湖北银行业自救 线上经营能力应考
据中国银行业协会统计，最近一段时间，各银行机构线上业务的服务替代率平均水平达到96%。
时代周报记者 曾令俊 发自广州
新冠肺炎疫情之下，不少行业都受到影响。在这一系列传导链条中，银行业所受到冲击不小，尤其是湖北当地银行业。
“由于城商行、农商行小微贷款占比较高，受疫情冲击或更大些，特别是疫情严重的湖北省内中小银行。”2月16日，天风证券银行业首席分析师廖志明告诉时代周报记者。
同一天，武汉当地银行业人士对时代周报记者称，疫情暂时对该行影响不大，目前精力放在服务好防控企业和小微企业上面，但后续会对银行的资产质量产生一定的影响。
银保监会副主席梁涛在2月15日国务院联防联控机制举办的新闻发布会上表示，银保监会对受疫情影响较大、较为严重地区的银行，会适当提高监管容忍度。
疫情极度考验银行的线上经营能力。“这次疫情让我们深刻体会到了科技的重要性。科技在这个时期发挥了极其关键的作用，这也进一步坚定了我们加快推进线上化服务和数字化经营的决心。”2月14日，华南某股份制银行高层人士告诉时代周报记者。
众邦银行是湖北省内唯一一家民营银行。2月14日，该行提供给时代周报记者的材料显示，“作为一家互联网交易银行，众邦银行90%以上的业务都通过线上开展，客户通过APP即可得到完整的金融服务”。
疫情冲击湖北银行业
“皮之不存，毛将焉附。”湖北当地一位银行业从业人士林乐（化名）这样形容银行与小微企业之间的关系，“救小微企业，其实就是在救自己。”
“我们武汉分行大部分客户都是小微企业，这次疫情对他们影响最大。”2月15日，林乐告诉时代周报记者，这些小微企业承受风险的能力最弱，资金链面临断裂，由于无法开工，产品无法交付，面临违约的风险。
根据湖北省新冠病毒肺炎疫情防控指挥部2月13日发布通告，省内各类企业不早于2月20日24时前复工。
林乐告诉时代周报记者，银行业中，湖北银行业受疫情的影响最大，特别是当地的城商行和农商行，它们的客群下沉，集中在小微企业。“主要是对公和零售业务两方面，企业信贷需求减弱、违约风险上升，个人来说就是消费少了，消费金融业务受影响。”
廖志明分析称，疫情之下，餐饮、旅游业、交通运输业、住宿、线下娱乐业等行业受冲击较大。大企业抗风险能力强，疫情冲击对大企业信贷质量影响较小。中小微企业受影响大，尤其是湖北等疫情严重地区，预计中小微企业不良贷款率短期将上升。
“对我们行的影响相对有限，上述行业信贷敞口占全部对公信贷敞口不到10%，占比不大，而且很多都有抵押物，风险整体可控。”2月14日，华南某股份制银行公司银行部负责人告诉时代周报记者。
此外，疫情对个贷资产质量有短期冲击。疫情严重地区的信用卡贷款、消费贷款资产质量恐有短期冲击。
在2月14日的业绩发布会上，平安银行副行长郭世邦说：“客观地讲，疫情对我们新的资产质量肯定会产生一定的影响，部分行业供应链中断，流动性困难，中小微企业个人的还款能力和还款意愿受到影响，有些客户借机逃避银行债务，一定程度上增大了管控压力。”
“我们测算，疫情将导致商业银行不良贷款增加0.25万亿元，影响盈利增速6.3个百分点。”廖志明认为。
对此，监管层也有关注。“作为监管部门，银保监会对受疫情影响较大、较为严重地区的银行，会采取实事求是的态度，充分考虑疫情的客观影响，适当提高监管容忍度。”梁涛在上述发布会上说。
湖北当地的银行业正在积极“自救”。针对疫情严重地区普惠型小微企业匹配专项贷款规模，众邦银行为湖北省内普惠型小微企业专项匹配50亿元信贷规模，并根据实际需求灵活调增。
汉口银行则出台抗击疫情金融服务“十六条”举措，全力满足医疗采购、医院及公共卫生基础设施建设的资金需求；湖北银行对因疫情影响正常经营、遇到暂时困难的企业不抽贷、断贷、压贷，帮助企业渡过难关。
考验银行线上经营能力
疫情期间，湖北的银行业网点轮流开业甚至不开业，这极度考验银行的线上经营能力。
“网点基本都没有开门，业务只能线上办理，客户都不能出门。”上述湖北银行业人士说。
2月1日，央行、银保监会等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》中指出，金融机构要加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务，而本次新冠肺炎下的防疫需求也加速了银行线上业务能力的拓展。
当地银行积极通过线上方式，化解网点不能营业的风险，降低对业务的影响。众邦银行身处疫情的暴风口，面临的形势比外地同业更严峻。
“众邦银行在封城当天即成立‘远程办公应急小组’，策划疫情防控期间‘云办公’方案。只用1天的时间，即搭建出一套全员远程办公环境。”2月14日，该行相关人士告诉时代周报记者。
该行提供的材料显示，通过云协作，相关部门3天内便完成远程续贷申请、远程延长还款宽限期等功能，利用区块链、人工智能等技术研发支持客户远程签约的电子签章以完成续贷合同签订，让客户足不出户即可合法合规地申请续贷业务。
湖北银行针对交通管制，小微企业与银行被隔离的情况，推出了线上贷款申请模块，24小时在线受理小微企业客户还款计划调整、无还本续贷、新增贷款等业务。
2月17日，某股份制银行武汉分行对公业务人士告诉时代周报记者，其从大年初二开始就一直在家办公，都是线上办理，很多业务流程都简化，通过互联网的方式完成业务流程。
上述人士介绍，疫情目前对该行的对公业务还没有影响，因为很多贷款可以延期，而且新增了几家防疫防控企业客户。不过，对零售业务带来了一些影响，因为最近消费需求减少。
据中国银行业协会统计，最近一段时间，各银行机构线上业务的服务替代率平均水平达到96%。
从目前的一些情况看，效果有所显现。众邦银行已完成对34笔小微企业贷款的展期和续贷工作，合计金额2.7亿元。“这些贷款都是线上完成的，在线开发了续贷展期系统。”该行相关人士说。
2月14日，平安银行分管对公业务的行长特别助理张小璐告诉时代周报记者，
“重灾区的武汉分行通过远程办公和线上化服务，主要业务发展良好，零售的新资金流入、理财业务恢复率超过100%，对公存贷款和投行业务都比年初实现增长。”
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