不睡觉的“钱流”︱越夜越有机之③
编者按：今年8月开始，北京市发布13条举措打造“夜京城”，促进夜间消费增长；天津市围绕海河打造夜间经济带，展示夜间城市魅力；广州市则宣称打造一批夜间经济集聚区……大力发展夜间经济成为新风向。各地密集出台举措，正是希望经济与夜色能够擦出新“火花”，深挖消费潜力，满足民众对美好生活的追求。时代财经采访了中国南北多座城市里包括电商、金融、餐饮、直播、演出等多个行业的夜间经济活动，试图以一组“夜间故事”揭示中国当下“夜间经济”的现状。
广东深圳，晚8点过后，一家人吃过晚饭收拾完毕，胡静趁着空闲打开了手机，为家里购置货品。尽管离春节还有将近3个月的时间，但胡静已经开始在为筹划已久的“巴黎之行”早早准备了。随着她点击“付款”，一笔小微贷成功完成。
伴随着餐饮、娱乐、购物等夜间消费的火爆，相关的夜间小微贷正呈现迅猛增长的趋势，成为我国夜间经济中的又一亮点。
上班族夜间“剁手”选择小微贷
除了蚂蚁花呗，支付宝的借呗、京东的京东白条、腾讯的微粒贷，都在与自身的业务进行绑定，在用户中推广。
早在大学时期，胡静就一直想去巴黎这座浪漫之都，但毕业之后忙工作、忙结婚、忙生子，毕业10年，胡静的巴黎之梦都还没实现。
今年，总算开始筹划这趟巴黎之行。为此，胡静列出了一个长长的清单，包括机票、旅行箱、大衣、化妆品等，只等“双十一”来临，就要开始大肆采购。
即使不是“双十一”，日常生活中的胡静也是一个不折不扣的“剁手族”。平日的各种用品基本上都在网上购买。由于白天在公司上班没有时间，胡静的网上购物主要集中在晚饭后的这段时间。
关于支付方式，胡静用的比较多的是花呗。她对时代财经说，“前几年我还经常用信用卡，但现在信用卡已经像钱包里的现金一样，用的频率已经越来越少，只是成了日常支付中的一个补充。”
家乡在北方的胡静，原本认为自己在财务方面算是相对保守的，她向时代财经提起时有些哭笑不得。“之前除了买房、买车之外，我是不会接受贷款的。而在用了花呗一段时间之后，和朋友谈论起我才猛然发现，其实花呗也是一种贷款呀。”蚂蚁金服推出的花呗，让用户在消费时可以预支蚂蚁花呗的额度，实现“先消费，后付款”。只是这种消费贷款的模式额度相对较小。
图片来源：视觉中国
实际上，众多电商平台在迅猛发展的同时，也纷纷开始发力消费金融，推出了各自的信用支付、消费借贷产品。除了蚂蚁花呗，支付宝的借呗、京东的京东白条、腾讯的微粒贷，都在与自身的业务进行绑定，在用户中推广。
习惯了在晚上睡觉前逛一逛京东、淘宝的的魏心，前段时间在京东上购买了一台笔记本电脑，并且选择了“白条”支付。她向时代财经解释说，自己一直很想有台笔记本电脑，但由于收入相对不高，一下子付几千元还是有些压力，但用“白条”业务分期支付，每月分摊下来也只有几百元，感觉不到什么负担，而且早早用上了心仪已久的产品，还是一种很不错的选择。
小微贷补位传统机构夜间休息时段
夜间21时到22时之间是小微借贷的高峰。此外，每晚19时到次日早晨6时，网商银行的小微借贷占比高达26%，而这也正是传统信用机构的休息时段。
打开自己的一笔笔花呗记录，胡静发现，交易主要都集中在晚间时段。胡静在一家大型企业工作，工作时间经常忙得晕头转向，即使空闲下来，开放式的办公室内她也不愿意在同事们的眼皮子底下去网购。喜欢购物的她，几乎只能在晚上才有时间流连于各网购平台。这也是她的花呗记录集中在夜间的主因。
根据深圳市经贸信息委2018年的统计数字，胡静所在的深圳市，人口的平均年龄是32.02岁，这对于一座常住人口达1302.66万人的城市来说，意味着上班族占据绝大比重。而在其中，参与网购和小微贷的网民数量和比重也在全国遥遥领先。深圳市网络媒体协会2017年发布的《深圳市互联网发展状况研究报告》显示，深圳网民90%以上用手机“触网”，深圳已全面进入移动互联网时代。
在生活消费上，深圳网民优先选择线上支付，使用比例高达78.0%。在手机支付场景中，大部分消费者最常用于网上购物，占42.6%；其次，支付线下消费的用户占22.1%。
密集的上班族是夜间消费的主力军，自然也成为夜间小微贷的最大群体。根据滴滴出行发布的《珠三角智能出行大数据报告》，深圳的上班族平均每天早上8时28分上班，而晚上加班至21时之后的比例达36.9%。对于这些上班族来说，私人生活与个人经济活动很多得集中在晚上。
