今日头条等竞逐消费金融，互联网新兴巨头能否突出重围？

唐汪凯

2017-09-28 16:22:04

来源: 时代财经

融之家CEO张建梁认为，近期电商平台延伸到金融服务频频出现，这背后其实是电商平台与金融科技公司的跨界合作，代表的是电商行业未来的发展方向。

1506584452(1).jpg

流量变现是互联网企业实现多元化发展的主流模式，而延伸至金融服务则成为了普遍选择。近日，美妆电商聚美优品悄然上线“颜值贷”，开始布局消费金融业务。另据媒体消息，流量入口的新兴巨头今日头条也在招聘消费金融相关岗位，企图进军金融领域。

互联网新兴巨头同样具备用户、技术、资金等优势，涉足消费金融业务乃顺势而为。不过，它们在面临外部激烈竞争的同时，也将面临内部特定金融业务知识、经验不足及风险意识缺乏等问题。

融之家CEO张建梁在接受时代财经采访时指出，这些新入局者需找到清晰的定位，做好差异化产品和服务，掌握一些核心竞争力，方能突出重围。

新兴巨头竞逐消费金融

上市三年市值下跌超九成，聚美优品招致广泛质疑，但这并没有阻止其发力消费金融业务。近日，其金融业务产品“颜值贷”已经上线。不过，从公开资料来看，颜值贷并非聚美优品独立研发的产品，而是采用了联合贷款模式，聚美出场景和用户、乐信金融（分期乐）负责风控、金融机构出资金。

另一家新兴流量巨头今日头条或也将涉足消费金融领域。据媒体消息，今日头条已在多个招聘网站发布了风险控制、消费金融、金融策略研究、金融分析师等招聘信息，其中数个岗位明确提出应聘者须熟悉小额现金贷产品。业内人士据此推测，今日头条很可能要涉足金融行业，消费金融或成其在金融领域的首个动作。

拥有丰富场景与用户的互联网企业天生自带金融基因，从最早的阿里巴巴、京东等大巨头，再到如今的聚美优品、今日头条等新兴流量平台，通过金融业务实现流量变现已成行业共识。此外，在主业成熟之后，为寻求新的业绩增长点，互联网企业布局金融业务也是“水到渠成”之事。

融之家CEO张建梁在接受时代财经采访时表示，从电商到金融服务，商业模式与逻辑的转变依靠的是互联网企业与生俱来的优势，这些优势主要体现在三个方面。

一是用户优势。互联网平台最大的优势是巨大的流量。比如今日头条披露的数据显示，截至去年年底其月活用户已达2.6亿，近八成用户年龄在30岁以下，近六成用户学历在高中及以下，用户收入主要集中在4000元以下，一半用户在三线城市及以下。这一群体与现金贷用户群体的重合度较高。

二是技术优势。互联网电商和信息流分发积累的大数据、个性化推荐、机器学习等技术可复用；三是资金优势。拥有上市或独角兽公司背书，可从银行或消费金融公司获取低成本资金。

“近期电商平台延伸到金融服务频频出现，这背后其实是电商平台与金融科技公司的跨界合作，代表的是电商行业未来的发展方向。”张建梁说。

后入者能否突围？

尽管具备先天优势，但流量小巨头们进军消费金融领域也面临诸多挑战。首先，作为后来者，它们失去了抢占市场的先机。其次，消费金融行业模式已趋于成熟，影响企业发展的因素增多，优势有时候也可能变成短板，最直接的例子是场景，场景既是优势，也可能成为软肋。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言指出，以聚美优品为例，当前的消费金融市场，巨头已经密集涌入，各个细分领域也都有创业机构占据先发优势，对于颜值贷这个后来者而言，在聚美优品生态圈内可无忧发展，但要走出生态圈外，便要额外投入大量的资源和精力，结果也未必特别理想。“大概率上看，颜值贷应该主要还是个生态圈内的试水产品，短期内不会走出去。”

而从整个行业来看，张建梁认为，互联网企业涉足消费金融将面临特定金融业务知识、经验不足以及风险意识缺乏等问题。此外，金融门槛较高，虽然互联网平台具有大数据等多方面优势，但数据本身并非和金融直接相关。

目前，阿里巴巴、京东等互联网大巨头已完成各自的消费金融业务布局，银行与互金平台也有涉足此领域，作为后来者的互联网小巨头们还能否分得一杯羹？

张建梁表示，国内消费金融潜在市场规模很大，银行在积极尝试，互联网企业拥有大量数据，也在往金融方向渗透。此外，银行业内亦关注通过海量合作寻求共赢，与消费金融目前的发展趋势一致，为了寻求新的利润增长点，银行和互联网公司合作将是未来的主旋律。

“无论在垂直细分领域还是在横向业务领域，未来的机会都很多，金融不像传统互联网，很难形成寡头。后入局者需要找到清晰的定位，做好差异化产品和服务，掌握一些核心竞争力，局面还是比较乐观的。”张建梁说。