医保“家庭账户”探路江苏

2009-07-16 14:36:26
  今年1月,江苏盐城一家民营企业员工张仲夏来到市医保中心,为其无业的母亲开了个医保账户。他用的是自己医保卡上结余的钱。张仲夏的母亲50出头,一直无医保。去年初,张仲夏曾瞒过母亲,到居委会缴140元钱,为母亲申请参加医疗统筹,母亲闻知,万般不舍,急奔居委会将钱要回:“还是给孙子存点钱吧。”现在,张仲夏总算完成为母亲交保的宿愿:“我自己卡上有3000多块钱,反正花不掉,现在政策允许用医保卡个人账户的余钱给亲属交保,我母亲也很高兴,以后看病可以报销了。”

用个人账户为亲属交保

医保基金大量结余的新闻,频见于媒体。由监察部会同卫生部对全国医疗保险基金使用情况进行的检查表明,目前各地医保基金结余率居高不下,2008年医保基金结余率高达32.8%,远高于发达国家10%左右的结余率。其中,个人账户发生结余十分普遍,统筹账户的结余额度也相当之大。以盐城为例,自1997年实施医疗保险制度以来,仅市区个人账户积余基金在600元以上的就有6万多人,个人账户积余最高者已达22000多元。

如何用好个人账户积余资金,尽可能地发挥医保基金的共济作用,盐城市进行了创新性的探索。去年4月,盐城在全国率先出台了《市区职工基本医疗保险参保人员用个人医疗账户沉淀基金为其亲属缴纳居民基本医疗保险费的办法》。其中“亲属”是参保职工的祖父母、父母、配偶及其父母、子女、孙子女。凡是上年度末个人医疗账户基金有积余,且在为其亲属缴纳参保费用后,个人医疗账户的基金余额不低于600元的参保职工,均适用这一政策。

“事实上,江苏正在对‘医保家庭账户’进行积极的试点和探索。”今年两会期间,全国人大代表、江苏省劳动和社会保障厅厅长陈震宁向媒体透露。2009年江苏省劳动和社会保障厅出台的“1号文件”,就明确提出要“探索开展医疗保险个人账户管理改革,拓展个人账户功能,扩大医疗保障范围,探索城镇职工基本医疗保险门诊费用统筹办法,充分发挥个人账户资金的共济作用”。

在泰州,职工医保参保人员的个人账户可以用于健康体检,住院医疗费用中个人自付部分,也可以在定点医疗机构、零售药店购买任何药品,但严禁购买保健品和日用品。苏州则规定凡医保个人账户往年结余金额超过3000元的人,均可申领“健身卡”,并可将部分金额划转记入健身卡用于健身消费。

“家庭账户”的共济效果

“家庭账户”的共济效果很快便显现出来。

“很明显的一个好处是,扩大了医保参保面,让那些以前有病只能捱的未参保贫困人员,也有条件求治。”江苏省医保中心研究人员齐骥博士说。也正是在该政策的推动下,盐城市的居民医保覆盖率达到了全省最高的99%,基本实现了应保尽保。

泰州市人民医院主医师章彰也明显感觉到,新政实施后,来医院体检的人显著增多。“以前除入职体检和单位组织的体检,很少有人主动来体检的。如今,来体检的中青年增加了很多,尤其是公务员和白领。这是件好事,有病可以尽早发现,尽早治疗。”

药房买药豁免目录限制,也让不少参保人员受益。泰州靖江市的李俊,因心脏病需服用进口药物“波立维”。往昔他在医院自费购买,因为“波立维”在医保卡买药目录之外。现在,他改去药房买,用医保个人账户结账,毋庸支付现金。

“随着医改深入,医保个人账户可购药物目录应不断放开,过去不少地方政府对医保基金的态度是索取型的,极力追求结余,甚至将结余资金挪作他用。”齐骥说。

统计表明,截至2008年底,全国基本医疗保险,包括职工和居民,参保人数只有3.17亿。众多的未参保人群,有病无力求治者众多,困厄不堪。因此,在很多二、三级城市,一个公开的秘密是,家庭中参保人员为未参保的亲属去药房买药,让亲属变相使用自己的个人账户。“这其实也起到了一种家庭共济的作用,但,总有些钻政策空子的暧昧意味。不如进行制度化的探索,拓展个人账户功能,使尽可能多的人群参保,合理合法发挥其共济功能。”齐骥说。

“保质”与“扩量”之争

不少医药界人士对江苏的探索持赞成态度。“参保人群的增加,会促使政府不断加大卫生投入。这是一种良性的博弈过程,医疗保障标准一旦提高就不可能降下来,必须每年追加投下去,这样,在医保的质与量上都会有实实在在的提高。”业内人士先生说。数字表明,目前我国每年用于补贴医保的财政投入约1000亿元。而据2007年的统计,城镇职工的医疗保险、城镇居民基本医疗保险、农村人口住院费用的报销比例分别为70%、50%和30%。

“目前,江苏省城镇职工的医疗保险,报销比例已达75%。随着民间对医疗保障诉求的加强,这个数字不太可能下降,政府必须不断加大投入。”齐骥认为。

不过,也有不同看法。对于如何深化医保改革,一直存在“保质”与“扩量”两种思路之争。如果齐骥倾向于“扩量”的话,那么,上海市劳动和社会保障学会青年学者委员会副主任、上海交通大学教师张录法则持“保质”的思路。

在张录法看来,由于我国医保采用了统账结合的制度设计,个人账户承载着积累个人未来医疗资金的功能,因此,动用个人账户的钱,来扩充参保人群的量,是与现有制度设计相违背的,是一种“不公平”的做法。

张录法认为,扩充参保面不应以牺牲目前参保者的医疗质量为代价。“不能让个人账户承担太多的东西,它本来就很弱小,保障参保者的医疗质量已力绌难支,再用其扩充参保人群,如果国家财政投入不能跟上,总体的报销比例必然会有所下降,那么看病贵的问题可能会更加严重。”张录法说。“江苏省地方政府的做法,不过是在拿将来的钱,来解决眼前的问题。但未来怎么办,有没有应对之策?令人担忧。所以要扩面还是有其他方法的,比如推广城镇居民医疗保险。对真正困难的人群,国家财政应该兜底,而不应该打个人账户的主意。”

当然,国外“一人参保,家属参保”的模式也不是不能借鉴,但必须重新进行制度设计:采用完全统筹的模式,不设个人账户。并对参保人数进行重新核算,推算出参保人群大概可享受到什么程度的医疗保障。

 

对于许多个人账户有积余的参保人来说,利用个人账户买一些总额控制的医疗保险,在张录法看来,不失为提升医保质量的一条良策。“保险有放大效应,是真正的长远之策。”


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