民营银行渐行渐近 首批“新生儿”面世

时代周报记者 胡秀 发自广州

2014年，对于民营银行而言具有至关重要的意义，它意味着民营资本进入银行业在这一年迈出实质性的一步。在2015年，首批民营银行“新生儿”即将呱呱坠地。

根据监管层时间表，去年7月和9月获批筹建的五家民营银行，将在2015年陆续正式开业。其中，前海微众银行动作最快，其官网已于2014年12月28日经上线。2015年1月4日下午，国务院总理李克强考察微众银行，银监会主席尚福林陪同参观。

在接受时代周报记者采访时，交通银行首席经济学家连平认为：“李克强总理考察前海微众银行是件好事，表明了政府对民营银行的关注和支持，民营银行将对整个银行业产生鲇鱼效应，应该大力发展。”

民营银行阵容还有望继续扩大。在近日召开的银监会2015年全国银行业监督管理工作电视电话会议上，会议提出，将扩大民营银行试点范围，加快出台民营银行发展指导意见，完善民营银行持续监管框架。传统银行业的搅局者们渐行渐近，将为银行业带来什么影响？这些“新生儿”们又将迎来什么样的机遇和挑战？

首批民营银行将开业

2013年7月国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出了“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，这为民营银行设立铺平道路。随后，民营银行“小步快走”，渐行渐近。

去年3月，国务院批准5个民营银行试点方案。四个月后，即7月，腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行，正泰、华峰为主发起人的温州民商银行，华北、麦购为主发起人的天津金城银行获批筹建。随后的9月，阿里巴巴和万向为主发起人的浙江网商银行，均瑶和复星为主发起人的上海华瑞银行也获银监会批准筹建。

“民营银行有6个月筹建期，提前1个月申报开业申请，从时间上来看，要求6个月以内完成筹建，如果6个月以内完不成筹建，有一次延期机会，延期三个月，否则批复筹建的内容作废。”去年7月份，银监会银行监管二部主任杨丽平表示。这意味着，不出意外的话，五家民营银行今年将陆续开业。

参与试点的5家民营银行将采用四种经营模式。深圳前海微众银行将最终采取“个存小贷”模式，服务于个人消费者和小微企业客户；浙江网商银行定位于“小存小贷”，即限定存、贷款上限，主要发展零售业务，服务小企业和个人；天津金城银行选用“公存公贷”模式，只服务机构法人，不做零售业务，主要为中小微企业主服务；温州民商银行和上海华瑞银行则采用特定区域存贷款模式，仅在限定区域范围内开展限定的业务。

民营银行的阵容还将继续扩大。近日，“2015年全国银行业监督管理工作电视电话会议”上，银监会主席尚福林表示，银监会支持民间资本多渠道进入各类银行机构。一是，扩大民营银行试点范围，加快出台民营银行发展指导意见，完善民营银行持续监管框架；二是，扩大消费金融公司试点范围，广泛吸收符合条件的民间资本参与；三是，扩大村镇银行民资股比范围，支持民间资本参与发起设立村镇银行，提高民间资本占比；四是，扩大民间资本参与机构重组范围。推进银行业金融机构混合所有制改革，拓宽民间资本进入银行业的渠道。

而从首批民营银行试点方案的筛选情况来看，银监会标准可谓严苛。包括要有自担剩余风险的制度安排；办好银行的股东资质条件和抗风险能力；有股东接受监管的具体条款；有差异化的市场定位和特定战略；有合法可行的风险处置和恢复计划。

谁能进入“第二批”民营银行试点名单，给市场留有充分的想象空间。有消息称，监管部门下一步将重点考虑东北、中西部等金融服务薄弱地区，在加强监管前提下，加快推动具备条件的民间资本依法发起设立民营银行。

外部环境更险峻

五张民营银行牌照，短期内对传统银行格局的影响较小，但意义重大。

中国社会科学院金融所研究员易宪容认为，“民营银行的差异化经营不仅是民营银行生存之道，也可以由此为突破口，搅起国内银行业新一轮市场竞争的一江春水。特别是阿里巴巴和腾讯作为第一批民营银行发起人，对国内银行业的影响与作用不可低估。民营银行进入银行业，会把新的理念、技术、创新方式带入，对传统银行业将起到巨大的“鲇鱼效应”，并由此推进银行业的发展。”

民营银行在2015年的发展将进一步提速，“新生儿”们落地的同时，也将面临更加“险峻”的外部环境，这将考验民营银行的经营能力。

连平向时代周报记者表示，2015年的外部环境比过去更为“险峻”，负债成本、息差收窄的压力将持续存在。“如果三年前民营银行就诞生，还可以获得比较好的环境，但现在的环境压力增加。息差收窄，以及利率市场化导致的负债成本上升，这两点最为重要。再加上经济下行压力较大，产能过剩的行业较多，很多企业经营状况不善，不利于银行业务的拓展。”

连平认为，从市场情况来看，在竞争过程中，银行负债成本没过去上升得那么快，相对平稳，这对银行业来说是好事，压力不像过去那么大。另外，因为很多政策出台，估计2015年，存款市场供求需求不会像去年那么紧。从总体趋势来看，由于利率市场化发展，加上互联网金融，存款市场增速未来不会持续上升，而只会持续下降。

“银行负债压力将始终存在，尤其对于新生的小银行。这种小银行可以分成两类，一种是网上的，可能会好一点，因为他们本身就有平台、有客户基础；而走传统商业银行模式的新建的民营银行，负债压力可能更大一些。”

另外，对于民营银行而言，息差收窄压力也将始终存在。“民营银行负债压力比较大，小银行的业务结构可能比较单一，即负债、资产。规模有限，网点有限，难以为客户提供许多中间业务的服务，只有吸收存款、发放贷款，这是很多小银行的基本模式。负债成本高，压力就比较大。当然，它的客户结构偏小型，可以把资产定价抬高一些。但不管怎么说，现在息差收窄，将来的趋势也是进一步收窄。”

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