“小微支行”低调潜行

2014-06-30 10:39:10

来源: 时代周报

这些小微支行选址的共同点在于，都位于小微企业的聚集地。虽然，外界对它热情不高、知之甚少，但并不影响“小微支行”低调潜行。

本报记者胡秀发自广州

近日，监管部门发放了首批社区支行牌照，包括兴业、光大、民生等在内的多家银行获批总数或近千家。去年底，由于“模式之争”，银监会曾发文对不合规的社区支行进行整顿，各银行的社区支行设立工作一度进展缓慢，因此外界对社区支行保持持续关注。

不过，与“社区支行”同等重要的“小微支行”，受关注度却并不高。

而实际上，为了打造金融服务的“最后一公里”，除了入驻社区的“社区支行”外，还有扎根商圈的“小微支行”。在去年底银监会下发的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》(简称“277号文”)中，银监会表示支持符合条件的中小商业银行在风险可控、成本可测的前提下设立社区支行、小微支行，走特色化、差异化发展道路。

时代周报记者在银监会官网上发现，从去年底至今，已有7家小微支行获得“开业”批复，设立地点包括天津、湖南、安徽等地。除银监会官网消息之外，浦发银行兰州分行也于6月20日获批设立小微支行。这些小微支行选址的共同点在于，都位于小微企业的聚集地。虽然，外界对它热情不高、知之甚少，但并不影响“小微支行”低调潜行。

小微支行低调获批

“光大银行长沙中南汽车世界小微支行”，据银监会官网显示，该小微支行于去年12月24日获得湖南省银监局的开业批复，是最早获批开业的小微支行之一。

时代周报记者登录中国银监会网站发现，从去年底至今，银监会已发布7条有关小微支行开业批复文件的公告，其中，以光大银行居多，设立地包括湖南、安徽、天津等地。另外，除银监会官网上公布的之外，据媒体报道，6月20日，浦发银行兰州分行经甘肃银监局批准，首家在兰州设立3家社区银行、1家小微支行，该行还计划今年在兰州市和酒泉市设立12家社区银行和小微支行。

小微支行有什么特别？时代周报记者从光大银行长沙分行处了解到，在经营时间上，该小微支行采取错时营业，工作时间从上午十点到晚上八点，节假日不休；门面装修并不讲究奢华，风格主打温馨、舒适；人员配置上，采取“1+2”的方式，即一名店长配备两名员工；除此之外，支行还配有自助设备，包括自助发卡（储蓄卡）机、ATM、CRS存取款一体机等。从经营时间、人员配置、店面装修来看，小微支行与现有的社区支行有相似之处。

那么，小微支行与社区支行相比，究竟有什么区别？6月24日，时代周报记者采访了广东省银监局，在给时代周报记者的邮件回复中，广东省银监局表示，社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型；与传统支行相比，功能设置简约，定位特定区域和客户群体；社区支行、小微支行实行有限牌照经营，一般不办理人工现金业务。两者的不同之处在于，服务对象有所不同，社区支行主要针对大型社区的居民，小微支行则定位于服务小微商圈的小微企业；业务范围有所不同，社区支行不办理对公业务，小微支行单户授信余额不超过500万元。

以光大银行长沙中南汽车世界小微支行为例，中南汽车世界是全国“十大汽车专业市场”，也是长沙的主要商圈之一，以经营汽车配件的中小微企业居多。该支行主要针对汽车配件类的小微企业提供金融服务，包括不超过500万的授信等，这些经营业务是社区支行无法提供的。

服务企业“最后一公里”

如何服务好小微企业，解决小微企业贷款难题，在“服务实体经济”落实“普惠金融”的政策背景下显得尤为重要。

汇付天下向时代周报记者提供了一组有意思的数据。据其与西南财大联合发布的“汇付-西财中国小微企业指数”显示，在中国约5600万家小微企业中，需要银行贷款比例占25.8%；但在有银行信贷需求的小微企业中，能获得贷款的比例仅为46.2%，还有42.2%的小微企业并未向银行申请贷款。有意思的是，根据调研结果显示，提出申请的小企业主被拒绝的原因，排在前三位的分别是“与信贷员不熟”、“没有人为我担保”、“没有抵押品”。

