城商行异地贷款 稠州银行跨省探路

本报记者 李意安 发自上海

开年以来几度加息，存款准备金率不断提高，信贷环境持续紧缩。对此，不少银行正在危中求机，加速布局。银行从自身利益考虑，调整业务结构，在银根紧缩的2011年，将业务重点偏向议价能力相对较强、利率高的中小企业贷款、个人经营性贷款、个人消费性贷款、个人无抵押贷款等。

这片昔日的“蓝海”正在慢慢转红。

把市场做细腻

而在这个问题上，来自浙江的几家城商行似乎更有发言权。

泰隆银行跨区入沪不到一年即实现盈利。截至今年6月30日，泰隆银行上海分行存款余额30.11亿元，贷款余额12.78亿元，贷款户均仅72万元；存贷比仅为42.44%。而同期，泰隆银行上海分行500万元以内的贷款余额占比达99.32%，不良贷款仅1笔。

而同样来自浙江的浙江稠州商业银行则显得低调得多。今年6月19日，稠州银行上海分行在沪正式挂牌营业。开业一个多月以来，贷款授信总额已达2亿元，平均单笔贷款额度在200万元左右。

“做中小企业要适应中小企业的生存方式，往细腻里做。”稠州银行上海分行行长李健告诉时代周报记者，“我们的审批流程很短，三五天内就能放款，授信期限通常在一年。泰隆的放贷流程、放贷规模以及贷款利率都按照标准化来确定，他们的话，可能更快，两三天也许就能到位。”

今年以来，伴随着利率、准备金率几度上调，信贷环境整体趋紧，各家银行针对小微企业的贷款利率比之往年均有所提高。泰隆银行上海分行将贷款利率细化为60多个档次，针对不同客户进行利率的灵活定价。

“我们的利率定价也是按照存贷款相互挂钩的方式做，”李健告诉时代周报记者，“但是我们和泰隆有所区别，除了对客户日均存款有考量之外，我们还参考很多其他依据。我们特别在乎的是客户的现金流状况，所以对于把结算业务放在我行的客户，给予授信的几率会高很多。”

“我们对有过授信记录且贷款资质佳的老客户，给予的利率在10%，这个价格是相当优惠的。但没有授信记录并且无抵押的信用贷款，我们就会进行严格把关，审查其贷款资质。在众多指标中，现金流是我们最重视的一块。所以如果对方符合了我们的一系列审核标准，但结算不在我们银行无法考核其现金流，我们会选择放贷，但可能就会开出一个比较高的贷款利率，在基准利率上上浮50%甚至更高。”

“我们从1987年开始就针对中小企业做业务，在对待中小企业甚至是微型企业方面积累了很多经验。”李健告诉时代周报记者，中小企业有很多共性，也有很多自己的个性。在资金需求方面，短频快急是它们最大的共性。但各行各业也都有自己的运营特点，有自己的淡旺季，这也决定了他们在资金需求的时间和周期方面有自己的个性。

“把这种特性摸熟了，就能把市场做细腻。很多中小企业以及微小企业的企业主是非常讲感情的，我们有很多成功案例，已经和我们有十几二十几年的合作关系，对彼此已经充分信任，从他们企业建立之初我们就开始为他们提供贷款融资，我们熟悉对方的需求，能够提供到位的服务。其实我们给他们的贷款利率也不低，但他们也乐于接受。”在谈到业务经验时，李健说。

异地扩张迅速

据悉，除却业务总部，浙江稠州银行目前已经在上海、杭州、宁波、温州、南京、丽水、福州、金华及永康开设九家分行，异地扩张布局迅速。公开资料显示，2010年度，稠州银行贷款总额247.12亿元，存款总额369.86亿元，资产总额达524.75亿元。

“绩效激励机制是城商行成功的一个重要原因。”深发展上海分行中小企业部负责人告诉记者，“城商行本身在业务经营方面就要灵活得多，他们的客户经理手头是有几十万额度可以批的。另一方面，和四大行以及股份制商业银行比，城商行的绩效激励机制通常要到位得多，员工的积极性能够得到充分调动，对于市场开拓也是一个不可忽略的因素。”

而尤为值得注意的是，“中小企业的坏账率并不高。”专注于为中小企业提供银行融资平台的融道网CEO周汉告诉记者，“大家都觉得中小企业贷款坏账率会高，这其实是一个伪命题。”

“我们中小企业的坏账率在0.3%。”李健告诉时代周报记者，“而且发生坏账的概率更高的反而是那些有抵押的企业，这和很多人想的不一样。中小企业业务做得好的话，贷款其实都是相当优质的。”

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