“阿里银行”彩排 推千万级纯信用贷

这是银行首次基于阿里巴巴平台大数据和信用体系给中小企业提供无抵押、免担保、纯信用贷款服务。

本报记者 胡秀 发自广州

当部分银行向中小企业关闭了“纯信用贷”的大门后，来自阿里巴巴的另一扇门打开了。

7月22日，阿里巴巴联手中国银行、招商银行等7家银行，推出基于网商信用的无抵押贷款，即“网商贷高级版”，最高授信额度达到1000万。阿里巴巴方面表示，这是银行首次基于阿里巴巴平台大数据和信用体系给中小企业提供无抵押、免担保、纯信用贷款服务。

而据时代周报记者了解，受地区和行业影响，出于风险和成本的考虑，已有银行停止办理中小企业纯信用贷款。“想贷却不敢贷”的纠结心理困扰着银行，而阿里巴巴推出纯信用贷被外界视为“抢生意”，或是在为阿里银行未来开展金融业务而铺路。

但“网商贷高级版”产品经理李春秋认为，阿里巴巴与银行的合作实际上是“互补”的。时代周报记者独家采访李春秋，他表示，阿里银行的定位是“小存小贷”，不可能做几百万甚至几千万授信，这个额度超出原来的范围。另外，阿里银行定位于内贸，即国内淘宝平台商的商户，个人开网店，用不到几百万、几千万的额度；但是外贸不一样，外贸的复杂度，还有设计到出口等流程，是阿里银行不可能立刻覆盖到的。

“在服务实体经济方面，没有谁可以单枪匹马完成”，小微金服微贷事业部（即阿里小贷）总经理俞胜法表示，阿里小贷以服务电商生态中小微企业为重点，但在电子商务平台上，活跃着从小到大各种类型的企业，“只有互联网和金融行业开放、协作，搭建多层次的信贷服务，才能满足不同类型企业的需要，更好服务实体经济。”

在“网商贷高级版”推出后，“太多银行过来，我们接不了。我们想先把客户市场推起来，然后再接入银行。因为，每接一家银行，投入实际上都非常大”，李春秋表示。

坏账率控制在2%以内

此番阿里巴巴与银行牵手，可以说，“大数据”是当之无愧的红娘。

“我们都知道中小企业贷款难，对于一个中小企业来讲它的资金少、底子薄，任何的发展都离不开资金的支持，我们曾经做过一次调研，我们89%的客户都需要有贷款，但是他们中的绝大部分没有拿到他们所需要的资金额，在这样一个前提之下怎么样帮助中小企业成为我们多年来一直关注的一个事情。”7月22日，在“网商贷高级版”发布会上，阿里巴巴集团副总裁、国际事业总裁吴敏芝这样表示。

中小企业为何融资难，作为阿里巴巴此次的合作方之一，兴业银行企业金融总部副总裁林榕辉将原因概括为两个方面。一方面，数据或者信息不对称，银行没有办法获得企业的真实状况、真实数据；另一个方面，银行获取数据的成本太高，因为单子小，按照传统的净值调查、各种资料要花大量的人力成本。

而阿里巴巴拥有企业大量的基本面数据及流水数据，这是银行所看重的。

此次阿里巴巴携手银行推出的“网商贷高级版”，主要提供给阿里巴巴旗下一达通平台上的中小外贸企业。作为中国第一家中小企业外贸综合服务平台，“一达通”通过互联网一站式进出口环节服务，并于2010年底加入阿里巴巴。

阿里巴巴的想法是，借助企业在一达通平台上所积累的出口流水等数据，阿里小贷携手一达通与银行共同搭建风险模型，通过大数据分析，挖掘平台上外贸企业的信用，以此作为授信依据。

具体而言，其信用基础是外贸企业最近6个月在一达通平台上沉淀出口数据。6个月内必须合作3单、出口10万美金及以上就可获得申请资格。而企业获得的贷款依然是跟出口数据绑定在一起，通过一达通外贸综合服务平台出口的企业，每出口一美元可获得一元人民币贷款，授信额度在100万-1000万之间。

另外，没有通过一达通服务平台出口的外贸企业也可以申请网商贷高级版，只是额度略有不同——出口1美元可贷0.8元人民币，阿里巴巴将通过海关物流等渠道调取企业近6个月可核实贸易出口数据，最终递交给银行实现贷款。

招商银行总行副行长唐志宏表示，企业获得的融资数额与企业实际出口交易的真实数据挂钩，出口数据越大，获得的资金支持就越多。大数据的应用使资金流更好的匹配企业的实际需求。而贷款资金由合作银行提供，由银行或保险公司担保坏账。首批合作银行包括中行、招行、建行、平安、邮储、上海银行、兴业银行等7家。“坏账最多控制在2%以内，目前看来，我们对产品还是有信心的。”“网商贷高级版”产品经理李春秋向时代周报记者表示。

大数据“使用说明”

外界关心的问题是，阿里巴巴是如何获取数据并验真？大数据如何应用到和银行的合作中？在银行看重的贷前、贷中、贷后三个阶段，大数据又是如何发挥作用的？

“我们是分两类企业的，一类是一直和一达通有合作的，通过一达通做出口（贸易）的整个过程，海关的报关、退税、银行的收汇等，都是线上化的，我们都能保存到。对于新客户，以前是自己报关的，这个数据就散落在各个地方，海关有、银行有、税务有。但是，我们需要看一笔钱是不是真实的，就需要他们提供这些数据给我们，我们再去验证这个数据。”李春秋表示。

