微众银行：互联网金融之春已到

2015-01-06 08:25:30

来源: 时代周报

杨志勇

1月4日，国务院李克强总理考察刚于年前成立的深圳前海微众银行，对微众银行未来的发展寄予了厚望。

微众银行的成立是互联网金融业务探索的标志性事件。近年来，互联网金融发展早已如火如荼，但专注于互联网银行业务的，微众银行是第一家。互联网金融不是简单地将互联网与传统金融结合，而是二者的有机融合。微众银行的设立为互联网金融的发展提供了更大广阔空间。在这个账户为王的互联网金融时代，微众银行人气很高。大股东腾讯公司掌握的丰富的微信和QQ客户资源，为微众银行发展奠定了基础。更好地服务客户，为客户提供美好金融服务体验，微众银行与客户的双赢将会水到渠成。美好愿景的实现，尚面临前所未有之挑战。微众银行即将开创的新经营模式的成功与否，在很大程度上取决于它的竞争策略，取决于它与银行业务的融合程度，取决于它与客户之间的良性互动。

微众银行物理机构少，可节约大量成本，但也带来客户需求面对面满足的难题。显然，按传统银行业务模式来运作，微众银行不会有竞争优势，只会走上绝路。微众银行的发展既离不开客户，也离不开传统银行。在良好的金融生态中寻找生存空间，微众银行只能与传统银行合作，且必须依托科技创新。这是微众银行作为银行业的后来者可能的优势之所在。没有科技创新，没有经营模式创新，微众银行就不会有未来。科技在替代人工的同时，也为微众银行与传统银行的合作提供支撑。互联网企业贴近客户，科技优势明显，但必须转化为客户服务的满意度提升的竞争优势。

现代社会，人人都应该享有金融服务。实现普惠金融已是众多国家公共政策的重要目标之一。一般说来，中低收入者，特别是低收入者获取金融服务的难度很大。小微企业融资难和成本高的问题，也是突出问题。通过科技手段，分析大数据，更有针对性地低成本提供金融服务，是有腾讯大量客户基础的微众银行的优势之所在。普惠金融服务的提供，也可以给微众带来大量利润。

互联网银行的业务发展也带来了传统金融监管业务的挑战。金融监管如何在保证金融安全的同时又不束缚银行的发展？互联网金融对金融发展的影响前已有各种宝宝之星火，现有互联网银行之兴起。利率市场化进程势必加快，互联网金融业务的发展更要求放松金融管制，以促进现代金融业的发展。互联网银行的出现，意味着新金融业态的出现，呼唤现有的“一行三会”金融管理体制的改变。因应这种变化，适应政府职能转变的需要，互联网时代的政府金融管理职能也应作相应的调整。

互联网银行的兴起，不只是金融服务形式的变化。微众银行的资本来自民间。民间资本的发展是市场经济繁荣的必要组成部分。民间资本活力势必在微众银行的运作中得到体现。微众银行与传统银行的错位竞争，可望最大限度地帮助其实现经营目标。同属于金融服务，微众银行及未来的其他互联网银行也势必给传统银行带来经营压力，从而让传统银行更有效地改善金融服务，让更多的人得到更好的金融服务。

微众银行只是开始。随着更多的互联网银行和互联网金融企业的兴起，金融改革与发展也将迎来春天。

作者系中国社会科学院财经战略研究院研究员