• 团贷网:互金上演逆袭传奇,这位85后CEO要做综合持牌金服集团

    金融 > | Time Weekly - 2016-12-21 15:17:12
  • 85后励志创业故事

    团贷网创始人唐军,出生于1987年,是标准的85后传奇草根创业者。父母早年在东莞打工,经常往返于四川和东莞之间,这让唐军成为留守儿童的同时也让他和东莞结下了缘分。上大学之后,唐军逐渐展示出经商的才能,通过倒卖复读机、代理驾校考试等方式赚到了自己的第一桶金。

    2009年,还没有从北京航空航天大学北海学院毕业的唐军,赴东莞打工做起了小额贷款业务,后来创办东莞俊特信贷咨询,自主创业。

    2012年,在互联网金融的风口期,受到史玉柱创办巨人网络的启发,唐军创立了团贷网。岭南地区发达的民营资本借贷环境为互联网金融提供了肥沃的土壤,团贷网因而迅速崛起。在这一时期,行业领先的人人贷、宜人贷等互联网金融公司先后成立。

    2016年,唐军通过认购定增股票的方式,成为新三板挂牌企业光影侠(831138)的第一大股东,目前是光影侠的法人兼董事长。而后,通过运营主体变更及资产重组的方式,光影侠接手了团贷网的团队、资产及业务,将互联网金融作为主营业务,至此团贷网正式登陆新三板。

    收购消费金融公司扩张资产端

    目前,光影侠控股了三家子公司,分别是团贷网平台运营主体——东莞团贷网互联网科技服务有限公司(俗称:团贷网平台)、东莞团贷网资产管理有限公司(简称:团贷网资管),和2016年3月份收购的深圳正合普惠金融服务有限公司(简称:正合普惠)。团贷网资管和正合普惠为团贷网平台提供了近90%的资产端业务。

    团贷网平台目前的交易产品以资产标和小微企业为主,分别占比40%和37%。

    具体来讲,正合普惠主要提供消费分期等消费类资产。唐军称,2016年正合普惠能带来30-40亿的贷款余额,明年预期能带来80亿的余额。

    团贷网资产管理公司主要提供传统贷款,如小微企业的贷款、车房贷等,贷款期限为 3-12个月。其中,1-6个月的短期贷款为主,占比74%。

    由于团贷网的目标客户是小微企业,采用“小额分散”原则分摊风险,单笔贷款金额从2015年的82万降至2016年上半年的23万左右。

    具体而言,唐军表示截至2016年10月普惠金融的笔均贷款额为4万,而消费金融的笔均额度在3000元左右。

    就资产质量而言,唐军称截至目前团贷网的消费金融部分坏账率在5%-6%的水平,其余贷款坏账水平为3%-5%之间。

    对于资产端的扩张策略,唐军表示团贷网目前的策略是投资资产端公司,待资产端公司成长起来之后,再将其整合到团贷网的平台上。

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    资产标产品增强平台流动性

    在资产端,团贷网引入了投资人债权变现的模式,称之为资产标,类似于行业里盛行的净值标,即投资抵押贷款。团贷网的质押率为80%,比如投资者在平台上投了100万,可以贷出80万来,手续费为年化3%。

    这种模式一方面增强了平台的流动性,提高了交易量;另一方面也为投资者提供了提高收益率的方式,比如投资者可以选择再投资等方式增厚收益。

    与此同时,这种模式也一定程度上给平台自身加上了杠杆。投资人用此模式撬动杠杆进行投资,会放大平台的风险。比如以团贷网0.8的质押率测算,投资者可撬动的杠杆大约1.8倍。行业里对此模式的看法是要设置较低的质押率,把杠杆控制在合理的范围之内。

    在2016年上半年团贷网100亿的交易额中,资产标占了40%,即40亿,增加了团贷网的交易量且提高了营收水平。与此同时,资产标占比从2015年的23%上涨至2016年的40%,小微企业的贷款比例从54%下降到37%,可以看出团贷网平台的杠杆比例在增加。

