银行卡掘金“芯”路径

2014-07-09 10:06:21

来源: 时代周报

6月份起，上海、广州、成都、北京、贵阳、宁波等城市将率先成为ATM关闭金融IC卡降级交易试点；今年年底前，其他线下渠道终端的金融IC卡降级交易也将全部完成。

本报记者胡秀发自广州

日前，央行印发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》（简称《通知》），决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作，以全面提升银行卡安全交易水平。因涉及人群广，外界对此事颇为关注。

据了解，ATM、POS机等终端的改造工作基本完成。央行数据显示，截至2014年一季度末，银行系统共布放1030万台POS及57万台ATM，其中99%的终端已可受理金融IC卡。因此，关闭降级交易对银行而言难度并不大。

一位国有银行的相关负责人向时代周报记者表示，关闭ATM和POS终端的降级交易可通过系统调整自动完成，不需要客户进行任何操作，也不会额外增加成本。一位股份制银行人士则表示，终端改造主要是软件部分的升级改造，成本很低，几乎可以忽略不计。

遵照央行的降级交易关闭工作时间表，6月份起，上海、广州、成都、北京、贵阳、宁波等城市将率先成为ATM关闭金融IC卡降级交易试点；今年年底前，其他线下渠道终端的金融IC卡降级交易也将全部完成。

时代周报记者了解到，已有银行将试点地区的ATM机金融IC的降级交易关闭。平安银行向时代周报记者表示，该行已于6月5日完成试点地区的ATM金融IC卡降级交易关闭，对于ATM降级交易关闭工作和POS降级交易关闭改造工作也将按照央行的时间表进行。

“过渡”时期的复合卡

为了提高银行卡的安全性，早在2011年，央行就开始实施银行卡从磁条卡向金融IC卡迁移的战略。

所谓金融IC卡，是以芯片作为介质的银行卡，也叫做芯片卡。芯片卡的优点在于，采用了大容量的CPU芯片，可以存储密钥、数字证书、指纹的信息，多重密钥保障持卡人的资金安全。而传统的磁条卡存在“天生”的缺陷，由于技术含量低，磁条信息能够轻易被复制，“复制卡”、盗刷等事件屡屡见报。

2011年3月，央行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，宣布将在全国范围内正式启动IC卡芯片迁移工作。央行与中国银联在2012年7月开始力推金融IC卡，即符合银联标准的PBOC 2.0芯片卡；从2013年1月1日起，全国性商业银行均应开始发行金融IC卡；2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，银行卡均应为金融IC卡。

但是，“磁”旧迎“芯”的过程并不顺利。由于包括ATM、POS机等在内的刷卡终端设备的改造尚未完成，芯片卡无法广泛使用。另外，由于芯片卡的制卡成本是磁条卡2-4倍，加上终端改造、密钥设置等，银行及持卡人的换卡动力不足，芯片卡的发卡量较低。所以，短期内银行只能采取折中办法，即采用“磁条+芯片”的双介质模式，这种卡也称为磁条芯片复合卡。

作为过渡时期的产物，复合卡对于金融IC卡的推广起到一定作用，但降级交易产生一系列问题，也备受外界诟病。什么是金融IC卡降级交易，央行给出的解释是，持卡人可使用IC介质在可受理金融IC卡的终端上完成支付，也可使用磁条介质在尚未完成金融IC卡受理改造的终端上完成支付；同时，为避免由于产品成熟度不高，出现金融IC卡与其受理终端的技术兼容问题，导致持卡人不能完成交易的情况，明确在此种情况下受理卡片时仍可降级使用磁条介质完成交易，这被称之为金融IC卡降级交易。

所以，复合卡变为一个“矛盾体”，它既具备芯片卡安全性高的优点，又继承了磁条卡安全性低的“先天不足”。在降级交易过程中，当银行卡被通过磁条介质完成交易时，在防盗刷功能上与磁条卡并无差别。

