直销银行蜂拥而至 明年或达30家

直销银行持续火热,在多名业内人士看来，现在只是预热阶段，明年才是直销银行的爆发期。

特约记者 王帅 发自北京

直销银行持续火热。12月1日，恒丰银行上线首款直销银行产品“一贯”，无独有偶，12月5日兴业银行宣布“扩员”，旗下直销银行再添一种T+0直销货币基金余额理财产品“兴业宝”，对接兴业基金的兴业货币市场证券投资基金。

据时代周报记者观察，工商银行直销银行也将于近期上线。至此，已有15家商业银行推出各类直销银行。但在多名业内人士看来，现在只是预热阶段，明年才是直销银行的爆发期。

在今年6月上线的包商银行直销银行“小马bank”总经理张诚直言，不出意外，2015年中，直销银行数量应该不会少于30家。

难独立运行

虽然直销银行在国内推进得如火如荼，但按照人们对直销银行的传统理解，国内的直销银行却名不副实。传统上，所谓直销银行一般是指，具有独立法人资格的组织，没有实体营业网点和物理柜台，客户通过电脑网络、手机、电话、银行自助终端设备等获取银行产品和服务，所以具有全天候、不间断、不受网点限制的特点。

目前，对直销银行态度最为积极的莫过于城商行。

比如，恒生银行将其作为一种战略举措，专门成了移动金融部，直接负责直销银行，传统的网上银行业务并列。再如包商银行小马bank，但包商银行负责人更倾向于将小马bank定位为总行的一个独立项目，是包商银行的互联网智能理财平台。

但在股份制商业银行中，类似组建一级部门负责直销银行的做法并不多。在银率网分析师殷燕敏看来，“国内已上线的直销银行不是具有独立法人资格的组织，也并非独立运作，基本是银行的二级部门。”如民生银行的直销银行便设在电子银行部下面。

不过，无论属于几级部门，当前直销银行均没有单独运作。国务院发展研究中心金融研究所研究员巴曙松曾撰文建议，当前中国直销银行的事业部模式更为现实，因为要取得独立的直销银行牌照尚有困难。

中国农业银行移动金融负责人也对时代周报记者表示，“未来，银监会给直销银行独立牌照可能性不大，而且牌照管理、电子账户等问题也有待解决。”

因此，现在大部分直销银行都停留在在线上拓展业务和客户阶段，产品主要是线上理财，但对于城商行而言，最大的意义在于突破地域管制，弥补物理网点不足和规模小的劣势。

揽存优势多

在理财业务方面，直销银行被注入了不少优势。尤其是直销银行的“标配”：存款和余额理财业务。

比如，在平安银行的直销银行存定期，如果提前支取，不是按照活期利率计算收益，而是按照最近一期定期存款利息计算。而余额理财则与余额宝类似，将绑定账户的余额自动购买合作货币基金，享受T+0实时支取、转入支取无费用等优惠。

值得注意的是，目前的直销银行没有严格意义上的贷款业务。取而代之的是，银行系P2P产品，如小马bank的“千里马（项目投标）”产品，年化收益在7.5%左右，以及恒丰银行的“一贯”，年化收益约为5.5%。

“一贯”针对的是大量中小企业手中未能贴现的银票质押融资。恒丰银行移动金融部总经理陈列对时代周报记者表示，“银票大部分都是10万元以下，融资时会抵押在平台，平台随后发布标的，投资者1000元起投。”

“存、贷、汇集全，可称做是完整的直销银行。但现在缺少贷款的一项业务。”殷燕敏向时代周报记者表示，“预计年底前上线的民生银行‘称心贷’应该是严格意义的直销银行贷款产品，客户自助在线申请、银行实时审批，整个贷款流程都可以在线完成。”

顺便一提的是，虽然直销银行在中小银行里面如火如荼地推进，但五大行却不太感冒。

对此，上述农业银行移动金融负责人对时代周报记者表示，“我们也在关注，但五大行与网点、规模受限的中小银行相比，存款等业务成本较低，而一旦大力发展直销银行，息差等压力就会增大，五大行的成本必定会迅速提升。”

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