• P2P模式变味 小额信贷遭风险警示

    金融 > | Time Weekly - 2011-09-22 00:20:54
  • [摘要] “人人贷”被银监会提示具有大量潜在风险,一家名为贝尔创投的人人贷平台网站被爆遭公安机关调查,哈哈贷亦宣布终止服务,一时间,这个新兴行业风险骤然放大,人人自危。关于P2P贷款

    曾师从尤努斯的唐宁在北京创立了中国首家P2P小额信用贷款服务机构—宜信。

    本报记者 陆玲 发自北京

    人人贷(P2P)小额信贷公司闷声发大财的日子似乎过去了。

    自2006年曾师从尤努斯的唐宁在北京创立了中国首家P2P小额信用贷款服务机构—宜信。国内系列P2P平台,如贷帮、拍拍贷、红岭创投、人人贷等如雨后春笋般成立。短短时间,融资规模已经从2000万元骤升到2011年上半年的60亿人民币。据悉,最大的P2P交易平台宜信目前有6万借款人,放贷金额已达20亿元左右。

    8月23日,银监会办公厅下发了《关于人人贷(P2P)有关风险提示的通知》。在这份《通知》中,银监会称之为“人人贷信贷服务中介公司”的P2P贷款平台,被提示具有大量潜在风险。银监会要求银监分局和各家银行采取措施,做好风险预警监测与防范工作。这是监管当局对这种业务模式的首次表态。

    在银监会发布“人人贷”风险提示三周后,一家名为贝尔创投的人人贷平台网站被爆出遭公安机关调查,也是首家遭遇调查的P2P贷款平台。几乎同时,号称“发展了近10万会员”、“中国最严谨的网络借贷平台”哈哈贷亦宣布终止服务。一时间,这个新兴行业风险骤然放大,人人自危。9月19日,宜信举行了小型的媒体沟通会。探讨和反思行业模式。而关于P2P贷款平台的监管问题呼声再起,其是否能像第三方支付企业获得央行的准生证再次成为热点。

    分化离场

    9月14日,国内网络P2P贷款平台做得比较出色的红岭创投向公安机关报案。称南通贝尔创投经营者为红岭创投网站逾期会员“疯狂的牛牛”。9月15日,红岭创投催收人员配合警方及投资人抓获了犯罪嫌疑人。公安机关正在对此进行调查中。贝尔创投也成为国内首家被公安机关调查的P2P贷款平台。

    据媒体报道,被抓获的经营者存在于多家P2P平台借款逾期记录,于今年成立贝尔创投网站吸引投资者充值。成立于2010年的贝尔创投网站,自称是“一家以开发和运营P2P金融电子商务平台为主的创新型科技公司”,并打出了穷人银行创始人尤努斯的招牌和小额贷款的旗号。从表面上看,其风控程序、垫付规则也相当完备。

    早在7月,拥有10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷发布了关闭通知。哈哈贷创始人姚宗场接受媒体采访时称,“做起来比较辛苦。假如想再支撑2-3年,还要再烧500万元,现在已经撑不下去了。”

    “更多的P2P平台或许只是三五人小本起家的草台班子。”拍拍贷首席技术官张俊告诉时代周报记者,“而网络P2P借贷是门槛相对较高的行业,新进入者短期内需要投入大量的运营成本,在没有很好的互联网背景、风险控制能力和历史数据积累,并很难产生收益情况下就会发生倒闭。”

    对于这些逾期不还,目前惩罚的方式还很有限。据人人贷创始合伙人杨一夫透露,目前最常用的方式是,P2P平台协助联系这些贷款人,并对逾期超过一定时日的进行网络公开曝光。或者在小额信贷联盟内部予以披露。但目前,小额信贷联盟成员只有四五家。

    目前暴露出的只是冰山一角。北京大学金融信息化中心常务副主任周伟民指出,“人人贷”市场鱼龙混杂,很多公司都是因为拿不到小额贷款公司的牌照,打着“人人贷”的旗号在从事小贷公司的业务,甚至还有从事非法集资捐款逃跑的现象。正是由于没有银行繁琐的审批限制,P2P贷款平台才能迅速蔓延壮大,这反而成为了这些企业最大的隐患。

    模式突围

    除拍拍贷等少数有意秉承原始模式的公司外,许多平台逐渐转向以理财销售为核心的经营模式,迅速线下化、大众化。甚至还有一些平台只是借着P2P的名义,模式早已变味。

    “主要做线上P2P门槛很高,并不是看上去的简单搭建一个网站。背后最关键的风险控制和欺诈检测,需要技术和数据的积累。”拍拍贷张俊告诉时代周报记者,“成立于2007年8月,自称行业里最保守的一家,延续着最原始的模式:即借贷双方发布信息,自主成交,网站仅充当平台,没有线下审贷环节,不对单笔贷款提供担保。”