MasterCard和VISA等国际银行卡组织早就开始了金融IC卡的推广工作。公开资料显示，早在1999年，MasterCard和VISA等就联合制定了银行IC卡技术标准(EMV标准)，旨在推动各国进行“EMV迁移”，即把银行卡磁条卡换成金融IC卡。而在亚太地区，曾有数据显示，在实施IC卡迁移后银行卡欺诈率下降了90%以上。另外，美国也将步入“芯”时代，根据《华尔街日报》2月份消息称，到2015年10月，美国所有信用卡都将换成采用“芯片密码”（chip-and-PIN）技术的新卡，从而以PIN码输入取代老式磁条卡的“刷卡签名”。

“现阶段逐步关闭金融IC卡降级交易，可充分发挥金融IC卡所具有的安全优势，避免由于金融IC卡降级交易可能产生的伪卡欺诈风险。”央行解释称。

或为移动支付铺路

除了能够有效降低伪卡欺诈风险之外，在外界看来，金融IC的推广或为移动支付铺路。据了解，目前发行的金融IC不仅支持最基本的贷记功能，还支持电子现金、电子钱包、快速支付等应用。

“推动金融IC卡与公共服务应用的结合，促进金融IC卡应用与国际支付体系的融合，实现金融IC卡应用与互联网支付、移动支付等创新型应用的整合。”央行在2011年发布的《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》中明确指出。

目前，在移动支付市场中，商业银行等金融机构、第三方支付、通信运营商呈“三分天下”之势，其中，商业银行扮演移动支付业务“老大哥”的角色。根据《中国支付清算行业运行报告（2014）》显示，2013年，国内银行共处理移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元，笔均业务金额为5758.66元；而支付机构共处理的移动支付业务总金额仅为1.19万亿元，笔均业务金额仅为315.06元。

而在今年4月中国移动支付产业论坛上，中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任、金融信息中心主任李晓枫认为，“我国的移动支付发展目标方向应该是，促进移动金融服务与金融IC卡融合，商业银行、通信运营商、中国银联的NFC移动支付电子化路线为主导，第三方支付机构、地方性区域性移动支付电子化路线为补充，实现优势互补、多方共赢”。实际上，早在2012年，李晓枫就提出“金融IC卡是移动支付业务推广的重要基础”的观点。

自2011年金融IC卡推广工作启动至今，从金融IC卡的发卡量和ATM、POS终端的改造情况来看，金融IC卡的全面推广已逐渐成熟。

数据显示，2012年，国内有658万台POS和40多万台ATM机已基本完成金融IC卡的改造；而截至2014年一季度末，银行系统共布放1030万台POS及57万台ATM，其中99%的终端已可受理金融IC卡。

另外，根据中国银联发布的金融IC卡累计发卡数据显示，2010年、2011年和2012年的累计发卡量分别为900万张、2300万张和1.26亿张；到了2013年，累计发卡量全年净增4.7亿张，总量攀升至5.93亿张，当年净增4.7亿张；截至2014年一季度末，商业银行累计发行金融IC卡达7.2亿张，全国新增金融IC卡占新增银行卡的比例为72.2%，当季末金融IC卡卡均存款余额是磁条卡的1.22倍。

央行方面认为，根据在全国金融IC卡使用情况的调研表明，目前金融IC卡受理情况稳定，技术已基本成熟。另外，前期央行在宁波地区试点关闭金融IC卡降级交易，数据显示：试点前由于商户收银员操作习惯等原因，宁波降级交易月均达4万多笔，试点开始两月来，四月份降级交易已降为39笔。说明我国当前关闭金融IC卡降级交易的时机已成熟。

根据《通知》，央行为此次关闭银行卡降级交易列出了明确的时间表。6月份起，上海、广州、成都、北京、贵阳、宁波等城市将率先成为ATM关闭金融IC卡降级交易试点；8月份起，在湖北省、山西省、重庆市、福建省、安徽省、湖南省等省市启动POS终端关闭金融IC卡降级交易试点；8月底前全国ATM关闭金融IC卡降级交易；10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易。今年年底前，各商业银行将根据自身实际关闭在其他线下渠道终端上的金融IC卡降级交易。

掘金“芯”时代

在关闭降级交易后，现有的复合卡实际上已等同于芯片卡。这“为2015年我国银行停止新发行磁条卡奠定基础”，央行表示。

但一位银联内部人士表示，由于目前磁条卡的存量大、持卡人使用金融IC卡的习惯还未养成、金融IC卡的使用场景还需培养，短期内，磁条卡还不会消失，何时能全面步入“芯”时代还没有时间表。