深圳华强北路夜晚的行人。图片来源：视觉中国
晚间的小微贷业务，填补了金融实体在夜间的缺位。胡静向时代财经回忆，10年前自己刚来深圳的时候，晚上去商场购物发现钱不够了，银行晚上又不营业，她只好拿着银行卡出门四处找网点ATM机，可等取完钱回到商场，已经关门了。“那时候自己刚工作也没办信用卡，购物大都用现金，网络购物也不像现在这么方便。像现在就根本不会出现这种情况，不管是网购还是外卖，这些平台提供的支付方式多种多样，先消费后付款、一个月结一次账单等等也已经成为习惯了。”胡静感慨。
最新发布的2019《阿里巴巴“夜经济”报告》也验证了互联网小微贷在夜间时段的火爆。数据显示，夜间21时到22时之间是小微借贷的高峰。此外，每晚19时到次日早晨6时，网商银行的小微借贷占比高达26%，而这也正是传统信用机构的休息时段。互联网小微贷的成功补位实体金融的同时，也为自己的发展开辟了一条通道。
小微“码商”夜间销售额大增
每晚23时到24时，东莞、深圳、佛山的“码商”仍在营业，24时之后汕头和南宁的小微“码商”经营最活跃。
伴随着支付宝、微信支付等业态的兴起，使用二维码进行收款的商户“码商”也成为如今新支付的主力军。
在深圳市龙华区一个叫松仔园的城中村内，一家麻辣烫店的门口每晚都排起长龙。店老板每将一份材料放入锅内，数数签子报出金额，守在一边的年轻小伙或女孩就用手机扫一下油锅边挂着的二维码，“嘀”的一声后，收款成功。
这家麻辣烫店已经开了10多年，店老板表示，刚开业的时候还没有微信、支付宝这些支付方式，也不可能用信用卡，主要就是收现金。为此每天都要准备一堆零钱来应对找零，不但非常麻烦，也很不卫生。“城中村居住的主要都是小青年，白天上班晚上回来宵夜，所以麻辣烫店的生意也都集中在夜间。现在来买麻辣烫的基本上都用手机支付，很少使用现金了，减少了收钱、找零的麻烦，营业额也比以往高了不少。”
扫码支付。图片来源：网络
时代财经寻访发现，除了麻辣烫店外，这座城中村中的家家小商户都普遍挂着收款二维码，即使是菜市场内的小菜贩，也都完全支持手机支付。白天空荡荡的城中村内，夜间热闹非凡，各家门店内的电子收款音此起彼伏。2019《阿里巴巴“夜经济”报告》显示，每晚23时到24时，东莞、深圳、佛山的“码商”仍在营业，24时之后汕头和南宁的小微“码商”经营最活跃。
在二维码的助力下，夜间消费和小微支付数量大增。2019年8月，中国新经济研究院发布的《小店经济报告》显示，“码商”追赶“网商”，成为拉动内需的新动力。根据中国新经济研究院统计，2019年上半年，九成路边小店用支付宝收钱成为“码商”后，生意变好，消费频次提升三成，销售额提高2.5%，百元商品销售额提升能达5%。
夜间网购易催生非理性消费
晚上大脑可能是比较疲倦导致理性思考较少，再加上有白条业务，买大额的可以分期，更是没有压力感。而这种体验也是众多夜间网购者们的普遍感受。
新的支付业态以及诸多小微贷业务的推广，进一步刺激了夜间消费的同时，也催生了非理性消费。
家住广州的陈薇，最近因为在京东购物，尝试开通了白条业务，然后用了白条支付，感觉体验还不错，因为用白条支付不但会有一些优惠，有时候分期的话还可以免息。
但用了一段时间后，陈薇的烦恼出现了。她对时代财经说，“买了很多无用的东西。晚上大脑可能是比较疲倦导致理性思考较少，或者是觉得终于休息了处于比较兴奋的状态，所以越逛时间越长，购物车的东西就越多，有用没用的都会往购物车里放。再加上有白条业务，买大额的可以分期，更是没有压力感。”而这种体验也是众多夜间网购者们的普遍感受，有时甚至在第二天翻看自己的购物记录，发现很多物品都并不是自己的必需。
图片来源：视觉中国
中国新经济研究院的《小店经济报告》也显示：研究发现，通过二维码支付让生意变得更好，同时也提升了客户消费的体验感，加快了消费的频次，消费者付款不再犹豫了，感觉钱真的只是一个数字了。尤其是白条、花呗等分期付款的小微贷效果更是明显，其中花呗分期显著提升单笔消费额，3C（电脑、通讯和消费性电子三大科技产品）行业提升可达41%。对此，中国消费者协会也多次发布相关网络购物消费提示，倡导消费者避免冲动购物，理性消费。
策划：郑方圆 统筹：郑方圆 王薇薇 采写执行：郑方圆 詹丹青 徐维强 王言 朱与君
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