    而在中国小额信贷联盟秘书长白澄宇看来,中国信用环境不如欧美,出借人对借款人缺少信任,这可能是线上P2P信贷在中国不能发展、不得不做线下业务的原因。P2P信贷平台如果做线下业务,虽然可以减少出借人风险,但P2P在节约中间操作成本上的优势就会降低。

    最大的P2P公司宜信,其业务模式被称之为全面开花。集财富管理、小额贷款行业投资、小额贷款咨询服务与交易促成等业务于一身。今年初宜信就与中航信托合作推出了中航信托·宜信普惠小额信贷集合资金信托计划。

    据宜信相关负责人介绍,其最主要的模式主要有两种:一种是出借人与贷款人直接的借贷,双方通过宜信平台达成交易签订合同,另一种是债权的转让,唐宁将自有资金借给有小额资金需求的客户,双方形成一种个人与个人之间的债权关系,随后将这一债权转让给有理财意愿的客户。

    像浙江的数银在线已经演化成了定位于以银行为主要对接目标,一种金融服务外包的经营模式。浙江省省长吕祖善此前在对数银在线进行考察时就曾提出,“数银在线是不是可以尝试给国内的金融机构做一些金融服务外包”。其相关负责人在接受采访时表示,数银在线与传统P2P模式的主要区别是,资金都是由正规的金融机构向客户进行放款。

    而据唐宁介绍,宜信有一整套严格的风险控制体系,并与国际上风险决策管理领先的费埃哲公司合作,五年来保持了2%以下的低违约率。据了解,而一旦借款人违约不能按期偿还,由宜信公司成立的风险防范基金赔付2%,其余的由借款人自行承担。

    “用户的资金必须跟公司自己的隔离,更不能与公司高管个人账户牵连。但相信大多数从业者都是采用了现阶段能想到的最好的方法。”张俊告诉记者,拍拍贷自2009年开始与商业银行接触,试图寻求第三方资金托管,但银行觉得自己业务量太小,银行IT部门要专门为此做一定程度的开发比较麻烦,最终专向支付宝等第三方支付平台。

    据悉,红岭投资王忠平此前接受媒体表示,他们在央行的建议下已经找到了工商银行作为资金托管方,这也是业内第一家找银行做托管的P2P企业。虽然托换每年要给银行交不少的托管费。红岭投资今年5月份就开始盈利了。定位于微小企业主。

    亟待监管

    “法无禁止。”在宜信媒体沟通会上,汉坤律师事务所合伙人陈达飞用这个四个字概括现在P2P小额贷款行业法律中积极的方面。“由于法律并不禁止个人之间的借贷,P2P这一形式帮助规避了中国金融业的牌照管制,在中国小额贷款通道不畅的环境下迅速发展壮大自有其道理。”

    但就如同当年的支付宝,P2P小额信贷行业如今争议很多。银监会8月份发布的《关于人人贷(P2P)有关风险提示的通知》提到,人人贷中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控、不实宣传影响银行体系整体声誉、缺乏明确的法律法规界定、信用风险较高贷款质量劣、开展房地产二次抵押业务存在风险隐患等七大问题和风险。

    如何规避并自律?张俊将拍拍贷的生存条件概括为:公益的心态,商业的手法;P2P的本质是普惠金融;坚持小额甚至微额的原则,坚持做现有金融体系的有效补充,而不是竞争。

    小额信贷专家、国家开发银行资深顾问王灵俊曾经打个比喻,大银行基本像一个大型水泵,把水从资金池子里抽出来,输送到大型国企、政府融资平台和大型民营企业上,而P2P拿一个橡皮管,把一部分水从资金池子里抽出来,疏导到微小企业和农户这个层次上,从这个层面上看,是有积极意义的。因为靠目前这个金融系统,在短期之内让低端客户拿到钱,还不是一件容易的事情。

    对外经济贸易大学公共政策研究所首席研究员苏培科表示,“有需求才有市场,监管部门要想办法监管、疏导,而不是为了商业银行的利益而堵死。应当允许发展,适当监控。应尊重合同法,不超过目前法定标准的,可以按照合同法来执行。”他还认为,对于P2P小额信贷行业,不应一棍子打死,原则上鼓励创新,也需要加强监督。P2P行业健康发展需要进一步建立进入门槛、开放征信系统、完善法律法规等。

    不过,据唐宁透露,目前较大规模的人人贷公司有10多家,宜信已在牵头业内企业起草行业自律性规范,今年年内将成立行业协会。亦有专家认为,人人贷或民间借贷疯狂起因在于一旦宏观货币环境收紧,小微企业就存活困难,要从根本上解决这个问题,或许只能推动我国金融体制改革。

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