专访吴新军：发力“云计算” 探路微金融2.0

2011-12-22 14:29:50

来源: 时代周报

本报记者郑岚予发自广州

民生银行广州分行即将在2011年12月18日迎来成立15周年庆。作为中国民生银行在异地开设的首家分行，广州分行经历了从无到有、从小到大、从弱到强的发展历程，截至2011年6月30日，中国民生银行广州分行各项存款余额742亿元，贷款余额（含贴现）426亿元，贷款不良率仅为0.12%。辖下共有27家同城营业网点，东莞、佛山两家异地支行和中山一家二级分行，形成了以广州为核心，以东莞、佛山、中山三地为支柱的区域布局。

不过，在对中国民生银行广州分行行长吴新军进行专访之时，相比广州分行的其他成就，吴新军谈得更多的却是小微金融，据他透露，截至2011年6月30日，民生银行广州分行已为中小、小微企业发放贷款150多亿元，客户群体达到6000多户，民生银行广州分行，目前已经成为广东省内最大的小微企业信贷机构之一。

领先广东小微金融市场

作为中国民生银行在异地开设的首家分行，民生银行广州分行将在12月18日迎来15周年庆。在接受专访之时，吴新军将民生银行广州分行15年的历程总结为“三年打基础、三年抓管理、三年高速发展、三年大变革、三年创特色”，而小微金融则是“三年创特色”的核心内容之一。

据吴新军介绍，从2009年下半年开始，民生银行董事会修订了五年发展纲要，提出了新的战略定位：做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行。作为民生银行的首家改革试点分行，民生银行广州分行从此开始了在小微金融领域的探索与发展。

民生银行小微金融的核心产品“商贷通”在广州的个人经营性贷款市场之中占据了明显的优势地位，截至2011年10月31日，民生银行广州分行商贷通余额89.32亿元，商贷通余额比年初新增24.82亿元，民生银行广州分行小微企业贷款余额和增量均在广州市排名第一。

吴新军认为，民生银行广州分行在广东小微金融服务领域的领先优势将会继续保持，这一方面来自民生银行总行在资金和战略上的更多扶持，另一方面来自民生银行广州分行在当地市场已经确立的先发优势—目前，民生银行广州分行已经与广东省及各市的工商联、各类商会、协会、专业市场、园区等200多家单位建立了实质性的项目合作，实现了以“商贷通”为核心产品，创新实施了“信贷工厂”的操作模式，实现批量化、标准化、流程化业务处理，满足小微企业“短、频、急”的资金需求。

探索小微金融新模式

事实上，小微金融并不是一个新生事物，早在上个世纪80年代，国内的银行就曾经纷纷开办小微企业贷款业务，虽然当时开办这些业务的银行都以高人工成本、高不良贷款率而失败收场，但是过去的失败证明，没有一个正确的商业模式而仅靠外部推动，小微金融无法获得长久的发展。

吴新军认为，民生银行在小微金融领域的成功，应当归功于民生银行创立的“零售业务批发运作”的模式，也就是针对不同的贷款需求，制定出一整套标准化的产品组合和明确的贷款条件，并将在商户最集中的地方进行统一营销，达到批量营销的目的。这种以有限的小微贷款产品覆盖尽量多的贷款需求的方式，极大降低了人工成本，使得小微金融的发展成为可能。

而在小微贷款风险控制方面，民生银行则依据大数定律的原则确定违约率，依据收益覆盖风险原则进行贷款定价—也就是不强行追求对单个小客户的风险控制，而通过同类客户的批量开发进行风险分散；同时根据客户的不同情况，在基准利率上加上违约补偿、期限溢价、损失率、客户调整等内容，以求得用收益覆盖风险。

不过这种小微金融的新商业模式的推行，需要银行后台管理系统进行相应的改革。

对于银行来说，完成一笔上亿的贷款和完成一笔仅仅数万元的贷款，需要消耗的企业管理资源其实差不太多，这也是为什么银行过去会偏好大客户而忽视中小客户的原因。如今民生银行广州分行能在小微金融方面做出一番成绩，在吴新军看来，这受益于民生银行广州分行当前的后台支持。

吴新军认为当前民生银行在小微金融领域的成功，最终要归功于2005—2006年民生银行的银行流程改革，尤其是2007年下半年，在中国银行业率先启动公司业务事业部改革，民生银行在机构设置、资源配置、人员调配以及业务运作方式上发生重大转变。

吴新军介绍说，在经历上述改革之后，广州分行从过去什么业务都做的业务平台，开始转型成为后台保障平台和公共管理平台，而改革之后的支行则专注为零售业务营销平台，发挥销售门店功能，面向高端客户进行销售。

这种服务与销售的适当分离，使得民生银行能集中专家团队为客户进行更加细致、专业的服务。更重要的是，这种改革使得一种类似“云计算”的全新商业模式得以实现—以前分散于各分支机构的“计算资源”集中于分行，一改过去的分布式运算为集中的云计算，而作为销售终端的客户经理在分行专家团队的支持下，不再需要对客户进行筛选，而能专注于为客户进行细致、贴身的服务。

这种产销的适当分离，使得民生银行广州分行摆脱了“客户经理单打独斗”的传统银行营销模式，改为专家型团队后台支撑、客户经理前端销售的营销模式。这奠定了民生银行广州分行小微金融服务成功发展的基础。

小微金融2.0

在今年，小微金融已经成为中国金融业的年度关键词，引起了监管层以及各大银行的空前重视，银监会、财政部乃至国务院纷纷推出支持小微企业融资的各项政策，银监会还允许商业银行发行小微企业专项金融债。而第一批获准发行小微金融专项金融债的三家银行之中，民生银行以500亿的额度占据了首批1100亿额度的半壁江山。

对于如何抓住小微金融的发展良机并保持在同业之中的领先优势，吴新军已经有了大致的想法。他介绍说，小微金融的发展方向应当从单纯的小微借贷发展到全面的小微金融服务。

他认为，小微企业不仅在融资方面得不到与大型企业同等的待遇，在其他金融服务领域也有同样的问题。他以支付结算方式举例，现在很多小微企业仍然以现金为主要支付方式，没有能够享受到现代化的金融结算服务支持，而这类金融服务的不足将成为小微金融服务的重点方向。事实上，民生银行已经在这些领域开始了探索，吴新军认为民生银行对小微金融服务的界定已经体现了这个趋势—民生银行对小微金融服务的定义是为个体工商户、小、微企业（主）提供的包括贷款、存款、结算、家庭和企业员工财富管理以及保险、租赁等在内的综合金融服务，主要目标客户为标准单笔授信500万元以下（具体金额根据不同地区和行业在区间上有差异）的小型和微型企业。

吴新军介绍说，在商贷通余额突破2000亿元、获得小微企业广泛认同的基础上，民生银行对小微企业金融服务进行了全面升级，正式推出小微金融2.0升级版。小微金融2.0升级版从五个方面做出重大提升：

一是全面拓展服务范围，不仅融资方式有了更多选择，而且在结算、渠道、财富管理等方面推出多项创新，形成多元化的小微金融产品体系框架，从简单的信贷服务向综合金融服务转变；

二是进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的小微企业获得金融支持；

三是改进授信定价体系，实现客户价值和风险识别的统一，发展长远的客户关系；

四是加强售后服务，从传统的“粗放式监管”转变为“伙伴式服务”，并开辟“财富大课堂”，普及现代金融服务知识；

五是优化运营模式，打造小微企业信贷工厂，强化业务效率和服务品质。