刘明康三年严管：中国三大行称冠全球
寰球凉热不同。
10年前，当欧美大银行得意洋洋地在全球提缰纵马的时候，中国的银行业在他们眼中看来岌岌可危，甚至已经“技术性”破产。
10年后，当美国银行业两大翘楚—花旗银行和美国银行—90%的市值已经灰飞烟灭、面临破产保护的时刻，中国银行业却成为全球银行体系中最稳健的一部分，在金融危机的阴霾下放眼全球，“独树一帜。”
最新的全球银行市值排名显示，全球十大银行中，中国占据四席，中国三大行一跃而为全球三大行，占全球十大行总市值的半壁江山（51%）。
3月22日，中国银监会主席刘明康在中国发展论坛上表示，2008年中国银行业有望在利润总额、利润增长额、全行业资本回报率三方面名列世界前茅。2008年在各银行大规模加大拨备的情况下，资本回报率仍然高达17.1%，明显高于当年全球银行业平均水平。2008年，中国银行业净利润超过5834亿元，同比增幅达30.6%。
“审慎、有效、持续的监管是银行业金融机构的生命线。”银监会主席刘明康说，作为监管者时刻要保持头脑清醒，永远不能允许银行业金融机构存在过高的杠杆率。
3年来，正是这位中国银监业的领军人物，从预见金融危机的发生、到密切关注危机进展连续出手各种应对措施，带领中国银行业这艘巨轮成功地避开了金融风暴的漩涡。
2006：
未雨绸缪，收紧房贷
全球金融危机下中国银行业受到冲击程度最轻，绝非侥幸。早在3年前，当大多数人还沉浸在金融创新和大量流动性的兴奋中之时，刘明康就敏锐地预见到这场由金融衍生品引发的危机迟早将会到来。
“金融衍生产品在增强金融稳定的同时，又给金融业带来了新的风险和监管的薄弱环节。有些金融创新产品和分类市场，对次级市场流动性中断的抵抗力是十分脆弱的，对一级市场上的活动也造成不利影响。”这是2006年6月15日，刘明康在出席“交银汇丰论坛”时演讲的核心内容。
刘明康强调，金融创新产品的操作性风险远不止过去强调的欺诈与犯罪，对创新产品的操作失误会导致金融风险被加倍放大。“要度量、监测和管理流动性风险，监管者必须保持与市场参与者的对话，每个金融机构必须具备流动性避险拨备的设计，各行业也要有对这种风险防范的具体措施。”
银监会主席对金融衍生品风险的预警虽广泛见诸报端，但却没有引起更多投资者的重视，而此时的刘明康已在着手部署监管防范措施。
2006年6月，银监会便明确提示业界，要及早防范由不当金融创新，尤其是衍生产品所引起的流动性风险。同时，银监会采取了逆周期调节的监管对策，多次向银行业金融机构提示风险。
2006年8月初，各商业银行、信托公司等金融机构均收到了银监会以“特急文件”形式下发的《关于进一步加强房地产信贷管理的通知》（54号文），该文件从银行信贷和房地产信托等方面进一步收紧了房地产开发、土地贮备等贷款的发放。54号文对信托公司开展房地产股权信托作出更严格的规定，并要求各银行业金融机构全过程监控开发商项目资本金及其变化，严禁向项目资本金比例达不到35%、“四证”不全等不符合条件的房地产开发企业发放贷款，严禁以流动资金贷款名义发放开发贷款。
一位信贷银行部门人士告诉时代周报记者，从那时起，各银行对房地产开发贷款的发放就已经非常“紧”了。
求贷无门、地产信托之路基本堵死，紧缩政策让房地产开发商们切实感受到调控严冬的到来，也给银监会招来种种非议。刘明康顶着巨大压力严守监管力度。他说：“只有我们管理好信贷的闸门，房地产行业才能够在相对稳定的状态下健康发展，从而保证宏观经济的稳定。”
2007：
阻断风险，跨市传递
“他绝对是具有国际水准的金融家。”几年前，银河证券首席经济学家左小蕾曾这样评价，“刘明康的知识背景和工作经验，决定了他的监管理念是和国际接轨的。”今天，中国银行业在全球金融风暴中的一枝独秀，映证了左小蕾的判断，也证明了刘明康领导下的中国银监会监管得力。
2007年初，美国次贷危机初现端倪，刘明康将“有效隔离风险跨市场传递”列为银监会监管工作的重点之一。银监会要求各银行进一步防范银证业务往来的相关风险，并在年内多次对信贷资金被违规挪用进入股市问题进行调查和惩处。
随后，银监会发布规定，严禁银行为企业债券及各种衍生产品提供担保，切断了金融风险从债市、股市向信贷市场转嫁的渠道。同时，进一步加强对大型银行的监管，加强跨业、跨境业务风险监管。
“银监会的一系列举措无疑是想通过加强监管，防止资金流入资本市场和房地产市场。”回顾2007年的信贷管理，浦东发展银行一前任高管对时代周报记者坦承，“当时的感觉是一下子管‘紧’了，无论银行还是企业，短期内日子都不好过。”