    资金端交易量、客户数增长迅速

    团贷网今年以来扩张迅速,交易额从2015年上半年的26亿增加到2016上半年的109亿,增速达300%;同时,客户数也上涨了36%,从206万上涨至282万,从注册到投资的客户转化率为10%。

    销售成本方面,唐军表示团贷网平均的获客成本为200元,结合上半年74万的新增用户量,上半年的获客成本一共是1.48亿元。根据团贷网的2016年的半年报,其运营成本为2亿,其中销售费用1.4亿占比70%,管理成本6000万占比30%。

    对比宜人贷,2015年的运营成本为1.5亿美金,其中市场销售成本为1亿美金,占了总运营成本的三分之二。相比而言,团贷网的销售费用占比较高。

    大数据风控+第三方担保

    团贷网自主开发了一套大数据风控平台,已经运行了两年半,在数据端接入芝麻信用、量化派等数据源用于风险审核。同时,在华南、华东、华北、西南四个地区设立风控中心,审核人员主要来自银行、小贷公司等机构。对贷款项目实行交叉审核,以降低人员道德风险。目前,团贷网的贷款审核通过率在10%-15%左右。

    在承担逾期坏账方面,团贷网采用的是第三方公司担保的方式,截至目前为止的9000多万风险准备金来自于十余家合作担保公司,以东莞本地的公司为主。由于风险已经转移给了担保公司,团贷网自身不负担任何坏账的风险。

    根据团贷网2016年10月公布的9000万的风险准备金,担保目前106亿的贷款余额,风险保障的比例为0.8%。

    对于贷款方来说,担保公司承保的费用为8%,其中6%的资金用作风险准备金,另外2%为担保公司的费用,这相当于团贷网的坏账拨备为6%。结合目前团贷网目前消费金融的坏账率5%-6%之间,基本能够覆盖坏账率。

    宜人贷在2013到2014年间也采用过第三方担保的方式,当时的担保费用为10%。从2015年开始,宜人贷采用了自有资金担保的方式,按照宜人贷合同的7%计提纳入风险保证金。

    净利率与宜人贷处于同一水平

    2016年上半年,团贷网取得了2.77亿的营收,净利润为5800万,净利率为21%,和宜人贷的净利率在同一水平。

    如果从费率角度比较,团贷网15亿贷款额带来1亿的收入,总体费率在6.7%左右;相比而言,宜人贷2015年贷款额为15亿美元,带来2亿美元的收入,费率为团贷网的一倍。

    创始人唐军表示,目前团贷网平台每月的交易量在15亿左右,收入1亿,正合普惠每月的营收在6000-7000万之间。

    团贷网(团贷网平台+团贷网资管+正合普惠)最新的C轮融资为3.75亿,投后团贷网平台估值27.5亿,正合普惠和东莞团贷资管分别估值5亿左右。今年团贷网3个月的净利润为5800万,按此估算今年的盈利在2亿左右。

    未来建设金融服务集团,对标陆金所

    登陆新三板对于团贷网具有里程碑的意义,拿到新一轮融资后,唐军表示将把资金用于品牌的建设和投资入股资产端公司。

    团贷网的员工规模从年初的3000多增加到近8000人。对于急速增长的团队规模,唐军表示,团贷网已经针对性地建立了切实可行的“政委”制度来进行有效管理。简单来说,政委如同学校里的指导员,企业里的首席文化官,在企业内部倡导“担当、责任、简单、创新”的核心价值观,并且记录员工行为的表现,将思想行为纳入员工的考评体系。目前全国共有80-100位政委,唐军任总政委。

    关于团贷网的发展战略,唐军还透露,未来团贷网将不再是一个单纯的P2P公司,而将成长为一家综合性的金融控股集团,对标陆金所,P2P只是其中一个很小的产品板块。据悉,目前团贷网已经获得互联网金融领域的一些牌照,包括互联网网贷牌照、私募基金管理牌照等,并与金融资产交易中心深度合作,对资产端公司也将加大投入。


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