上海银行三季度实现营收、利润双增，零售成银行转型“利器”

胡卿如

2018-10-31 12:25:00

来源: 时代财经

从中长期来看，对于银行来说，零售业务具有较大的发展空间，大力发展零售业务将会成为银行转型趋势。

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图片来源：视觉中国

继郑州银行拉开A股上市银行三季报帷幕之后，10月下旬，其他上市银行也陆续披露了三季度“成绩单”。

近日，上海银行股份有限公司（以下简称：上海银行）发布了《2018年第三季度报告》（以下简称：报告）显示，该行前三季度共实现营业收入316.3亿元，同比增长29.4%，其归属于母公司净利润142.76亿元，同比增长22.46%。

值得一提的是，营业收入和利润增幅均在20%以上。报告指出，在生息资产规模稳定增长的同时，资产结构持续优化、定价水平提升，带动净息差显著改善，其中，利息净收入同比增加67.26亿元，增长47.93%。

有分析人士指出，从中长期来看，对于银行来说，零售业务具有较大的发展空间，大力发展零售业务将会成为银行转型趋势。

零售贷款业绩显著

数据显示，2018年第三季度末，上海银行资产总额为19,583.28亿元，较上年末增长8.33%。

具体而言，存款总额突破万亿大关，达到10,120.95亿元，较上年末增长9.58%;客户贷款和垫款总额为8,314.77亿元，较上年末增长 25.22%。归属于母公司股东的净资产为1,579.19亿元，较上年末增加109.34亿元。

业内人士表示，上海银行业绩超乎预期，与零售业务转型的持续发力密切相关。

报告指出，截至三季度末，上海银行零售客户综合资产（AUM）达到4931.87亿元，较上年末增长14.75%。个人贷款和垫款余额（含信用卡）2507.33亿元，环比增长44.86%，其中，消费贷款（含信用卡）余额占比66.32%，较上年末提升12.20个百分点。可以看出，信贷资源逐渐向高收益率的零售贷款倾斜。

以消费信贷为例，消费信贷主要针对年轻客群，上海银行重视线上渠道获客，截至三季度末，线上个人客户数达到1740.82万户，较上年末增长35.31%；同步实现互联网理财销售额227.67亿元，同比增长74.57%。其中，转化为信用卡、I 类借记卡客户 10.26万户，提升了线上客户价值贡献。

华泰证券沈娟团队认为，三季度消费金融对零售的带动效应较强，零售能够促进盈利能力提升，该行借此实现了结构调整及息差继续修复。

中信建投证券分析师杨荣也持类似观点。他认为，上海银行存贷款占比的提升，是为了带来更高的资产收益率和更低的存款成本率，随着上海银行零售转型的推进，将会持续提升息差。

零售转型成趋势

今年以来，在宏观经济增速放缓、金融科技机构争抢市场份额的大环境下，招商银行、平安银行、交通银行等商业银行大力发展零售金融业务，推进银行转型。以交通银行为例。2018年三季度报告显示，该行零售贷款在全行贷款中的占比33%。

“当前，商业银行之所以加快零售业务的发展与转型，主要是因为商业银行传统业务特别是大型企业客户业务面临越来越大的发展瓶颈，竞争越来越激烈，优质资产荒的挑战越来越严峻。”苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙在接受时代财经采访时表示，与此同时，随着资管新规等监管政策出台，银行开展表外业务和非标业务的难度越来越大，相应收入来源也将逐渐收缩。相反，面向普通个人和消费者的零售业务，仍具有较大的发展空间。

华夏银行副行长任永光表示，零售金融业务是商业银行转型的重要趋势，居民消费升级正在为商业银行的零售金融业务提供新的发展机遇。未来居民家庭财富规模仍有可能保持较高的增速。

“从数据上看，商业银行大力发展零售业务已取得了一定的成效，例如商业银行针对个人和家庭部门的消费贷款或信用贷款的额度越来越大，各大银行针对个人或家庭的金融产品各有特色，普通居民获得银行的金融支持和可得性越来越容易。”黄志龙表示。

此外，兴业银行首席经济学家鲁政委认为，商业银行向零售金融业务转型的另一个重要原因是零售金融业务的风险相对较低，容易达到监管的要求。一般而言，零售贷款比一般的企业信贷风险权重更低，另一方面，零售客户的存款比其它存款稳定性更好。