蚂蚁去“金”就“服” 科技是开放蓝图的神笔

2018-06-26 05:09:08

来源: 时代周报

2014年蚂蚁金服成立，其脱胎于2004年成立的支付宝。经过了几年的发展，由功能和场景单一的支付工具发展成为综合性金融服务和科技服务的全球化平台，并构建了独特的金融生态圈。

蚂蚁金服在上周对外宣布新一轮融资，融资总金额达到140亿美元，融资额刷新世界股权融资纪录。蚂蚁金服从单一的担保支付业务开始，逐步走到了以支付、理财、融资、多元金融和数据征信五大业务板块为核心的综合金融服务集团，此轮融资估值高达1500亿美元。

2014年蚂蚁金服成立，其脱胎于2004年成立的支付宝。经过了几年的发展，由功能和场景单一的支付工具发展成为综合性金融服务和科技服务的全球化平台，并构建了独特的金融生态圈。

而从蚂蚁金服的开放战略看，蚂蚁金服早已走出了金融范畴，科技已成为其助力金融机构和其他更广泛领域的核心能力，蚂蚁已经完成了去“金”就“服”的蜕变。

科技+金融的创新重奏

从2004年开始，以支付宝为代表的第三方支付诞生，并在2005年井喷。第三方支付开始和和银行合作，实现跨行支付。实际上，金融和科技的结合，源于传统金融机构的探索。1998年4月，招商银行率先推出网银，传统金融机构借助互联网服务的时代开始了。

不过，虽然金融科技已经在中国传统金融机构发端，却崛起于以第三方支付为代表的科技互联网公司。

从2007年诞生的P2P到网络卖基金、卖保险，互联网在这一阶段成为传统金融的销售渠道，传统金融初次尝试利用网络扩大自己的销售触角。

2013年6月，余额宝上线，该产品在用户和规模的快速上涨速度，被颠覆的不仅仅是自身的业务前景，还有传统金融机构人的思维。唤醒了传统金融机构的创新意识，也唤醒了全民的理财意识。而这是蚂蚁金服和传统金融机构合作创新的一次成功案例。

传统金融机构在守住自己领地的同时，也在跟进技术和创新能力。在双方竞合若干年后，金融科技越来越重要的今天，各自都找到了最佳定位。这亦证明了在金融科技越来越重要的今天，开放合作是推动中国金融快速发展的最佳途径。

从2015年开始，应用在金融领域的科技开始全面爆发，金融云、大数据、AI、生物识别等陆续出现。以蚂蚁金服的金融推进器计划为标志，金融科技公司在成熟技术之后逐步开放，并确定科技立身的定位。

蚂蚁金服的基础是支付入口，优势在于利用超级支付入口持续不断带来流量客户，基于大量的用户消费交易数据、以来强大的云计算、大数据技术持续建立信用评价体系，服务于金融生态平台的建立。

通过支付宝的信用背书，开辟了多场景支付，从而提高用户的黏性；在此基础上，通过信用评价体系以及信用背书，让用户即使资金量较小也可以享受理财服务，而当有资金需求时可以及时从借呗、花呗中获得快速信贷。蚂蚁金服的出现弥补了传统信贷评价体系和传统金融机构服务覆盖不到的缺陷。

蚂蚁金服成功的核心是重新构建信用评价体系，创建了围绕“人”而非“机构”的金融交易模式。支付扮演客户流量入口的角色，蚂蚁金服是以云计算、大数据为技术设施，构建人的信用体系用以搭建金融开放平台，使不同金融机构得以在平台上展开投融资、理财、保险、银行等多项金融活动。

走向全面开放

5月22日，蚂蚁金服与光大银行、光大科技公司签署战略合作协议，三方将在云缴费、金融科技等方面展开深入合作，并将共建“数据共创实验室”，以助力光大银行数字化转型。

这是金融科技公司彻底回归科技的标志性事件，意味着诞生于互联网公司的金融科技公司与传统金融机构并不是纯粹的竞争关系。

与光大银行的战略合作，只是蚂蚁金服一系列开放举动的一个缩影。近期蚂蚁金服向金融机构开放合作的动作频繁。除了刚宣布的花呗开放外，余额宝此前也开始向天弘基金以外的基金公司开放，至此，蚂蚁金服所有的金融产品都实现了开放。

