• 股份制银行再加码 普惠金融变主战场

    财经 > | Time Weekly - 2017-12-26 03:57:36 来源:时代周报
  • [摘要] “股份制银行成立普惠金融事业部,一方面是出于自身战略的考虑,另一方面则是监管层的鼓励。”12月20日,一家股份制银行广东分行高层告诉时代周报记者。

    时代周报记者 曾令俊 发自广州

    继五大国有商业银行之后,近期多个股份制商业银行也宣布成立普惠金融事业部。

    12月18日,浙商银行在原有小企业信贷中心基础上成立普惠金融事业部,自上而下搭建普惠金融经营管理体系,下沉业务重心,下放审批权限。

    虽然监管层对于股份制银行成立普惠金融事业部并无强制性要求,但股份制银行加码普惠金融已成为趋势。股份制银行梯队中,在浙商银行之前,兴业银行和光大银行相继于今年10月和12月宣布成立普惠金融部。另据时代周报记者了解,民生银行等多个股份制银行也在积极筹备之中。

    各大行积极成立普惠金融事业部的逻辑也不难理解。“股份制银行成立普惠金融事业部,一方面是出于自身战略的考虑,另一方面则是监管层的鼓励。”12月20日,一家股份制银行广东分行高层告诉时代周报记者。

    近期,由国际货币基金组织(IMF)和世界银行公布的中国“金融部门评估规划”更新评估核心成果报告,肯定了中国普惠金融的发展。国际货币基金组织的报告称,作为经济转型的一部分,政府要求金融机构在提供信贷时更加重视住户、小微企业以及劳动密集型企业。中国在普惠金融方面取得重大进展。账户渗透率、储蓄和支付服务的使用已经达到很高水平。

    从国有大行到股份制银行

    建立事业部制,推动金融服务特定行业领域的发展,在我国银行业早有实践。

    5月26日,银监会发布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》,推动大中型商业银行聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚。银监会要求,在6月底前大型银行要形成普惠金融事业部具体方案,2017年内完成普惠金融事业部设立。

    在这期间,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行以及交通银行五大行均在总行层面成立了普惠金融事业部,并制定了各自的普惠金融事业部建设的实施方案。

    以中国银行为例,该行在普惠金融事业部挂牌后加强机构网点与渠道建设,在全国一级分行成立普惠金融事业部,在二级分支机构成立普惠金融服务中心,配置专人负责普惠金融业务。

    股份制银行也积极响应。兴业银行在股份制银行中率先“试水”普惠金融,该行已于10月发布设立普惠金融事业部的实施方案,宣布在总行层面设立普惠金融事业部。

    组织体系方面,兴业银行在总行层面调整完善现有普惠金融工作领导小组成员,成员由涉及普惠金融的相关业务部门、中后台部门等13个部门负责人及兴业消费金融股份公司负责人组成,领导小组主要负责全行普惠金融业务的总体部署与统筹领导。

    民生银行行长郑万春于2017年11月29日撰文表示,民生银行普惠金融事业部整体方案已经明确,将于近期投入运营。在总行层面成立普惠金融事业部,实行矩阵式事业部体制,协调、推进全行小微金融业务的管理和发展,承担全行小微金融业务的政策研究、规则制定、产品研发、风险管理等职责,并对全行小微金融经营指标负责;分行层面,设立普惠金融事业部分部,通过小微金融中心(支行)、小微便利店等专业化服务网点,全面提高小微金融的覆盖率与可得性。

    近日,中国光大银行下发《关于成立中国光大银行普惠金融部的通知》,宣布普惠金融部正式成立。早在9月1日,光大银行已在管理层层面成立普惠金融管理委员会,委员会由光大银行行长张金良任主任,组成部门包括小微金融业务部、财务会计部、资产负债管理部、信息科技部、风险管理部、信贷审批部等12个部门。

    2017年12月18日,浙商银行宣布成立普惠金融事业部,自上而下搭建普惠金融经营管理体系,下沉业务重心,下放审批权限。

    据时代周报记者了解,在组织体系方面,浙商银行在董事会和总行经营层已分别设立普惠金融发展委员会、普惠金融管理委员会,指导、推动全行普惠金融工作。

    普惠金融事业部是浙商银行在原有小企业信贷中心基础上成立的,负责推进全行普惠金融业务的管理和发展;全国20多家分行设立普惠金融事业部分部;支行层面,各小企业专营机构成立普惠金融业务部。

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    金融科技来助力

    不少股份制银行出于战略的考量成立普惠金融事业部。浙商银行提供给时代周报记者的资料显示:“我行‘三五’规划提出全资产经营下的‘四轮驱动’战略,其中小企业业务是重要的板块之一。经过多年探索,我行小微业务取得了良好的发展,安全性好,流动性强,收益率高,已成为全行重要的利润来源。”监管层也出台了措施鼓励各类商业银行践行普惠金融。9月30日,央行公告称,根据国务院部署,为支持金融机构发展普惠金融业务,对符合一定条件的商业银行实施定向降准政策。