另外，数据还显示，当借款金额为5万元以下时，近八成的小微企业会选择民间借贷或从亲友处借款；当金额为100万元以上时，逾3/4的小微企业会选择去银行申请贷款。而从民间借贷和银行借贷各有优、缺点：无息的民间借款，可借金额较低，平均额度为7.4万元，其中多半为5万元以下；有息的民间借款的平均额度为26万元，但平均利率高达18.1%。虽然银行贷款利率低于民间借贷，但由于门槛高、便利性不足，也成为小微企业望而却步的重要原因。

如何解决银行服务小微企业的种种问题？小微支行或许是一个很好的途径。

天津市南开区西南角商贸中心，新南马路五金城就坐落在那里。据天津当地媒体报道，新南马路五金城是华北地区最大的五金专业批发市场，自开业以来，每天迎来5万多家采购用户，为环渤海地区数十万家企业提供专业化采购服务。就在5月4号，中国光大银行获得了天津市银监局关于“新南马路五金城小微支行开业”的批复。

从已获开业批复的小微支行选址情况来看，它们的共同之处在于都是小微企业聚集地。天津芥园道茶城，是以茶叶批发零售的茶城；安徽省合肥市五里庙，则是当地老牌的装修建材市场；天津新南马路五金城，除了经营五金专业批发外，去年5月还开始发展办公用品批发市场，一期营业面积为6000平方米，来自天津、北京、河北等地120家办公用品厂商、品牌商和经销商入驻，目标是以成为天津及环渤海地区面向企业用户的专业采购基地。

小微支行深入到商圈中，成为商圈的毛细血管，或许能够为小微企业有效“输血”。

而在试水“小微支行”之前，有银行着手筹备设立小微专业支行。例如光大银行、民生银行、华夏银行等。以民生银行为例，在全国范围内已开设石材、乳业、茶叶等类型的小微专业支行，目前，该行的小微专业支行已达104家。民生银行表示，随着总、分、支行小微经营机构的变革，目前已基本形成小微专业支行、小微支行和小微离行式自助银行（配置符合小微企业需求的现金封包机等自助机具）的物理渠道布局。

准入程序大幅简化

与传统支行相比，小微支行的准入程序大幅简化，体现了监管层简政放权的精神。

从设立程序上来看，传统分行、支行要经过筹建和开业两个阶段。时代周报记者查阅了《中资商业银行行政许可事项实施办法》（简称“2013年1号令”），其中第二章第二节规定，中资商业银行的分行、支行设立，需要向监管部门提交筹建申请。

以传统支行的设立为例，“中资商业银行的支行筹建申请由分行、视同分行管理的机构或城市商业银行总行提交，拟设地银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或直接受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。”

在批准筹建之后，中资商业银行才可以向监管部门提交开业申请。“支行的筹建期为批准决定之日起6个月。未能按期筹建的，申请人应当在筹建期限届满前1个月内向筹建受理机关提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，筹建延期的最长期限为3个月。申请人应当在前款规定的期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由决定机关办理筹建许可注销手续。”

而在小微支行的筹建事宜上，去年底银监会颁布的“277号文”规定，中小商业银行只需在筹建前3个工作日向拟设地银监局报告，筹建结束后提出设立申请即可，拟设地银监局将根据相关情况予以审核。

省去筹建申请之后，在开业申请的流程上，小微支行与传统支行相比差别不大。时代周报记者查阅银监会官方网站发现，在“天津银监局关于光大银行天津芥园道茶城小微支行开业的批复”文件上，天津市银监局对光大银行天津分行的要求是，“在收到本文件之日起10日内，持本文件到我局领取金融许可证，并根据工商行政管理部门的规定办理登记手续，领取营业执照。在工商、税务登记等法定程序完成后1个月内向我局报告相关情况。该支行应当自领取营业执照之日起6个月内开业。”

这与“2013年1号令”中对传统支行设立的流程规定基本一致。从目前已在银监会官网上公布的小微支行开业批复文件，小微支行要想“打开门做生意”，普遍要经过三道“工序”。首先，领取金融许可证；然后，根据工商行政管理部门的规定办理登记手续，领取营业执照；自领取营业执照之日起6个月内开业。

如果未能按期开业，申请行应在开业期限届满前1个月内向监管部门提出开业延期申请报告。未在规定期限内开业的，开业批复文件失效，由决定机关办理开业许可注销手续，收回金融许可证，并予以公告。

除了筹建、开业流程简化之外，申请银行还可以根据需求一次提出多家社区支行、小微支行的设立申请；另外，高管人员改为报告制，不再做任何任职资格审查。监管部门对小微支行的政策扶持，或将加快小微支行迈入商圈“最后一公里”的速度。