不过，随着金融IC卡阵营逐步壮大，从金融IC卡的应用拓展到新型POS机等终端研制，银行、第三方支付公司、厂家等都已未雨绸缪。

在给时代周报记者的邮件回复中，工商银行表示，2013年，中国工商银行持续加大芯片银行卡的发卡力度，不断拓展芯片卡行业应用，优化受理环境，有力地促进了芯片卡的推广和普及。根据工行提供的数据显示，截至2013年末，工行已发行各类芯片卡近1.3亿张，较上年末增加了7300多万张，增加了134%；去年全年客户持工行芯片卡实现的消费额超过了1.85万亿元，较上年增加近1万亿元，增幅达113%，在工行全部银行卡消费中所占的比重已超过三成。

目前工行芯片卡的行业应用已拓展到交通、航空、能源、医疗、商业、旅游、电信、学校、企业、社保、城市一卡通等多个领域。如工行推出的广深铁路金融IC卡，持卡客户无需到窗口排队买票即可直接刷卡乘车，方便了乘客出行。

同时，工行还自主研发推出了多款支持脱机支付的芯片卡产品，并在百货、超市、餐饮、影院、娱乐和高速公路等多个领域开通非接触式支付的商户使用，可实现免签单挥卡消费。例如，工行推出的异型芯片卡产品—工银闪酷卡支持脱机小额快速支付，客户持卡进行小额消费时，只需将卡片在感应器前轻轻触碰，即可完成交易，不输密、免签单，十分便利。

而在新型POS机的研制、推广方面，今年3月，第三方支付企业拉卡拉发布一款新型智能POS—手机收款宝。在拉卡拉给时代周报记者的采访回复中，拉卡拉介绍，手机收款宝特设金融IC卡槽，支持金融IC卡消费，有效扩大金融IC卡的支付面，也成为金融IC卡POS机的新选择。

另外，除了支持金融IC卡外，手机收款宝本身也支持传统的有磁银行卡消费，一机支持“双卡”，极大地满足了市场上不同银行卡持有者的消费需求。相比传统POS机高额的终端改造费，拉卡拉手机收款宝的售价低，能够节省办理者的改造成本。简化了POS机办理所需的资质材料，方便商户办理POS机。

不过，对于当前在市场上流行的手机刷卡设备，由于大部分仅仅支持磁条刷卡，而不支持IC卡。针对这个问题，一家设备厂家相关人士表示，“磁条卡还是可以用，所以即使是刷磁条卡的POS机，依然有市场。其次，即使像拉卡拉，其所占得市场份额不大，不具代表性。而央行的政策是逐步推广，所以，对第三方支付公司、银行以及这类设备厂家而言，也在逐步适应。”

IC卡优势

安全性大增

据了解，芯片卡能够提供脱机交易、非接触式交易，所以支付效率将大大提高，这是磁条卡所不具备的。一家商业银行银行卡部的工作人员介绍，磁条卡技术自身存在缺陷，犯罪分子可以利用盗取磁条资料的机器，把客户磁条信息复制到新的卡片上。因此，用更为安全的芯片卡替代磁条卡，成为迫在眉睫的事情。

据介绍，推广金融IC卡，可以很大程度地避免客户信息被复制的风险，例如马来西亚以及我国台湾地区在实施IC卡迁移后，伪卡欺诈率均降到了历史最低水平。

便捷性更强

另外，IC卡独具的电子现金功能，就相当于在银行卡中另设立一个电子钱包。在小额支付时，可以提供脱机交易，无需插卡刷卡、输密码、签名等过程，只要在POS机上轻轻“一拍”，便能完成1000元以下的支付，便捷简单。

据统计数据显示，日常消费中，除买房、购车等大宗商品消费外，80%以上消费是1000元以下的小额消费，随着金融IC卡的不断普及，将大大减少市民在购物、消费时排队刷卡的时间，从而让消费更加安全、更快捷、更方便、更舒心。同时，通过电子现金替代现金交易，对减少现金携带和管理成本，避免客户与商家直接收付假币以及由此所带来的经济损失，促进经济健康发展等具有重大意义。未来，商场、超市、饭店等将是“闪付”功能的主要推广领域。