360的金融“冲动”：小微贷正式上线，场景缺失成掣肘

近日，360金融旗下的“360小微贷”业务宣布正式上线，这是360金融继上线电商分期业务后，再次扩大业务版块。而与BATJ相比，360金融缺乏电商场景，虽然选择与电商平台合作弥补短板，但与电商自营的信贷业务存在竞争关系，能否抢占市场份额有待时间检验。

图片来源：视觉中国

近年来，为缓解小微企业融资难融资贵“痛点”，政府部门加大对小微企业的金融支持力度。除了银行等传统金融机构服务小微企业外，不少金融科技公司纷纷加入扶持小微企业的行列中。

近日，360金融旗下的“360小微贷”业务宣布正式上线，这是360金融继上线电商分期业务后，再次扩大业务版块。

而与BATJ相比，360金融缺乏电商场景，虽然选择与电商平台合作弥补短板，但与电商自营的信贷业务存在竞争关系，能否抢占市场份额有待时间检验。

抢滩布局小微企业

据官网介绍，360小微贷是360借条推出的针对小微企业用户专属贷款产品，目前主要针对于20-55岁、中国国籍（不含港澳台）、信用良好的淘宝或京东卖家。用户仅需纯线上申请，便可获得金额最高达20万的贷款，并在2小时内到账。

据了解，早在今年2月份，360小微贷就已开始试运营，不到半年时间，平台在淘宝、京东卖家授信客户已达13万，当前授信总额20.7亿元，人均授信金额1.85万，逾期率为0.23%。

业内人士认为，科技金融巨头BATJ此前布局消费金融业务取得巨大成功，特别是阿里巴巴和腾讯消费贷款及小微企业贷款累计放款规模近万亿，360金融入局不足为奇。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，发展小微企业贷是响应了金融服务于实体经济的号召，这是互联网金融的发展方向，也是监管鼓励与支持的方向。

麻袋研究院行业研究员苏筱芮对此也持类似看法。她认为，今年以来，关于小微企业贷款相关的利好政策频频。政策导向也是发展小微贷一个比较重要因素。

“不过，此前市场曾出现过360借条独立IPO的传闻。360小微贷的上线，对360借条的发展也构成了相应推动，而360小微贷通过360借条APP申请，形成优势互补。”苏筱芮表示，除了政策，此时上线360小微贷，亦是360金融对其业务板块的一种助力及完善。

近年来，国家相关机构积极帮忙解决小微企业融资难题。9月6日，财政部网站公布了《财政部税务总局关于金融机构小微企业贷款利息收入免征增值税政策的通知》称，自2018年9月1日至2020年12月31日，对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放小额贷款取得的利息收入，免征增值税。

布局成效待检验

事实上，几大科技金融公司早已布局消费金融市场。蚂蚁金服旗下的网商银行先后推出了“多收多贷”服务和“旺农贷”产品，助力小微企业解决融资难题。据网商银行披露，2017年该银行累计向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元，其中农村客群贷款264.5亿元；京东金融旗下的企业融资也先后推出了“京小贝”、“京东快银”等多项为小微企业提供的贷款服务。

在不少分析人士看来，相较BATJ等科技金融巨头，360金融业务起步较晚，错过了行业红利期，且牌照少也掣肘360金融发展。

而在苏筱芮看来，虽然360金融在消费金融牌照方面，早早参与发起设立晋商消费金融，但在消费金融的场景方面，360金融远远落后于京东、阿里这种传统电商巨头。

“金融科技巨头抢滩小微金融市场，其实更多集中于小微电商金融市场。”苏筱芮表示，金融科技巨头涉足电商类小微企业贷，一是因为电商类小微企业较容易识别，其客户数据、营收数据等可以沉淀为各类信用数据库，为其风控提供基本画像；二是一些金融科技巨头本身深耕电商领域已久，拥有充足经验去分析、判断借款企业的盈利模式、发展前景等。

与蚂蚁金服和京东金融相比，360缺乏电商场景，布局消费信贷的瓶颈莫过于消费场景的缺失。

从360金融发布的《360小微企业贷款业务试运营半年成绩单》来看，在360试运营小微企业贷款期间，主要面向群体是淘宝、京东卖家。虽然“360分期”选择与电商平台合作弥补这一短板，试图打造一个电商开放平台，但在分析人士看来，该模式中360分期与电商自有的分期产品存在竞争关系，能否打开市场仍待时间检验。

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