金融科技是双刃剑 银保监人士：反对“伪创新”

“金融科技思维强调的是效率、质量和客户体验，而金融思维强调的是风险防控。”

图片来源：视觉中国

第22届科博会“2019中国金融论坛”已于10月24日下午结束。为期两天的论坛上，业内热门概念——金融科技被频频提起，金融科技的本质、现状、未来也详细拆解。

论坛上，不止一位专家提到，金融科技成为了银行等机构发展普惠金融的重要抓手，推动了资源配置。但是，金融科技是一把“双刃剑”，风险不容忽视。其中，对于金融科技的发展，中国银保监会政策研究局副处长侯伟鹏在论坛上指出，反对以监管套利为目的、扰乱市场秩序、过度追求利润的“伪创新”。

亚洲金融合作协会第一副理事长、中国银行业协会专职副会长潘光伟。图片来源：第22届科博会“2019中国金融论坛”

银行普惠金融的抓手

纵观以往几年，银行、券商、基金公司、保险公司等金融机构都在进行数字化转型。在西南证券首席经济学家张仕元看来，对金融科技使用得最多的可能是银行系统，很多银行的财富管理等领域都有需求。

亚洲金融合作协会第一副理事长、中国银行业协会专职副会长潘光伟在演讲中指出，随着金融和科技的发展，2016年以后，银行4.0时代来临，银行业务可以无时无处提供给任何用户所需要的金融服务。中国银行业在数字化转型过程当中，借助金融科技在支付结算、信贷、获客、风险管理、智能投顾和财富管理方面，已经处于全球领先地位。

不过，潘光伟也称，银行业数字化转型过程也遇到了挑战，分别为以下四个方面：一是数字化转型过程中，传统银行仍存在战略不够清晰、思维文化相对固化和组织架构不够适应等问题。二是在数据治理、业财融合、合规科技等方面仍存在短板。三是对金融科技潜在风险重视不够。四是既懂银行业务，又懂科技的复合型人才储备相对不足。

对此，潘光伟提出了包括“充分契合政策导向，利用金融科技探索银行服务新模式”等五项建议。在提及该点建议时，潘光伟认为，“银行业可利用金融科技更好回归服务实体经济的本源，在普惠金融、供应链金融等方面发挥好积极的作用。

具体来说，“中小企业融资具有短小频急特点，借助人工智能大数据的分析技术，以低成本精准触达用户。在传统的征信机制不够健全的情况下，借用数据科学、行为分析等手段对中小企业交易的数据流和信息流进行分析，可以有效提升信贷决策的速度，实现个性化的风险定价，降低风险损失。”潘光伟称。

潘光伟还补充称，“在供应链金融方面，针对核心企业信用无法覆盖的小微、民营企业，可以借助区块链、人工智能打造供应链金融，获取核心企业上下游、交易对手及生态圈的客户。利用区块链可追溯、可留存，不可篡改的特点，解决链上各方的信任问题；同时，利用人工智能进行交叉验证，解决银行跟企业之间信息不对称、贸易真实性难核验的问题，助力解决小微、民营企业融资难融资贵问题。”

中国建设银行原董事长、东北财经大学东北亚经济研究院院长王洪章。图片来源：第22届科博会“2019中国金融论坛”

解决小微企业钱荒的手段

中国建设银行原董事长、东北财经大学东北亚经济研究院院长王洪章在演讲中表示，当前经济体系对中小型企业和创新型企业都存在着服务能力不足和不够的问题，小微企业更屡屡出现钱荒的现象。

王洪章分析，金融科技是解决上述情况的一种手段。“通过大数据分析，进行线上贷款；通过工商税务，还有企业的财务报表筛选企业，线上贷款大大提高了效率。这两种路径现在都通过已有的信息从事信贷业务，线上交易。但是其风险是不可忽视的：它缺乏对企业现状的了解和分析，也缺乏小微企业未来风险的准确判断。”

近年来，银行业大力推动“智慧银行”，网点的交易结算和汇款功能将逐步从网点退出。原本承担该部分工作的人员面临功能转变的问题。王洪章的想法是将这部分人力好好利用。“依靠智能技术解决普遍性风控机制不健全的问题，这是今后普惠金融服务水平提升的重点。再加上庞大的银行网点和有经验的服务人员对小微企业真实性的了解，可以在很大程度上解决小微企业融资难的问题，解决融资质量问题。”王洪章说。

中国银保监会政策研究局副处长侯伟鹏在中国金融论坛上发表演讲。图片来源：第22届科博会“2019中国金融论坛”

或加速风险传播

金融科技的风险防控也一直是业内关注的重点。

王洪章认为，“金融科技有助于提高效率，但也会引发新型风险，加速风险传播。金融科技思维强调的是效率、质量和客户体验，而金融思维强调的是风险防控，这两种思维模式需要在更高的层次上进行一个平衡。”

中国银保监会政策研究局副处长侯伟鹏在演讲时称，金融科技从产品、服务、渠道等多个维度，有效提升了银行业、保险业的经营效率，推动了金融创新，优化了资源配置。但是，也要保持清醒的头脑，把握好金融科技发展过程中“变”与“不变”的逻辑。其中，“变”的是时代之变、风险之变及监管之变；“不变”的是金融的本质及金融服务实体经济的初心。

侯伟鹏在上述背景下提出了四点内容，以鼓励银行业、保险业积极拥抱金融科技的创新浪潮，并实现自身的调整转型和高质量发展。

“强化金融监管，守住风险底线”是其中一点。侯伟鹏解释，“我们将根据金融科技发展特点，补齐监管短板，改进监管方式和监管工具，升级完善监管信息系统，提高监管科技水平。同时，也会探索通过监管沙盒等模式，包容、支持金融机构稳妥有序开展金融科技创新。

“无论是科技公司还是金融机构，只要开展金融业务或提供金融服务，都要遵循相应的监管规则和风控要求。需要强调的是，我们倡导合规有序、负责任的金融创新，反对以监管套利为目的、扰乱市场秩序、过度追求利润的‘伪创新’。”侯伟鹏说。

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