在蚂蚁金服技术和产品全面开放的大背景下，2018年5月余额宝开始引入新基金“分流”。

除了2013年6月余额宝诞生时便接入的天弘余额宝货币市场基金，支付宝用户在余额宝页面中可以选择5月4日新接入的博时、中欧基金公司旗下的“博时现金收益货币A”、“中欧滚钱宝货币A”两只货币基金产品，以及5月21日接入的华安日日鑫货币A等4只货币基金。

对于用户而言，购买余额宝再也没有了限额“抢购”的苦恼。而余额宝由于接入更多基金，整体风险更加可控，运行也会更加稳健。

事实上，蚂蚁金服的合作开放亦并非近年才开始，并且也早已走出了以支付业务为主的合作模式。2008年，开始尝试与建设银行合作小额贷款。2013年，蚂蚁金服携手天弘基金推出余额宝。

向金融机构开放技术，是蚂蚁金服最为重要的战略之一。而这一战略在2017年得以加速推进。

2017年，蚂蚁金服向保险公司开放了以“定损宝”为基础的图像识别技术，用AI模拟定损环节中的人工作业流程，帮助保险公司实现简单高效的自动定损，这一技术在过去的一年里在车险等领域得到广泛应用。2017年6月，蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”宣布升级为“蚂蚁财富”，与此同时“财富号”正式上线，并全面向基金公司、银行等各类金融机构开放自运营平台，提供用户触达、数据、营销等一系列技术能力支持。

2018年5月18日，蚂蚁金服宣布旗下消费信贷产品向银行等金融机构开放，这是该公司继财富号、车险分、定损宝和余额宝之后，再次开放的一款产品。

蚂蚁金服从支付宝开始，就是一家以技术推动业务的科技公司。原有的金融业务场景创造，为其金融科技得到了扎实的锤炼。而在不断探索之后，蚂蚁金服找到了自己的核心竞争力，以科技为本，将金融业务全面开放给金融机构。将最好的金融应用场景都分享给了金融机构，这亦体现出蚂蚁金服对科技能力的底气。

有趣的是，在蚂蚁金服率先喊出是科技公司而非金融公司之后，国内京东金融、乐信等此后也有相同的声音，这代表金融科技公司在探索业务边界之后，逐渐明晰了自己擅长的领域，与金融机构不再是竞争关系，而是走向了稳定合作的新模式。

科技提升效率

近年来蚂蚁金服推进BASIC科技战略（Blockchain区块链、AI人工智能、Security安全、IoT物联网、Cloud金融云），对金融机构和广大合作伙伴开展技术能力输出，正成为未来成长的长期驱动力。

科技战略效果将体现在场景、数据和用户三方面：蚂蚁金服运用科技丰富应用场景，提升数据积累和运用，并通过流量导入和数据分析实现对长尾客户的覆盖和黏性。

金融科技在金融领域的应用，大大提升了金融服务效率。以网商银行推出的310模式（3分钟申请、1秒钟审核、0人工）为例，是大数据、AI技术在金融服务的应用；人脸识别等技术的应用让远程开户可信度大大提升；而利用二维码收付款的码商们，未来将会让自己的小生意数字化、精准化和可预见性，数字化经营将会遍布中国。

事实上，2015年9月蚂蚁金服就启动了“互联网推进器”计划，要推动平台、数据和技术方面的能力全面对外开放。蚂蚁的科技能力远不止应用在金融领域而已，早已在出行、医疗等商业领域得到了应用，助力了行业的转型升级。

以出行领域为例，2016–2017年，国内已有50多个城市实现了支付宝扫码乘公交，完成了智慧交通的第一步。这背后，包括云计算、地图导航、办公协同等能力都将被整合起来服务公交地铁领域，比移动支付更大的故事也已经加速展开，帮助公共交通行业从“连接”到“融合”、实现服务和商业模式的升级。(文/宁鹏)