以退税为例，李春明介绍，“如果是一直有合作的客户，我们是让客户看退税系统，我们会对这个系统数据做一个拍照，并把他在海关的数据和银行的数据进行单个比对，对得上的话，这条数据就是真实的，我们就拟定额度。”而对于历史上没有合作过的客户，“我们不了解他们的信用真实性，所以第一次我们要上门看原始数据或者拍照，作为保存、验证过程的真实性。当企业和我们合作后，所有的数据就可以线上或者上传，我们都是认的，因为已经有过合作的记录了，互相都可信了。”

接下来的问题是，阿里巴巴根据各银行不同的需求，向他们提供数据。

李春秋向时代周报记者解释，“每个银行都有自己的一套审批系统，包括授信、网银系统，我们就做了一个数据库和他们对接。比如这个银行需要这部分数据，另外一个银行需要另外一部分数据，那我们的数据就相当于做了一个大的数据集合，然后根据各家银行的接口，从我们这里来取数据。实际上，我们相当于做了一个很大中转站，把数据分发到不同地方，共享这个数据。”

在贷前、贷中、贷后三个阶段，阿里巴巴大数据又分别发挥不同的作用。

“整个这种互联网的流程的服务平台，它为中小企业的信用贷款，实际上起到了三个迄今为止无法取代的关键的作用。”阿里巴巴外贸综合服务事业部总经理魏强对此分别阐述。

他表示，第一是贷前，在整个授信贷款前，过去中小企业通过这个平台几乎所有的真实交易数据和信息全部一览无余，全面、动态地能够获取一个完完全全真实的，精准的画像，可以描述出来；第二是贷中，整个这个平台采用互联网化，尤其在我们产品团队努力下，我们打造了一个非常便利的，基于互联网整个额度的授信，使用贷款的形成、发放、返还等一系列全互联网在线的操作，极大地降低了整个金融投放的成本；第三是贷后，在中小企业获得贷款以后，它还非常紧密、非常友好的，一直在服务着这个中小企业，从而非常好地动态地了解到这个企业在获得贷款以后随时随地的发展、动态。

而对此，李春秋向时代周报记者作了更详细的解释。在贷前调查阶段，阿里巴巴会收集企业相关数据，包括信贷环境、生产设备、人员构成、财务报表等相关记录，企业营业流水、报关记录、银行流水记录。把这些数据提供给银行，银行就可以考虑是否给企业授信，然后将结果反馈给阿里巴巴。

在贷中审核阶段，“我们有全国覆盖的3000多个销售，假如银行已经授信了，需要签一些合同、协议，销售就会去做上门。我们还会有专门的审贷团队，如果企业的贷款额度过大，我们会去周边考察企业的综合情况、和与它做生意的企业进行访谈，这些可能是在企业不知道的情况下，对企业的整体情况做一个实地的调查和补充，并把这些情况反馈给银行。”

阿里“生意经”

“我们现向客户收取的所有费用就是贷款利息，利率最低8%起。不过，由于现在产品初期，利率在12%这样范围，在9月份可能会降到8%起。”在企业最关心的贷款成本上，李春秋这样解释。

“像平安银行利息是按日计算，每天的话是万分之4.7，年化利率大概在15%左右。到了下一个月，我们会再出一个版本，利率在8%-16%，客户可以分层级去选。和我们合作越多的企业，比如8-10年的老客户；或者是合作一两年，但订单很频繁且金额也很大的企业，我们会把信用级别调高，贷款利率相对就会很低，就会是8%或8点几的起步价。”

而8%-16%的贷款成本由三个部分构成，包括银行的基本利率、风险准备金、阿里巴巴的运营成本。

以8%的贷款利率为例，李春秋告诉时代周报记者，银行大概收取6%-6.5%，剩下的1.5%-2%中，风险准备金占到0.5%左右。也就是说，仅1%-1.5%是阿里的收入。“我们基本上是不产生利润，因为基本上和我们整个费用差不多抵消。”

一位银行业内人士告诉时代周报记者，在他看来，虽然与阿里的合作，银行的利润大概占到6%起，但是相对于银行传统的中小企业贷款业务，成本和风险大大降低。对于银行而言，阿里的市场很大，还是很有吸引力的。

而对于阿里而言，有了银行贷款资金的支持，能够吸引更多的外贸企业入驻一达通平台，这才是阿里真实目的。

“单个来看，可能是不赚钱的，甚至是亏本的。”李春秋表示，体量做大之后，一方面，后续的增值服务能够带来利润，例如，企业为了吸引买家在平台投入广告或其他费用的投入；另一方面，如果体量大，就能够产生一些议价空间，包括和银行议价，看银行能否降低贷款利润，让利给平台。

此前推出的出口一美元补贴三分钱人民币的政策，也是为了吸引更多外贸企业通过一达通平台来为自己沉淀数据构建信用体系，而网商贷正是信用体系建立后的其中一个应用场景。

在俞胜法看来，阿里小贷最大价值是验证了依托电子商务所积累的大数据，但这绝不意味着其要“独享”整个电子商务平台上企业融资的市场。

后续阿里小贷信贷风险管理、大数据运用等能力都将对外开放。而在阿里小贷目前自营的100万元以下的小微企业融资，以及个人消费金融领域，阿里小贷也在寻求银行等外部金融机构的合作。

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