就在房产商要求拯救楼市的呼声此起彼伏之时，刘明康坚持紧缩房贷，严查二套房政策的实施。2007年9月和12月，银监会两次会同人民银行联合发文，加强对商业性房地产信贷监管，坚持采用审慎的最低首付比例和利率水平，同时开展房地产贷款专项调查，要求商业银行开展房地产贷款压力测试，对规范和引导二套房信贷起到了积极作用。
同时，银监会密切关注次贷危机动向，督促各银行机构充分估计美国次贷危机的影响，加大计提拨备力度，引导银行审慎开展资产证券化，严禁将房地产不良贷款证券化，防止房地产信贷风险通过证券化被放大，严格防范创新业务风险。
2008：
应战危机，攻守兼备
随着美国次贷危机升级为全球性金融危机，2008年2月，银监会迅速成立专门应急小组，采取了一系列应对措施。首要的是，建立外币金融资产风险盯市制度，要求银行业金融机构密切跟踪市场形势，按日逐笔逐户对以高风险国际金融机构为交易对手的金融资产损失进行重估，加强对境外代理行的风险管理，要求各行及时计提减值准备，最大程度保障债权人权益。
“制定分类如此详细和严格的贷款管理条例，这些年来还是第一次。”沪上某商业银行信贷管理部负责人对时代周报记者说，“从2008年下半年开始，我们几乎每天都在与银监会沟通，要么是收到各类通知文件，要么是汇报情况，频繁和紧张程度达到了历史最高点。”
从第四季度起，银监会开始加强信息沟通和披露。要求各银行建立与银监会的日常沟通报告机制，指定高管及时向银监会报告外币金融资产风险情况。同时要求各行及时、持续、真实地向客户披露外币代客理财业务盈亏状况，以及此次全球金融动荡给本行经营及财务状况所造成的影响。
同时，银监会与欧美及周边有关国家和地区监管当局保持密切联系，加强监管协调，稳定市场信心。
当各家银行普遍开始收缩民营企业贷款，并将贷款重点倾向国有大型企业之时，银监会先后就困难企业贷款重组、小企业贷款、并购贷款、支农金融服务等出台一系列政策措施。
2008年中国银行业整体业绩为全球金融界瞩目，不仅因为利润总额、利润增长额和资本回报三个主要数据名列世界前茅，更因为中国银行业监管部门较为成功地处理了金融创新与风险防范的关系，通过有预见性的持续、有效的监管，将银行业的风险尽可能地化解在萌芽状态。
由于中国农业银行的资产重组完成，2008年商业银行不良贷款史无前例地下降了7002亿元，整个银行业的不良贷款率为2.45％，比年初下降了3.71%。
“毋庸置疑，中国银行业近年来付出的努力已经获得回报，他们比欧美同行的日子好过得多。”3月3日，波士顿大学金融学副教授钱军在沃顿商业在线的一次活动上说。
2009：
左手保增长，右手控风险
尽管持续有效的监管已获得相当回报，但作为中国银监会的最高领导，刘明康的日子远不如外界想象的那样轻松。他更清醒地意识到，数据显示向好，并不代表中国银行业真的已经与金融危机、金融风险“绝缘”，如何在促进经济增长和控制风险之间取得平衡，是他面临的下一个严峻考验。
“高风险、高监管；低风险、低监管；没有风险就不要去麻烦了，这是我们的哲学。”对于监管的选择性，刘明康这样说。
2009年初，银监会根据新形势又对有关信贷监管政策和要求进行调整，提出了银行业支持和促进经济发展的“一揽子”措施。
3月，中国人民银行和中国银监会联合发布了《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》。围绕“保增长、扩内需、调结构”的目标政策，各地银行业金融机构已经展开新一轮信贷工作部署。上海市发改委、央行上海总部和上海银监局日前联合召集沪上24家中资商业银行负责人专题座谈，上海银监局局长阎庆民明确指出，要改变目前银行业金融机构信贷“晚投”和“慢投”为“早投”和“快投”，以实现放早见效的目标。
“截至2月底的数据来看，中国银行业保持稳健增长，正是因为监管部门长期以来在银行风险方面采取了严格控制的各项措施。”银河证券首席经济学家左小蕾说。但左小蕾也指出，尽管从数据上看，银行业的发展势头还是好的，但去年四季度以来的贷款高增大都投向基础设施建设之类长期项目，风险在短期内难以体现，银行业对未来不可以过于乐观。
1月新增信贷1.67万亿元新纪录仅保持2个月，就在3月份被1.87亿元新增信贷打破，新的监管风险不可忽视。
为严格防控风险，刘明康否决了中国银行向法国洛希尔银行入股20%的计划，并将外资战略投资者的锁定期一律延长到5年以上。
“我们每天都在走钢丝，每天都面对风险，我们的社会责任无比重大。所以我们做什么事一定要讲究一个平衡，这是非常重要的。”刘明康说，在保增长的同时一定要牢牢把住风险的底线，坚决防止今年不良贷款大幅度快速反弹。
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