“江门模式”破题小微企业融资难：不需任何抵押物，但必须环保达标

陆璐

2017-10-17 11:08:31

来源: 时代财经

“和银行贷款截然不同的是，该贷款项目主要针对小微企业，且企业不需要提供任何抵押物。”服务中心主任、江门保险业行业协会副秘书长梁翠明告诉时代周报记者。

在实体经济得到的广泛关注中，小微企业的贷款融资难题尤其受关注。

在广东江门市，这一局面正在得到改善。2015年，江门市先后被认定为首批全国小微企业创业创新基地城市示范和广东省唯一的小微企业创业创新综合改革试点市。通过近两年摸索实验，江门在推动解决中小微企业融资贷款难题方面取得系列成功经验，并形成了独具特色的“江门模式”。

个体户也可申请贷款

2015年春节过后，由江门保险业行业协会从中牵线，广东保监局人员联系到江门金融局等有关部门，提出将一项创新模式的小微企业贷款方案放至江门落地实施。随即的2月底，江门市小微企业贷款保证保险服务中心（下称“服务中心”）正式成立。

平台成立了，但当时只是个空架子。服务中心工作人员开始四处拉合作资源，目的是将银行、保险公司和第三方资信评估机构对接进来。它的贷款操作模式是：企业向服务中心提出贷款申请，第三方资信评估机构对企业做资信审查，审查通过后由贷款人向保险公司购买一份保单，银行在见到保单后向企业发放贷款。

“和银行贷款截然不同的是，该贷款项目主要针对小微企业，且企业不需要提供任何抵押物。”服务中心主任、江门保险业行业协会副秘书长梁翠明告诉时代周报记者。为方便小微型企业贷款，项目对企业设置的门槛远低于银行，“包括个体户在内都可以申请”。

由于是纯信用贷款，该项目贷款额度限制在100万元以内，要求企业在一年内还款。“针对的服务对象主要是急需资金周转或现金流，但又缺少抵押物的小微企业，主要是弥补银行贷款体系的不足。”梁翠明说道。

目前，已有6家保险公司、2家第三方资信审查机构和3家商业银行接入服务中心。梁翠明两年来一直负责服务中心的协调和日常运营管理工作。从2015年8月发出第一笔贷款以来，目前该项目已累计服务近90家企业贷款，累计贷出7500万元左右资金。据梁翠明介绍，来贷企业多数选择100万元的贷款额度。

项目从最初开始就采取政府推动、纯商业的模式运作，也是广东首例采用该模式运作的小微企业贷款项目。由于是初次尝试，推出后的两年间经过多次调整。不仅参与合作的保险公司越来越多，第三方资信机构也经过几次更替。原因是广东省保监局为该项目专门派驻的第三方资信机构来自广州，考虑到不便及时了解当地企业情况和做贷后跟踪，最后由本地一家资信评估机构代替。

如今，服务中心正在制定新的计划。梁翠明告诉时代周报记者，纯信用贷款风险比较大，未来服务中心准备推出需要一定抵押物的贷款项目。“相应地，贷款额度也会增加至200万-300万元。”她还表示，为推动项目惠及更多小微企业，会从协调降低保费、向政府申请保费补贴等方式为企业降低贷款成本，同时推动更多金融机构加入合作。

环保不达标企业不可申请

根据江门市政府官网数据显示，江门市共有中小微企业5.2万家，截至2016年10月，全市规模以上中小微工业增加值581亿元，占全市的69.7%，同比增长15.56%。铺天盖地的小微企业为江门经济激发了活力。

同时，截至今年10月末，江门全市金融机构本外币各项贷款余额为2426.81亿元，比年初增加235.32亿元，增长9. 7%。其中中小微企业贷款余额合计1143.76亿元，占全市贷款余额的47.13%。

江门中小微企业贷款余额增加，融资难题得到解决，一款针对中小微企业贷款的名叫“银政保”的项目功不可没。

这款名叫“银政保”的项目其实是一种由“银行-政府-保险公司”组成的三方贷款违约风险共担机制。2015年初，江门市安排1.1亿元设立“政银保”风险池资金，引入保险分担风险。如贷款企业出现逾期或违约，政府、银行、保险三方将按20︰20︰60比例代偿，由此弥补中小微企业在银行借贷中融资难、贷款门槛高、担保贷款利率高等问题。

中小微企业贷款作为一种体系的建立，光有信贷风险补偿机制显然不够。和“银政保”同步进行的还有中小微企业信用评级体系建设、建立小微企业融资政策性担保机构。2016年，粤财普惠金融担保公司成立。作为由政府主导的小微企业政策性担保机构，该公司专门负责对小微企业贷款提供优惠利率和担保费年化率服务。

江门新会县陈皮村是首批获得“银政保”贷款项目的经济体之一。作为大型特色农产品商业文化综合体，由于下游销售企业较为分散，陈皮制造商和销售商的规模化程度不高，市场秩序不够规范，金融机构放款非常谨慎，下游销售企业融资难使陈皮村一直难以实现规模化经营，350万元的贷款资金无异于“雪中送炭”。

广发银行江门分行是“银政保”项目的发起银行之一。广发银行江门分行负责“银政保”业务的工作人员在电话咨询中告诉时代周报记者，企业达到成立一年以上且年纳税额30万元的要求，即可申请“银政保”项目贷款。“可以选择300万元以内的‘纯信’贷款，也可以选择有抵押物的贷款。根据相关规定，抵押物可以放大2-3倍，但电镀产业等环保不达标的企业不在可申请范围之内。”该工作人员介绍。

“银政保”推出两年以来，在破解小微企业贷款难题方面取得的效果显著。江门市政府官方数据显示，两年中共处理了480多家企业项目的贷款需求，评审推荐了330多个项目，授信额度超过9亿元。同时合作机构队伍不断壮大。到2016年12月，签约银行增加到8家，规模为全省最大。

此外，为推动产业转型升级，江门还针对中小微科技型企业推出“雏鹰计划”和“研发贷”。以贴息补助和奖励的形式扶持科技型企业。其中“研发贷”规定在2018-2020年期间，由市本级财政设立支持企业研发融资专项资金每年安排1000万元用作奖励。当年研发融资600万元以上且年研发经费投入在600万元以上的融资企业，每年最高可享受50万元奖励。