被自己忽视的原则：

互联网金融创新，最关键的不是互联网的技术和渠道，而是遵循金融的风险本质。效率的提升、风控的完善和普惠金融目标的达成，都需要尊重金融的客观规律，对用户和风险的经营保持应有的敬畏之心。

另一方面，我们也需要警惕一种对互联网金融直接全盘否定的倾向：既然互联网金融给行业添了乱子，让社会付出了巨大的代价，那就抓紧时间彻底切割清扫完毕，把与之相关的都全部停掉吧。

实际上，在令人烦心的互金乱象之下，还是有不少金融机构真正按照自己的理解和金融的本源节奏，对金融科技进行了有效的探索和应用。互联网、大数据、人工智能等新科技工具，确实给普惠金融带来了新的解决思路。

比如网商银行的“310模式（3分钟放贷，1秒钟获贷，0人工干预）”，不仅把每笔小微贷款的成本降低到2.3元左右，更把这种能力输出给了超过50家金融机构。

比如微众银行的“微业贷”已触达超过82万家小微企业，并累计为约22万户民营小微企业提供了信贷服务，这些企业有81%为制造、高科技和批发零售业，有61%是首次获得银行贷款。

技术本身是中性的，我们没必要为之前互金行业的鱼龙混杂、概念满天飞就因噎废食。当然，要想金融行业在金融科技的助力下实现良性发展，也需要各方面的齐心协力。

首先，要明确金融科技的普惠“初心”。

新的技术、产品和模式是否有益于行业和社会，评价的标准应当是有没有提高金融服务的质量和普惠性，有没有对宏观经济整体带来正向的影响。要谨防再次出现以科技为幌子，推动资金脱实向虚的空转行为。

其次，要坚守金融创新的风险“底线”。

不管概念听起来多么有颠覆性，不管名词听起来多么有噱头，金融的风险本质是不容挑战的，也是不可能颠覆的。尤其网贷行业之前那种把次级贷款业务包装成低风险固收产品，然后通过高息、返利等做法卖给无风险意识的“次级投资人”的做法，以后坚决不允许再出现。

最后，监管的范围和力度要及时跟上行业发展的脚步。

互联网金融的一地鸡毛，固然有从业者大干快上、劣币驱逐良币的主观原因，但从客观来看，在行业井喷式发展的过程中，监管的角色一直是缺位的。所以，接下来如何依靠金融科技的力量，推进常态化线上金融风险预警监测机制，运用科技提升金融监管部门的跨市场、跨业态、跨区域金融风险的识别、预警和处置能力，也应当是相关部门需要抓紧完善的地方。