近日，银保监会发布《人身保险公司监管主体职责改革方案》（下称《方案》），将监管对象、行政许可职责、日常监管职责进行划分，且自2021年2月1日起施行。
总体上，《方案》将人身保险机构监管调整为分级监管，并结合人身保险公司经营特征和风险状况，将行业影响较大、风险把控难度较大的监管事权保留在银保监会，日常监管事权授权各银保监局承担。
同时，《方案》还提出三点工作要求，以确保职责改革顺利进行，银保监局有效承接。
具体而言，“一是加强组织领导，确保有效承接。二是完善制度流程，统一监管标准。三是健全协调机制，加强上下联动。”
银保监会指出，《方案》旨在统筹系统监管资源，发挥派出机构属地优势，更全面准确把握单体机构风险，提升监管效能，推动简政放权，进一步强化人身保险监管工作。
明确分级监管
据银保监会介绍，本次《方案》共5五章11条，重点如下：
一是对监管对象划分进行改革。
《方案》实施前，91家人身保险公司均由银保监会直接监管。
调整后，《方案》基于公司系统重要性、资产规模、风险状况等指标，将91家人身保险公司划分为银保监会直接监管和银保监局属地监管两类。
银保监会对直接监管公司承担监管责任，各银保监局对所承接属地监管公司承担监管责任。按照划分，银保监会直接监管公司39家，银保监局属地监管公司52家。
值得注意的是，《方案》印发后，属地监管公司注册地发生变更的，根据注册地对银保监局监管权责进行调整。银保监会可结合工作需要，对监管对象划分进行必要调整。
二是对行政许可职责进行划分。
“银保监会负责所有人身保险公司筹建、开业、解散、破产、合并、分立，设立境外保险类机构，人身保险产品审批备案；负责直接监管的人身保险公司相关行政许可事项。银保监局负责属地监管人身保险公司相关许可事项。”银保监会指出。
三是对日常监管职责进行划分。
“银保监会负责研究、制定、完善行业监管政策、制度规则、工作规划，开展市场运行情况统计、监测和分析；搭建信息共享平台，开展上下联动、横向协作；统筹负责跨境监管交流与合作；负责直接监管人身保险公司非现场监管、现场检查等相关日常监管工作。”
“银保监局负责属地监管人身保险公司非现场监管、现场检查等日常监管工作，以及银保监会授权或委托开展的其他监管工作。”银保监会指出。
人身险新政频出
近年来，我国人身保险业实现平稳较快发展，已经成为世界第二大寿险业市场。
12月16日，银保监会副主席黄洪在国务院政策例行吹风会上指出，“我国从保险业的发展速度、规模、市场总量以及国际影响力来看，我国人身保险业这些年来确实取得了不少进步。但我国人身保险市场仍处于一个初级发展阶段，初级发展阶段最大的优势是市场潜力大。”
亦有业内人士指出，“虽然整体上看，未来我国人身险市场增长潜力巨大，但也应看到保险产品供给不足、保障水平不高的问题依然存在。”
数据显示，我国有 3 亿人购买长期人身险保单，被保险人接近6亿人，商业人身保险覆盖面达到 42.7%，风险保障总额超过 1000 万亿元。
然而，我国保险深度和保险密度分别只有4.3%和430美元，在全球的排名分别排为第38位和第46位；人均持有人身险保单数不足1件，仅为0.8张。
“如在渗透率方面，我国与发达国家存在着较大差距。人身险如何适应群众对健康、养老、安全保障等需求，提供丰富优质的产品，正是摆在行业面前的迫切任务。”上述业内人士进一步指出。
12 月 9 日，国务院常务会议提出，“部署促进人身保险扩面提质稳健发展的措施，提出要满足人民群众多样化需求，包括加快发展商业健康保险；按照统一规范要求，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。”
因此，近期银保监会为激发市场活力，推动人身保险扩面提质、稳健发展，发布多项规章、通报。
具体而言，2020年12月23日，银保监会发布《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》；12月31日，通报人身保险产品监管以及监管报告审核中发现的典型问题。
2021年1月6日，下发《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》；1月11日，发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（银保监办发〔2021〕7号，下称7号文）；1月12日，发布《人身保险公司监管主体职责改革方案》（银保监发〔2021〕1号）。
一位保险领域的学者表示，“近期银保监会有关人身险的举措，核心是维护消费者合法权益，具体举措上一方面强化业务管理和销售行为管控，另一方面明确各级监管机构职责。”
“银保监会对人身险销售主体的监管更侧重于对销售行为的监管。具体表现在规范发展独立个人保险代理人队伍，规范短期健康险销售行为上。”该学者表示，“对于前者，我国人身险，尤其是寿险业务的快速发展有赖于代理人队伍的扩大，但数量庞大的代理人队伍带来巨大业务增量的同时，也为保险业带来了‘坏名声’，因此代理人队伍的质量一直是保险业亟待解决的痛点。”
“对于后者，‘长险短售’一直是业内广泛关注的违规行为，但银保监会2021年7号文关注到了‘短险长售’问题，侧面反映销售行为监管日趋完善。”上述学者进一步指出。
银保监会表示，下一步将继续深入推进监管改革，持续加大人身保险公司监管力度，采取有效措施防范化解重点领域风险，推动人身保险扩面提质，稳健发展。