    根据央行的公告,此次定向降准继续两档考核标准。第一档是前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比达到1.5%的,存款准备金率可在基准档上下调0.5个百分点,第二档是前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比达到10%的,存款准备金率可按累进原则在第一档基础上再下调1个百分点。

    “同时,发展小微业务也有利于我行积极争取降准、免税等政策红利,争取低成本资金,培育壮大基础客户群,这是我行推动转型发展的重要保障。”浙商银行董事长沈仁康在成立大会上表示。

    关键在于,成立普惠金融事业部后,各行会以何种新形式开展工作?

    在银监会例行新闻发布会上,光大银行小微金融业务部副总经理张小松表示,普惠金融一方面是要积极发挥传统银行的优势,另一方面积极利用互联网思维。光大银行将在总行、分行、支行建立新的普惠金融框架,积极展开资源的配置和信贷投放。

    光大银行提供给时代周报记者的资料显示,为推进小微金融业务发展,光大银行强化小微金融流程创新,大力发展信贷工厂模式建设,研发“小微企业在线融资系统”,推动小微企业授信业务线上化,用互联网思维改造现有经营方式。

    浙商银行表示,要充分应用互联网及金融科技,加快探索在系统架构、用户识别、风险定价、精准营销等领域应用,进一步扩大服务半径,提升客户体验,解决风控“痛点”。

    “建立以客户为节点的生态圈,链式开发、不断延伸;进一步加强各业务板块的协同联动,为核心企业产业链上下游小微企业提供配套金融服务。”沈仁康说道。

    国际货币基金组织也认为,中国金融科技的显著扩大促进了金融包容性,认为金融科技已经在普惠金融方面发挥了非常积极的作用。

    据时代周报记者梳理,大部分银行在成立普惠金融事业部的同时,也完善了配套机制。浙商银行围绕专门的综合服务、统计核算、风险管理机制、资源配置机制和考核评价机制。

    配套机制方面,兴业银行将落实银监会“五专”经营机制要求,逐步建立健全专门的综合服务机制、专门的统计核算机制、专门的风险管理机制、专门的资源配置机制、专门的考核评价机制,将内部资源、政策向普惠金融服务领域适当倾斜。

    盘古智库高级研究员吴琦告诉时代周报记者,作为企业内对具有独立市场、独立责任和利益的部门实行分权管理的一种组织形式,事业部制发展普惠金融的优势在于责权利划分较为明确,经营自由度和自主性更大。

    小微企业贷款稳步增加

    从数据看,股份制银行在普惠金融方面发力不小。

    统计显示,从2006年设立全国第一家小微专营机构开始,截至2017年11月末,浙商银行已设立小企业专营机构132家,小微专业服务团队逾千人,国标小微贷款余额达1790亿元,占各项贷款30.58%,占比位居全国股份制商业银行的首位。已累计授信服务小微客户超16万户,累计发放贷款超6000亿元,对小微企业、“三农”、扶贫等普惠金融重点服务对象的覆盖面进一步加大。同期,该行小企业贷款不良率为1.08%,处于同业优良水平。

    记者了解到,在小微金服领域,浙商银行围绕小微企业需求特点,已量身定制了40多款产品,从抵押类贷款到信用类,从单户服务至供应链金融,从阶段性培育至覆盖全生命周期,不断促进小微企业向中高端价值链迈进。

    光大银行提供给时代周报记者的数据显示,截至2017年三季度末,该行小微贷款余额4056.05亿元,增量达646.36亿元,增速18.96%,高于全行平均贷款增速。

    “近年来,光大银行积极加强普惠金融业务职能调整,以客户培育为主线,加强跨部门机制建设,夯实业务发展基础,连续多年完成小微贷款的监管指标,且增量和增速均位居股份制银行前列。”光大银行称。

    监管层对此也颇为鼓励。近年来,监管层明确提出要发展普惠金融,今年以来,普惠金融相关政策更是“高产”。中国银监会主席郭树清也曾明确表示,银行业未来重点支持普惠金融、小微企业融资、三农融资、脱贫攻坚融资、基础设施建设、安居工程等重大项目。

    银监会数据显示,截至2017年三季度末,全国金融机构贷款(本外币口径)余额122.18万亿元,其中,小微企业贷款余额达到29.66万亿元,占全部贷款的24.27%。小微企业贷款较年初增加2.95万亿元,较上年同期增速15.66%,比全部贷款平均增速高2.61个百分点。

    尽管普惠金融发展势头向好,但国际货币基金组织提示,当前中国“普惠金融需要提供更广泛的金融服务,特别是保险和信贷产品。同时,也需进一步提高金融知识普及,特别是在农村,以免投资者被误导”。

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